УИД: ***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 17 сентября 2019 года 

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего Шандрук А.И., при секретаре Крыгиной Н.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 60615 руб., в том числе: 54711,65 руб. – задолженность по основному долгу, 5903,35 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2018,45 руб.

В обосновании исковых требований указано, что *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования *** о предоставлении кредита в размере 200000 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и оплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности на сумму обязательного платежа путем выплаты ежемесячных платежей. ФИО1 прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в результате чего по состоянию на *** образовалась указанная задолженность. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив суду, что при заключении кредитного договора был заключен договор страхования. В связи с наступлением страхового случая страховая компания выплатила банку страховую выплату, которая должна была покрыть большую часть задолженности еще в 2015 году. В связи с зачислением на ее счет страховой выплаты ответчик обращалась в банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита, поэтому размер задолженности должен быть значительно меньше. Кроме того, ответчик полагала, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истец узнал ***. В настоящее время по состоянию здоровья ответчик не может работать, ей установлена 2 группа инвалидности, в связи с чем, она не имеет возможности погашать кредит. При расчете задолженности с нее необоснованно списали штраф в размере 4900 руб., в то время, как размер штрафа составлял 490 руб., а также продолжали списывать страховую премию в размере 1200 руб. уже после того, как страховая компания перечислила банку страховую выплату. Кроме того, из представленной ответчику выписке от *** следует, что сумма задолженности составляет 9716 руб. 

Заслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что между ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 200000 руб. под 24% годовых сроком возврата 60 мес., окончательная дата погашения ***, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Оферта ФИО1 /заявление о заключении договора кредитования от ***/ была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем открытия на ее имя текущего счета и перечислением на него суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету. 

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО1 заключен кредитный договор. 

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств, истцом исполнены в полном объеме.

Как следует из содержания искового заявления, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату денежных средств, в результате чего по состоянию на *** образовалась задолженность в размере 54711,65 руб. - по основному долгу, 5903,55 руб. – по процентам за пользование кредитными средствами.

Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен и подтвержден выпиской по счету заемщика. 

Ссылка ответчика о наличии задолженности в ином размере, в связи с перечислением банку страховой выплаты является несостоятельным по следующим основаниям. 

*** ФИО1 на основании заявления, присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». 

Страховщиком является ЗАО СК «Резерв». 

Согласно указанному заявлению выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Как поясняет ответчик, в связи с наступлением страхового случая ЗАО СК «Резерв» перечислило на счет ФИО1 в качестве страховой выплаты 172109,04 руб. ***, что не оспорено истцом, подтверждено выпиской по счету. 

*** ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» представлено заявление о досрочном частичном возврате кредита по указанному договору кредитования на сумму 137869,04 руб., просила списать указанную сумму с банковского специального счета (БСС), открытого в рамках договора. Срок осуществления и списания платежа ***. Данная сумма не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа, просроченных процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и штрафных санкций (в случае их наличия) на указанную дату. 

В силу п. 4.5.1 Общих условий потребительского кредита и банковского счета, с которым истец была ознакомлена при заключении кредитного договора, что подтверждается ее подписью, частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает свое согласие на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования. Частичное досрочное исполнение клиентов обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка. 

Судом установлено, что на дату списания частичного досрочного гашения кредита – ***, согласно выписке по счету, остаток денежных средств на счету составил 128153,04 руб., в связи с чем досрочного частичного гашения произведено не было, в силу п. 4.5, 4.5.1, 4.5.2 Общих условий потребительского кредита и банковского счета, банк производил списание денежных средств с банковского специального счета в порядке, предусмотренном пп. 4.4.4-4.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского счета, находящаяся на свободных средствах сумма ежемесячно списывалась в счет погашения обязательного платежа. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, ответчик обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с точки зрения достаточности и допустимости, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ею обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано ПАО КБ «Восточный» суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 60615 руб., в том числе: 54711,65 руб. – задолженность по основному долгу, 5903,35 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, обоснованы, основаны на законе и подлежат удовлетворению. 

Довод ответчика о том, что размер задолженности по состоянию на *** составлял 9445,11 руб., что значительно меньше, предъявляемой истцом суммы задолженности, не принимается судом, поскольку указанная выписке сумма в размере 9445,11 руб. является суммой, необходимой для полного досрочного гашения кредита, с учетом доступных средств на счете в размере 133911,04 руб., и не указывает на размер задолженности по кредиту по состоянию на ***. 

Довод ответчика о том, что банком неправомерно списывались средства в счет страховой премии после осуществления страховой выплаты, опровергается выпиской по счету, согласно которой комиссии за страхование, списанные банком ***, ***, ***, ***, ***, были возвращены на счет ответчика в связи с наступлением страхового случая ***. 

Также ответчик ссылается на неправомерное списание денежных средств в размере 4900 руб. в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде.

Суд находит данный довод ответчика несостоятельным по следующим основаниям.

В силу п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. 

Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. 

В заявление на получение кредита установлен штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 490 руб.

Согласно выписке по счету в счет *** на БСС находились денежные средства в сумме меньше установленной величины ежемесячного взноса, ***, ***, *** - отсутствовали денежные средства на БСС, в связи с чем банком был начислен штраф за нарушение клиентов даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 4900 руб. (*** (дата гашения) – 490 руб.; *** – 490 руб. + 490 руб.; *** – 490 руб. + 490 руб. +490 руб.; *** - 490 руб. + 490 руб. +490 руб. + 490 руб.). 

Довод ответчика о том, что в связи отсутствием возможности по состоянию здоровья устроиться на работу она не может выплачивать кредитную задолженность, на выводы суда не влияет, поскольку не является основанием для освобождения заемщика от выплат по взятому им добровольно кредиту и не может повлечь за собой отказ банку в удовлетворении требований о взыскании просроченной задолженности.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). 

Из п. 1 ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее – постановление), по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом, согласно п.п. 17, 18 Постановления в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления).

Установлено, что кредитный договор заключен сторонами ***, в заявление на получение кредита определен срок возврата кредита – ***.

Также из указанного заявления следует, что стороны определили, что платежи заемщика вносятся ежемесячно согласно графику гашения кредита в размере 6958 руб. 

Как следует из расчета исковых требований, выписки по счету нарушение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору началось с ***, в связи с чем срок исковой давности начинает течь с ***. 

Кроме того, установлено, что ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 25 Ленинского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору – ***, что подтверждается штампом вх. ***, которое было направлено в адрес мирового судьи почтой – ***.

*** мировым судьей судебного участка № 25 Ленинского района г. Иркутска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 59589,50 руб., а также расходы на оплату госпошлины в размере 993,84 руб. 

Определением от *** данный судебный приказ был отменен, копия определения направлена взыскателю ПАО КБ «Восточный» ***, что подтверждается материалами гражданского дела *** мирового судьи судебного участка №25 Ленинского района г. Иркутска.

Учитывая изложенное, срок исковой давности необходимо исчислять с ***, при этом трехлетний срок подлежит продлению на 33 дня, истекших с момента обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и до отмены судебного приказа (с *** по ***), в связи с чем, срок для обращения в суд с заявленными требованиями истцом не пропущен. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в силу ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая удовлетворение исковых требований, в силу ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 2018,45 руб. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО5 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 60615 руб.

Взыскать с ФИО5 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате госпошлины в размере 2018,45 руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено 23.09.2019

Судья: А.И. Шандрук