Дело № 2-297/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2024 года г. Моздок РСО-Алания

Моздокский районный суд в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.А., при секретаре Гаглоевой К.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуобщества с ограниченной ответственностью (далее - ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования, штрафа за возникновение просроченной задолженности, суммы комиссии за направление извещений, расходов по оплате госпошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь в обоснование на неисполнение ответчиком условий заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - договор) на сумму 532546,00 рублей, в том числе: 452000,00 рублей - сумма к выдаче, 80546,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование с процентной ставкой по кредиту - 16,80% годовых. В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 13284,85 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 13679,76 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 13380,76 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 188909,32 рублей, что является убытками Банка. Убытки Банка состоят из неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 188909,32 рублей; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 33,12 рублей; суммы комиссии за направление извещений в 893,00 рублей. При обращении в суд истцом уплачена госпошлина в сумме 10244,74 рубля.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО3, о слушании дела уведомлен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, в иске им заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Ответчик ФИО1, должным образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в порядке ст. 56 ГПК РФ и оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Исследованными в судебном заседании письменными доказательствами установлено, что по заявлению о предоставлении потребительского кредита от ФИО1 и с её согласия по смс коду от ДД.ММ.ГГГГ, сопровождаемого заявлением ФИО2 № на страхование, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 532546,00 рублей, под 16,80% годовых, неотъемлемой частью которого является график погашения платежей по кредиту. 

Банком ответчику направлялось предложение по рассрочке погашения задолженности.

Поступление денежных средств и неисполнение ответчиком обязательств по графику платежей подтверждается выпиской по счету ФИО1 

Расчет задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд полагает фактически и методологически верным.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлялось ФИО1 требования о полном досрочном погашении долга.

Сумма заявленного требования превышает 500000 рублей.

Спорные правоотношения регулируются главой 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от ДД.ММ.ГГГГ № 51-ФЗ, §2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от ДД.ММ.ГГГГ № 14-ФЗ, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ), в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ) в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа (п.1 ст.809, ст. 811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку кредитный договор является возмездной сделкой, платой по которой, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, выступают проценты, при этом условие о размере процентов было согласовано сторонами при заключении договора и не оспаривается ответчиком, оно не подлежит изменению в порядке применения ст. 333 ГК РФ к сумме.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд должен исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Так как ответчиком не выполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об одностороннем отказе ответчика от исполнения обязательств по договору, в связи с чем требование о взыскании рассчитанной истцом суммы задолженности по основному долгу в размере 501458,50 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 13179,83 рублей, штрафа за возникновение задолженности в сумме 33,12 рублей, комиссии за направление извещений в сумме 893,00 рубля подлежит удовлетворению.

Требования о расторжении кредитного договора стороны не заявляли.

Исходя из положений ст.ст. 15, 810 ГК РФ суд полагает, что взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств.

В связи с этим заявленное требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 188 909,32 рублей подлежит снижению до 127888 рублей 18копеек, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения решения суда - ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию уплаченная сумма госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) к ФИО1 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования, штрафа за возникновение просроченной задолженности, суммы комиссии за направление извещений, расходов по оплате госпошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 643452 (шестьсот сорок три тысячи четыреста пятьдесят два) рубля 63 копейки, из которых: сумма основного долга - 501458 (пятьсот одна тысяча четыреста пятьдесят восемь) рублей 50 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 13179 (тринадцать тысяч сто семьдесят девять) рублей 83 копейки; убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 127888 (сто двадцать семь тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 18 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 33 (тридцать три) рубля 12 копеек; сумма комиссии за направление извещений - 893 (восемьсот девяносто три) рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9322 (девять тысяч триста двадцать два) рубля 71 копейку, всего 652775 (шестьсот пятьдесят две тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 34 копейки.

Во взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 61021 (шестьдесят одна тысяча двадцать один) рубль 14 копеек, суммы госпошлины в размере 922 (девятьсот двадцать два) рубля 03 копейки - отказать.

Выслать копию заочного решения ответчику не позднее, чем в трехдневный срок со дня его принятия с уведомлением о вручении, разъяснив ответчику право подачи в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Моздокский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Моздокский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Бондаренко