Дело № 2-2219 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Летниковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово 

20 сентября 2017 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. 

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение Кредитного договора от заемщика - ФИО1.

Согласно разделу 4 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора, Уведомление №№№ от 25.11.2014 г. о зачислении денежных средств вручается Клиенту при личном посещении офиса Кредитора не позднее 3 (трех) лет с даты зачисления денежных средств.(п.4.2 Предложения).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, и в соответствии с п.1.3. Общих условий Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

Согласно п. 1.2. Общих условий Предложения - Кредитный договор №№№ между банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается ордером и/или выпиской по счету.

Согласно п.1. Индивидуальных условий Предложения, банком был предоставлен заемщику кредит в размере 163000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 1.1, Общих условий договора, п.4. Индивидуальных условий Предложения, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 24,5% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и образованием просроченной задолженности, истец, руководствуясь п.5.1 кредитного договора, 25.01.2017 года направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 28.06.2017 года задолженность заемщика перед банком составила 121457,19 рублей, в т.ч.:

· по кредиту - 104651,85 рублей,

· по процентам - 16805,34 рублей.

До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Просит произвести зачет уплаченной государственной пошлины в судебный участок № 6 Беловского городского судебного района Кемеровской области в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в Беловский городской суд Кемеровской области.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №№№ от 25.11.2014 г. в размере 121457,19 руб. в том числе: по кредиту - 104651,85 рублей, по процентам - 16805,34 рублей.

Взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3629,14 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, был извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Рассмотреть дело в его отсутствие не просил, представил заявление, из которого усматривается возражения относительное исковых требований. Как указал в заявлении, выплачено им 110350 рублей по кредиту, в виду того, что его материальное положение изменилось, не смог в должной мере исполнять кредитные обязательства. Считает, что имеет право на уменьшение размера неустойки и процентов по кредиту, сумма задолженности перед банком должна составлять не 121457,19 руб., а 40000 руб., без учета страховки. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта (другой стороной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В п.1 ст.329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

24.11.2014 года от ФИО1 в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключении кредитного договора (л.д. 10-13).

Из предложения на заключение кредитного договора следует, что Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 163000 рублей со сроком возврата до 26.02.2018 г. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется клиентом в количестве 36 платежей. Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты, на сумму Кредита, и исполнить иные обязательства по настоящему предложению на заключение кредитного договора в полном объеме.

Базовая ставка – составляет 27,5% годовых применятся в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования. Пониженная ставка составляет 24,50% годовых – применяется период действия в отношении клиента условий договора добровольного коллективного страхования (п. 4 индивидуальных условий).

Кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Клиента № открытый у Кредитора (п.2.1 Предложения).

Судом установлено, что денежные средства, по кредитному договору от 25.11.2014 г. истцом были переданы ответчику, что подтверждается банковским ордером № от 25.11.2014 года, то есть истец надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность, ответчик использовал кредитные денежные средства, и, следовательно, в соответствии с предложением и действующим законодательством, предложение на заключение кредитного договора от 25.11.2014 г. считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами соблюдена. 

В соответствии с подпунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, содержащихся в Предложении на заключение кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания предложения составляет 6440 рублей, что также находит свое подтверждение в графике платежей (л.д. 15). 

С данными условиями Договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре и графике платежей.

Между тем, как усматривается из представленных в материалы дела выписки по счету и расчета задолженности, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед банком, установленную договором сумму ежемесячного аннуитетного платежа не вносил, либо вносил не в полном размере.

Согласно расчету исковых требований по состоянию на 28.06.2017 года задолженность заемщика перед банком составила 121457,19 рублей, в том числе: по кредиту - 104651,85 рублей, по процентам - 16805,34 рублей.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.1.2 общих условий договора потребительского кредита, при нарушении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом Клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков. 

25.01.2017 г. истцом в адрес ответчика в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору было направлено требование о необходимости в срок до 27.02.2017 г. погасить задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения (л.д.18).

Возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного, суду не представлено, данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Проверяя расчет задолженности, суд считает, что он произведен верно, с учетом всех условий предложения на заключение кредитного договора, ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, представленный истцом.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору №№№ от 25.11.2014 года, ежемесячные платежи по договору вносил либо с нарушением кредитных обязательств, в результате чего образовалась задолженность размере 121457,19 рублей, размер задолженности подтвержден материалами дела, что в соответствии с договорами влечет право Банка требовать досрочного возврата основного долга, начисленных процентов, в заявленном Банке размере.

Вместе с тем, из представленного расчета усматривается (оборот л.д. 6,7), что 30.10.2015 г., 27.11.2015 г., 30.12.2015 г., 01.07.2016 г. производилось гашение неустойки за просроченный кредит в размере 40 рублей, а также - 30.10.2015 г., 27.11.2015 г., 30.12.2015 г., 10.06.2016 г., 01.07.2016 г., на сумму 30,73 рублей производилось погашение неустойки за просроченные проценты.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Суд, пришел к выводу, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, однако, не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства и длительности нарушения условий договора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

С учетом указанных положений суд считает, что с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца 121386,46 рублей из расчета: 121457,19 руб. – 40 руб. (погашение неустойки за просроченный кредит) – 30,73 руб. (погашение неустойки за просроченные проценты).

В своих возражениях ответчик ссылается на п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя», указывая на то, что сумма задолженности должна быть уменьшена, в том числе на сумму страховки и тем самым должна составлять - 40000 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.ст.56 и 57 ГПК Российской Федерации, следует, что на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Как следует из п. 15 индивидуальных условий, клиент поручает кредитору предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 12676, 67 рублей. Данная услуга не является обязательной для получения кредита. С данным пунктом ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д. 11).

Таким образом, при заключении кредитного договора, ответчик воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Нарушений ПАО «БАНК УРАЛСИБ» установленных законом прав потребителя судом установлено не было. 

09.06.2017 года, мировым судьей судебного участка № 6 Беловского городского судебного района Кемеровской области отменен судебный приказ от 29.05.2017 года о взыскании в пользу с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору №№ от 25.11.2014 г.

В связи с изменениями законодательства (приняты Федеральным законом № 99-ФЗ от 5 мая 2014 г. «О внесении изменений в гл.4 ч.1 Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», а так же Федеральным законом № 210-ФЗ от 29.06.2015г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», в том числе о внесении изменений в ст. 4 ФЗ «Об акционерных обществах) изменено наименование Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» на Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 3628 рублей.

Руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Взыскать в пользу Публичного открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № №№ от 25.11.2014 г., по состоянию на 28.06.2017 года в размере 121386 рублей 46 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3628 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 25.09.2017 года.

Судья /подпись/ В.М.Голубченко