Дело № 2-332-2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд гор. Кемерово в составе председательствующего Литвин А.А., при секретаре Зверинских Л.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Кемерово 14 мая 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с заключением данного договора по инициативе Банка с ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, была уплачена страховая премия в размере 44495,60 рублей. Оплата внесена единовременно, что подтверждается выпиской с расчетного счета. Страховая премия по данному договору страхования предоставлена сроком на 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ Оплата услуг была произведена истцом единовременно, за весь период включения истца в программу страхования. Истец считает, что поскольку кредит был погашен досрочно, таким образом, в случае прекращения договора страхования по обязательствам, а именно, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Таким образом, период оказания истцу услуги обуславливает размер стоимости этой услуги, т.е. при уменьшении периода страхования - уменьшается и стоимость услуги. Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия на весь период договора составляет 44495,60 рублей. Весь период страхования по договору составляет 1096 дней. Период действия договора по дату расторжения договора страхователем ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ составляет 71 день. Таким образом, истец считает, что сумма подлежащая возврату составляет 41613,13 рублей, что следует из расчета: 44495,60 руб./1468 дн.=40,60 руб. в день, 40,60 руб. х71 дн.= 2882,47 руб. –стоимость фактически оказанных услуг страхования за период действия договора до его расторжения. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия о выплате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако ответа от ответчика не последовало. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который она оценивает в размере 50000 рублей. Таким образом, истец просит суд взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в свою пользу часть страховой премии подлежащей выплате, при досрочном отказе от договора страхования в размере 41613,13 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 45806,56 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.55) в судебном заседании требования, и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, пояснила, что одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования, который прекратил свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонних отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 –ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что как в кредитных договорах, так и иных документах, составляемых заемщиком и заимодавцем при их заключении может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор (л.д.4-7). 

По условиям кредитного договора банком истцу был выдан кредит в сумме 494395,60 рублей сроком ДД.ММ.ГГГГ, при этом ФИО1 поручила Банку перечислить на счет страховой организации ООО «СК КАКРДИФ» страховую премию (л.д.6), согласно п. 21 кредитного договора, которую истец обязалась уплатить в рамках Договора страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ на срок 36 месяцев (л.д.8-9). 

Истцом был подписан договор страхования со сроком действия 36 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 (л.д.40). 

Согласно п. 2 договора страхования Выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, если не указан иной выгодоприобретатель (л.д.8). 

Как следует из договора страхования, подписанном истцом собственноручно, она выразила согласие на личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору на условиях страхования, быть застрахованным лицом по данной программе, договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.10-33). Своей подписью в договоре истец подтвердила, что согласна с Правилами страхования и Условиями страхования (л.д.9).

Сумма в размере 44495,60 рублей была оплачена истцом единовременно за весь период срока страхования (л.д.40).

Таким образом, подтверждая свое согласие с условиями получения кредита, истец подписала кредитный договор, договор страхования. 

На стадии заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 располагала полной информацией о предоставленной услуге по подключению к программе добровольного страхования, возражений против заключения договора страхования и условий договора страхования не заявила, от оформления договора страхования не отказалась, а поэтому добровольно и осознано приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителя, поскольку ФИО1 имела возможность заключить с банком кредитный договор и без присоединения к программе страхования. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий о необходимости заключения договора страхования заемщиком, договор страхования был заключен в интересах самого клиента, а не банка (л.д. 4-7,8-9). 

Согласно выписке по лицевому счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком по указанному кредитному договору у ФИО1 отсутствует (л.д.41-42). 

ФИО1 в адрес ООО «СК КАРДИФ» была направлена претензия о досрочном прекращении договора страхования возврате страховой премии (л.д.36-37,38).

Однако, ответа от ответчика на претензии до настоящего времени не поступало. 

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в Договоре страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ заключенного на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №***, выгодоприобретателем по указанному договору страхования является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники. Срок действия договора – 36 месяцев (п.11 договора) (л.д.8).

В соответствии с Договором Добровольного страхования, заключенного между истцом и ООО "СК КАРДИФ» условия в нем о том, что договор страхования может быть прекращен по требованию Страхователя, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также досрочном отказе Страхователя от договора страхования, а уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату, не содержится. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования является действующим. Досрочное погашение кредита не является условием досрочного прекращения договора страхования, так как это два самостоятельных договора. 

Возвращение части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Договором страхования не предусмотрено. 

Оценив в совокупности доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заваленных исковых требований.

Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий :