Дело № 2-522/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2018 г. г. Сибай

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Чернова В.С., 

при секретаре судебного заседания Юнусовой Ю.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 210 986,93 руб. (в том числе основной долг – 95 829,78 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 73 157,15 руб., неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг, - 42 000 руб.), а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 309,87 руб. 

Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 99 873,10 рублей, на срок - до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 210 986,93 руб. (в том числе основной долг – 95 829,78 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 73 157,15 руб., неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг - 42 000 руб.). От добровольного погашения образовавшейся задолженности ответчик уклонилась. Выданный ранее судебный приказ на взыскание задолженности по вышеуказанному кредитному договору был отменен на основании письменных возражений ответчика относительно его исполнения, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с вышеизложенными исковыми требованиями, и понес дополнительные расходы по оплате госпошлины. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, суду представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, в котором заявленные требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии не явившегося представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, сумму задолженности по кредиту не оспаривала, просила снизить задолженность по процентам и неустойке, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования истца обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 на основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, анкеты заявителя заключен договор кредитования №. В соответствии с указанным договором кредита банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 руб., сроком до востребования под 33% годовых, полная стоимость кредита составила 81%. Продолжительность льготного периода не может превышать 56 дней, льготный период предоставляется только по безналичным операциям по оплате товаров или услуг. Плата за присоединение к страховой "программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" составила 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

В соответствии с договором выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет №, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного 25 дней. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. При получении наличных денежных средств с ТБС ответчик обязался уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и ПВН ОАО КБ "Восточный", НКО "ОРС" и сторонних банков. При внесении наличных денежных средств на ТБС обязался уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (вне зависимости от назначения платежа). При внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал Банка обязался уплатить комиссию за прием денежных средств для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в Банке. В случае погашения кредита через сторонний Банк, обязался уплатить комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка. Ответчик Согласился и обязался уплачивать комиссию за оформление карты Visa Electron Instant Issue. При активации карты Visa Electron Instant Issue/Visa Classik/Visa Gold обязался уплатить комиссию за годовое обслуживание карты (взимается со второго года обслуживания карты).

Условия по предоставлению займа, а также условия и сроки его возврата отражены в заявлении заемщика ФИО1 При составлении заявления на заключение соглашения о кредитовании счета заемщик был ознакомлен и согласен с "Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный", а также с тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора.

С действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в анкете заявителя.

Заемные денежные средства получены заемщиком ФИО1 путем зачисления на счет, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным клиенту со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета № предусмотрено, что минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1)10 процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Факт предоставления банком ответчику кредитных денежных средств в размере 99873,10 рублей подтвержден представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Размер задолженность перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составил 210986,93 руб. (в том числе основной долг – 95829,78 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 73157,15 руб., неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг, - 42000 руб.).

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями кредитного договора согласованными сторонами, судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Доказательств выплаты суммы задолженности в полном размере, либо в части ответчиком не представлено.

На основании вышеизложенного, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 95 829,78 руб. и задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в 73 157,15 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения N 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию согласно ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела и с позиции относимости, допустимости, достоверности, достаточной и взаимной связи в их совокупности.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, следует принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Вместе с тем, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства (например, потеря работы, наличие иждивенцев).

Определение размера неустойки должно в любом случае производиться с учетом тех последствий, которые понес кредитор при нарушении его прав на своевременное исполнение обязательств. То есть должен быть установлен баланс между негативными последствиями кредитора и размером неустойки, которая должна компенсировать такие последствия.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки в данном конкретном деле, судом принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение сумм неустойки и основного долга, а также процентов; соотношение процентной ставки неустойки с размерами ставки рефинансирования (ключевой ставкой); имущественное положение должника.

Суд находит заявленную истцом неустойку за просрочку несоразмерной последствиям несвоевременного исполнения обязательства, и несоизмеримой с нарушенным интересом кредитора, и с учетом компенсационной природы неустойки, которая способствует обеспечению баланса интересов заинтересованных сторон, считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер взыскиваемой неустойки, с 42 000 руб. до 7 000 руб., в остальной части данных требования истцу отказать. 

Оснований для снижений неустойки в большей сумме суд не находит, поскольку это будет противоречить положениям пунктов 1 и 6 статьи 395 ГК РФ. 

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании процентов в законе не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для возмещения расходов по госпошлине в той сумме, которая была уплачена исходя из объема заявленных требований, в том числе, и из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5309,87 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 175 986,93 руб. (в том числе основной долг – 95 829,78 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 73 157,15 руб., неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг – 7 000 руб.), а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 309,87 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Сибайский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий: В.С. Чернов