Дело № 2-110/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 3 мая 2018 года 

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Каракина Д.В., при секретаре Утешевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66634 рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга - 55000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 5493 рубля 04 копейки, штраф, за ненадлежащее исполнение обязательств - 3000 рублей 00 копеек, комиссии - 4956 рублей 05 копеек; а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 2199 рублей 02 копеек, указывая на неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита и открытии банковского счета (далее по тексту Договор), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 

<

данные изъяты> рублей, ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных Договором. 

Ответчиком принятые на себя обязательства по Договору исполнялись не надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования Банка перешли к ООО «Агентство Финансового Контроля».

За заемщиком числилась задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесено 

<

данные изъяты> рублей, в связи с чем задолженность составляет 66634 рубля 09 копеек.

Истец - ООО «Агентство Финансового Контроля» о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о пропуске истцом срока исковой давности и с исковыми требованиями не согласилась.

Третье лицо - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Суд, применяя правила, предусмотренные ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления (размещения) кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действовавшего на день заключения договора), п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» (действовавшего на день заключения договора) на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст. 56 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие и ведение банковских счетов №, являющейся офертой заключения договора об использовании карты с условием кредитования счета (овердрафт) и составной частью указанного договора.

В указанной заявке ФИО1 просила Банк открыть ей счет, выдать карту, привязанную к счету, и осуществлять кредитование счета (овердрафт), установив лимит овердрафта и ставку по кредиту для снятия наличных и оплаты товаров и услуг. При этом, минимальный платеж по предоставленному кредиту составляет 5% от задолженности, должен производиться по истечении не более 20 дней после окончания платежного периода, который начинается 5-го числа каждого месяца, оканчивается 15-го числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

Из текста заявки от ДД.ММ.ГГГГ следует, что, ФИО1, подписав заявку, заключила с банком договор и подтвердила, что ей понятны все пункты договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, она согласилась быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях договора и Памятки застрахованному.

Кроме того, ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена все необходимая и достоверная информация об услугах, содержащихся в заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе "Интернет-банк", Памятке об условиях использования Карты и Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Указанные документы, кроме самой заявки заемщика, являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте банка (раздел "О документах" заявки).

Собственноручной подписью в Заявлении ФИО1 согласилась, что датой начала расчётного периода будет являться 5 число каждого месяца.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по тарифному плану Карта «Классика»: лимит овердрафта - от 10000 рублей до 100000 рублей, кратный 5000 рублей; процентная ставка по кредиту для оплаты товаров или услуг - 24,9% годовых, для получения наличных денежных средств - 36,9% годовых; льготный период - до 51 дня; минимальный платёж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей и не более полной задолженности по договору; комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты - 299 рублей; штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 календарных месяцев - 1000 рублей, 3 календарных месяцев - 2000 рублей, 4 календарных месяцев - 2000 рублей.

Кроме того, Тарифами ООО «ХКФ Банк» по тарифному плану Карта «Классика» предусмотрен штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Банк вправе начислять первый из штрафов, начиная с первого дня расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в котором было выставлено требование.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, выдал заёмщику карту, открыл банковский счёт и перечислил на неё денежные средства 55000 рублей. ФИО1 совершила расходные операции по указанной карте: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ произвела снятие наличных денежных средств.

В судебном заседании ФИО1 не отрицала факт получения кредитной карты, её активации, снятия наличных денежных средств. Однако обязательства по возврату кредита не исполнила, ни один ежемесячный платеж ею произведен не был.

Положения п. 1 ст. 382 ГК РФ предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) был заключён договор уступки требования №, в соответствии с которым цедент передал цессионарию, а цессионарий принял от цедента права требования цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истёкшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объёме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в Приложении № к Договору с учётом п.4.5 Договора, и оплатить их в порядке, предусмотренном Договором.

В Перечень кредитных договоров включён, в том числе, кредитный договор №, заключённый с ФИО1, размер задолженности составил 68449 рублей 09 копеек.

Во исполнение условий вышеуказанного договора цессии ООО «АФК» произвело оплату в пользу ООО «ХКФ Банк», что подтверждено копией платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, а банк направил ДД.ММ.ГГГГ уведомление заёмщику о состоявшейся уступке прав требований с требованием погашения задолженности по договору в размере 68449 рублей 09 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Нагайбакского района Челябинской области от 24 января 2018 года отменён судебный приказ мирового судьи №2-1763/2017 от 11 октября 2017 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68449 рублей 09 копеек, государственной пошлины 1126 рублей 74 копеек, в связи с возражениями, поступившими от должника.

Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 6 марта 2018 года составила 68449 рублей 09 копеек, в том числе: основной долг - 55000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 5493 рубля 04 копейки, комиссии - 4956 рублей 05 копеек, штрафы - 3000 рублей.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными истцом документами, что задолженность ответчика до заключения договора уступки требования составила 68449 рублей 09 копеек. При этом платежи в счёт исполнения обязательств ответчиком не производились, начисление процентов по указанному кредитному договору прекращено (зафиксировано) 5 декабря 2011 года.

Кроме того, было произведено начисление штрафов: 4 ноября 2011 года за просрочку 2 платежей 500 рублей, 4 декабря 2011 года за просрочку 3 платежей 1000 рублей.

Также 20 марта 2012 года начислены штрафы №3 за просрочку уплаты - Требование по 500 рублей, в общей сумме 1500 рублей.

Указанные штрафы предусмотрены Тарифами ООО «ХКФ Банк» за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, и банк вправе начислять штраф, начиная с первого дня расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в котором было выставлено требование.

После заключения ДД.ММ.ГГГГ договора уступки права требования ООО «АФК» проценты, штрафы и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, ответчику не начисляло, размер задолженности не изменился, остался в размере, зафиксированном в договоре цессии 68449 рублей 09 копеек.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что со стороны банка имело прекращение начисления по кредитному договору процентов 5 декабря 2011 года, с последующим выставлением ответчику требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору банком сформирована 5 декабря 2011 года, поскольку уже по состоянию на 4 сентября, 4 октября, 4 ноября и 4 декабря 2011 года ответчик допустила нарушение сроков уплаты минимальных платежей (которые, по условиям договора, включают как сумму процентов по кредиту в форме овердрафта, так и частичную сумму основного долга), то ей было выставлено банком требование о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта, и 20 марта 2012 года банком ответчику начислен штраф, следовательно, с указанной даты началось течение трёхлетнего срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и начисленных на овердрафт процентов. Таким образом, трёхлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истёк 20 марта 2015 года. Иск предъявлен в суд 13 марта 2018 года, что подтверждено штемпелем на конверте почтового отправления, то есть за пределами установленного ст. 196 и п.2 ст.200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абз.2 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 истец обратился к мировому судье и судебный приказ был выдан 11 октября 2017 года, то есть, за пределами срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом на день подачи искового заявления также истёк, а поступление от ответчика 21 декабря 2017 года в счет погашения задолженности 

<

данные изъяты> рублей не свидетельствует о признании ФИО1 задолженности, поскольку данная сумма была взыскана на основании вышеуказанного судебного приказа.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66634 рублей 09 копеек и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: