Дело № 2-1286/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 мая 2017 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чухонцевой Е.В.

при секретаре Волосниковой П.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 21 января 2013 года с ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, по условиям которого Банк осуществил ответчику перечисление денежных средств в размере 300 000 рублей под 19,99% годовых. Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по договору, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 21 января 2013 года в размере 139 848 рублей 02 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 745 рублей 26 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, ссылался на то, что кредитный договор не заключал, денежные средства не получал.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от 27 марта 2017 года (л.д.66), ФИО3, действующий на основании устного заявления ответчика, исковые требования не признали. Пояснили, что ФИО1 кредитного договора с Банком не заключал, указали на отсутствие договора на открытие банковского счета. Также указали, что филиал АО «Альфа-банк» является незарегистрированной организацией. В обоснование доводов, изложенных в исковом заявлении, ФИО2 ссылается на отсутствие полномочий представителя АО «Альфа-банк». Просили в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-банк» отказать. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив все представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО1, 21 января 2013 года с ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании №

<

номер обезличен> на получение персонального кредита, по условиям которого Банк осуществил ответчику перечисление денежных средств в размере 300 000 рублей под 19,99% годовых на срок 60 месяцев (л.д.40-42). При этом, размер платежа составляет 8 000 рублей. Дата ежемесячного платежа - 30 числа каждого календарного месяца (л.д.42). 

ФИО1 в заявлении указал, что с Общими условиями по персональному кредиту и Тарифами ознакомлен и согласен (л.д.40-42). 

Пунктом 5.1 Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий в виде неустойки. 

Банком представлены Общие условия предоставления кредита наличными, тарифы АО «Альфа банк» для физических лиц, с которыми ответчик был согласен и обязался их соблюдать. 

Пунктом 3.1. Общих условий предусмотрено, что Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении. 

Соглашение заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.432, 435 ГК РФ.

Пунктом 5 Общих условий предусматривается ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и процентов. 

Величина неустойки, заключенных договоров до 29 февраля 2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01 марта 2012 года – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки (л.д.48). 

Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме, перечислил 300 000 рублей на счет, что следует из выписки по счету, мемориального ордера.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Доводы ответчика о том, что никакого кредитного договора он с Банком не заключал, отсутствие договора на открытие банковского счета, суд отклоняет.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п.п. 2.1 Общих условий предоставления кредита наличными, Банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении обязуется предоставить клиенту кредита на условиях, изложенных в настоящих общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указаны в анкете-заявлении.

Анкета-Заявление на получение кредита наличными от 04 декабря 2009 года представляет собой оферту о заключении между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 кредитного договора и договора кредитования счета.

АО «Альфа-Банк» акцептовало оферту ФИО1 о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию счета и зачислении на указанный счет кредита в сумме 300 000 рублей, заключив тем самым договор № 

<

номер обезличен>. Согласие на кредит содержит все существенные условия договора.

Доказательств того, что подпись на Анкете-заявлении не принадлежит ФИО1, последний суду не представил. Отказался от проведения почерковедческой экспертизы, такое право судом было разъяснено.

Воспользовавшись своим правом, ФИО1 получил кредитные денежные средства, внес несколько платежей в его погашение, что свидетельствует о том, что договор был заключен и реально исполнялся сторонами.

Кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий). Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора. Подписав условия договора, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, выразил согласие со всеми условиями заключаемого кредитного договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор составлен в письменной форме.

Таким образом, доводы о том, что кредитный договор не заключен, суд находит несостоятельными. 

Довод ответчика о том, что АО «Альфа-Банк» является незарегистрированной организацией, суд находит несостоятельным.

Согласно ст. 22 ФЗ «О банках и банковской деятельности» филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России.

Аналогичное право закреплено п. 9.2. Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

В соответствии с п. 12.1 Инструкции дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла открываются (закрываются) по решению органа управления кредитной организации (решению руководителя филиала), которому это право предоставлено уставом кредитной организации (положением о филиале).

В соответствии с Уставом банк может создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Представленная в материалы дела ответчиком справка Межрайонной ИФНС России № 17 по Челябинской области от 18 мая 2016 года, которая, по его мнению, подтверждает отсутствие регистрации АО «Альфа-Банк», заявившего иск в лице филиала АО «Альфа-Банк», таковой не является, поскольку указанная справка подтверждает лишь отсутствие сведений в Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы № 17 по Челябинской области о юридическим лице с наименованием АО «Альфа-Банк». 

Указанный документ не отвечает признаку относимости к рассматриваемому делу.

Проверка факта наличия у АО «Альфа-Банк» права осуществления банковской деятельности в г. Магнитогорске не соответствует ст. 11.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Также, ответчик ссылается на отсутствие полномочий представителя АО «Альфа-Банк» на предъявление исковых требований.

В соответствии с п. 4 ст. 131 Гражданского процессуального кодекса РФ исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание и предъявление его в суд.

Согласно абзацу 4 ст. 132 Гражданского процессуального кодекса РФ к исковому заявлению прилагается доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя истца.

В соответствии с п. 3 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 4 ст. 185 Гражданского кодекса РФ доверенность от имени юридического лица, свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица с расшифровкой подписи и указанием должности и заверяется печатью данного юридического лица.

Исходя из вышеуказанных положений закона, к исковому заявлению, поданному представителем истца, должен быть приложен подлинник доверенности либо ее надлежащим образом заверенная копия.

Как видно из материалов дела, исковое заявление, поданное от имени банка, подписано представителем ФИО4 приложившей в подтверждение своих полномочий к исковому заявлению копию доверенности № 5/4156Д от 28 сентября 2016 года, согласно которой ФИО4 в том числе, уполномочена представлять интересы банка в судах общей юрисдикции, осуществлять все процессуальные действия, подписывать и предъявлять в суд исковые заявления, а также заверять копии документов, представляемых в связи с осуществлением указанных полномочий. 

В судебном заседании принимала участие АО «Альфа-Банк» ФИО5 на основании доверенности от 01 июня 2016 года.

Доверенности выданы председателем правления ФИО6 в связи с чем, нет оснований сомневаться в правомочности представителей истца ФИО4, ФИО7, ФИО5 

Как следует из материалов дела, не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой, согласно расчету банка по состоянию на 09 февраля 2017 года составляет 177 257 рубля 21 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 139 842 рубля 02 копейки, начисленные проценты – 8 381 рубль 58 копеек, неустойки – 29 033 рубля 61 копейка (л.д.12-34). 

Расчет задолженности проверен судом, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету. 

Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Утверждение стороны ответчика о неверности математических действий в представленном банке расчете, материалами дела не подтверждается. Напротив, представленный банком расчет произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора (процентной ставки, размера неустойки). 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая компенсационную природу неустойки, размеры неустойки, размер задолженности по основному долгу и процентам, отсутствие доказательств наличия у кредитора соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением должником условий договора, суд считает, что предъявленная к взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 29 033 рубля 61 копейка, несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, в связи с чем имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ. 

С учетом изложенного, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга до 15 000 рублей. 

Поскольку в судебном заседании установлено неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору от 21 января 2013 года по состоянию на 09 февраля 2017 года составляет 163 223 рубля 60 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 139 842 рубля 02 копейки, начисленные проценты – 8 381 рубль 58 копеек, неустойки – 15 000 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой, состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4 745 рублей 26 копеек (л.д.10-11), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

номер обезличен> от 21 января 2013 года по состоянию на 09 февраля 2017 года в размере 163 223 (сто шестьдесят три тысячи двести двадцать три) рубля 60 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 139 842 рубля 02 копейки, начисленные проценты – 8 381 рубль 58 копеек, неустойки – 15 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 745 (четыре тысячи семьсот сорок пять) рублей 26 копеек. 

В остальной части иска отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: