РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018г. Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Якушенко И.С., при секретаре Борголовой А.В., с участием истца ФИО1 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1366/18 по иску ФИО1 к акционерному обществу Россельхозбанк о признании условий кредитного договора, заявления о присоединении к программе коллективного страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу Россельхозбанк (далее по тексту – Банк, АО «Россельхозбанк») о признании условий кредитного договора, заявления о присоединении к программе коллективного страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, мотивируя свои требования тем, что ****год между нею и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит на сумму 

<

...> руб. на рефинансирование (погашение) долга по кредитному договору № от ****год, заключенному с ФИО7 на сумму 

<

...> руб., и на любые цели на сумму 

<

...> руб., в том числе оплату страховой премии по договору страхования заемщика на сумму 

<

...> руб. на срок до ****год под 

<

...> % годовых. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), в соответствии с которым она подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п. 3 Заявления она обязана уплатить вознаграждение Банку, а также осуществить расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 

<

...> руб. за весь срок страхования. Выгодоприобретателем по договору установлено АО «Россельхозбанк» по условиям Программы страхования №. В соответствии с п. 5 действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Подписывая данное заявление о присоединении ее к программе страхования, она не имела возможности отказаться от договора страхования, выбрать иную страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования в соответствии с условиями кредитного договора. ****год она отказалась от участия в программе страхования, ею было подано заявление об отключении ее от программы коллективного страхования и возврате страховой премии. Данное заявление Банком не рассматривалось, ответ ей не поступал. ****год в адрес Банка направлена повторная претензия о возврате страховой премии. Согласно ответу Банка при наличии страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка составляла не ниже 

<

...> % годовых, при отсутствии страхования жизни и здоровья заемщика не ниже 

<

...> % годовых. Включение в кредитный договор условия страхования жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Вместе с тем, по условиям кредитного договора на нее возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, что противоречит нормам закона. Также не предусмотрено взимание вознаграждения за подключение к программе страхования. Просит суд признать условия кредитного договора, заявления о присоединении к программе коллективного страхования недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 

<

...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

...> руб., в счет компенсации морального вреда 

<

...> руб., штраф в размере 

<

...> % от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление, в котором просят суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ. Согласно представленному отзыву не возражали возвратить сумму страховой премии при наличии соответствующего заявления.

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении договора займа кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ****год между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, по условиям которого последней был предоставлен кредит на сумму 

<

...> руб. на срок до ****год под 

<

...> % годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока кредитного договора. 

При этом в п. 4.2 Соглашения указано, что в случае несоблюдения заемщика принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 

<

...> % годовых. 

Цели использования заемщиком потребительского кредита: на рефинансирование (погашение) основного долга по основному договору 1 на сумму 

<

...> руб., и любые цели на сумму 

<

...> руб., в том числе оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму 

<

...> руб. /п. 11 Соглашения/.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимать смысл и значение совершаемых юридически значимых действий.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 9 Соглашения от ****год предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. 

Согласно п. 11 Соглашения, ФИО1 согласна на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее – Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 

<

...> руб. 

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком рисков, связанных с невозможностью исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №) ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования /п. 2/.

В п. 3 заявления указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий договора страхования она обязана уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ей осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 

<

...> руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. 

При этом ФИО2 имела право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № /п. 4/.

В соответствии с п. 5 заявления, ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка /п. 7/. 

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация.

Из представленных суду документов не усматривается, что услуга по заключению договора страхования осуществлялась принудительно, являлась обязательным условием выдачи банком кредита, а нежелание клиента воспользоваться данной услугой могло служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлиять на принятие банком положительного решения о предоставлении истцу кредита, а также лишение права самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка, истцом суду не представлено.

Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Следовательно, воля истца на страхование определенна и прямо выражена в указанном заявлении. Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями кредитного договора, что подтвердил своей подписью в Соглашении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Заключая договор страхования, и определяя размер оплаты страховой премии, банк действовал по поручению заемщика, следовательно, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку оплаты страховой премии, которая включена в сумму кредита.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и оплате страховой премии являются выражением согласованной воли его сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные банком, в связи с чем, отсутствуют основания для признания его недействительным, как и признания недействительным договора страхования.

Доказательств того, что данная услуга была навязана АО «Россельхозбанк», истцом в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Подключение к программе страхования было осуществлено банком с согласия заемщика и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора.

Рассматривая исковые требования ФИО1 в части возврата страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ****год ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отключении ее программы коллективного страхования и вернуть ей страховую премию, уплаченную по кредитному договору от ****год.

****год ФИО1 повторно обратилась в Банк с претензией по аналогичному поводу. Ответчиком страховая премия по заявлению истца возвращена не была, в связи с чем, страховая премия в размере 

<

...> руб. подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку страховая премия не была возвращена ответчиком истцу, в распоряжении кредитной организации без каких-либо законных оснований удерживалась страховая премия, являющаяся фактически незаконным обогащением, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, размер которых составляет 

<

...> коп. 

При этом отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

В удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора, заявления о присоединении к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с акционерного общества Россельхозбанк в пользу ФИО1 страховую премию в размере 

<

...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

...> руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме 26.06.2018

Судья: И.С. Якушенко