Дело № 2-471/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года г. Семикаракорск

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Курносова И.А.,

при секретаре Угловой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее НАО «ПКБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая свои исковые требования тем, что между ПАО «Росгосстрах Банк» (ранее ОАО «РГС Банк», далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) заключен кредитный договор № от 19.06.2012, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 60 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. При подписании Анкеты-Заявления на получение кредита Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, погашение задолженности по кредитному договору производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Между Банком и НАО «ПКБ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № от 31.08.2017, в соответствии с которым права требования Банка по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, перешли к НАО «ПКБ», в том числе право требования по кредитному договору № от 19.06.2012, заключенному с Заемщиком.

Задолженность Заемщика по кредитному договору по состоянию на дату уступки прав (требований) составляла 163 949,68 рублей, в том числе: 59 924,20 рублей – основной долг; 104 025,48 рублей – проценты за пользование кредитом.

Истец исключил из общего объема задолженности проценты за пользование кредитом и заявил к взысканию основной долг в размере 59 924,20 рублей.

На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 15, 309, 310, 382-388, 807-811, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу НАО «ПКБ» задолженность по кредитному договору в размере 59 924,20 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 997,73 рублей.

В судебное заседание представитель истца НАО «ПКБ» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется его ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, от него поступило заявление, в котором он просил суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).На основании ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 161 ГК РФ, сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в письменной форме.

При этом абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно п.1 и п.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положениями Центрального банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.1 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2).

В судебном заседании установлено, что 19.06.2012 года между ПАО «Росгосстрах Банк» (ранее ОАО «РГС Банк», далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредитные средства (лимит овердрафта) в размере 60 000 рублей под 36% годовых. По заявлению Заемщика лимит овердрафта может быть увеличен. По условиям кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Анкеты-Заявления на кредит Заемщик подтвердил, подписав собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие счета, Тарифов Банка и Типовыми Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. Данные обстоятельства подтверждаются копией анкеты-заявления Заемщика на получение кредита (л.д.20), копией расписки в получении банковской карты MasterCard (л.д.22).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, открыл на имя Заемщика банковский счет и предоставил Заемщику кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету Заемщика (л.д.13-18).

По условиям кредитного договора, Заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Срок исполнения обязательств по кредитному договору № от 19.06.2012 не определен.

Заемщик производил операции по внесению и снятию денежных средств в форме овердрафта.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Заемщика, где отображено движение денежных средств по счету, в том числе операции внесения и снятия денежных средств.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик нарушил свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 31.08.2017 размер задолженности Заемщика по кредитному договору № от 19.06.2012 составляет 163 949,68 рублей, в том числе: 59 924,20 рублей – основной долг; 104 025,48 рублей – проценты за пользование кредитом; что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8, 13-18). Представленный истцом расчет арифметически произведен правильно и соответствует фактическим операциям по счету Заемщика.

В соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

31.08.2017 между Банком (цедентом) и НАО «ПКБ» (цессионарием) заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого Банк уступил НАО «ПКБ» права требования по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору № от 19.06.2012, заключенному между Банком и Заемщиком, что подтверждается копией выписки из Приложения № 1 к договору уступки прав (требований) № от 31.08.2017 (л.д.25).

Заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен с правом Банка на передачу третьим лицам, в том числе и организациям не являющимися в соответствии с действующим законодательством кредитными организациями, права (требования) принадлежащих ему по договору.

Возражений от Заемщика в момент заключения договора, а также впоследствии, по данному условию не поступало.

Следовательно, данное условие при заключении кредитного договора № от 19.06.2012 между Банком и Заемщиком было согласовано.

Заемщик надлежащим образом был уведомлен НАО «ПКБ» о смене кредитора, что подтверждается копией уведомления о состоявшейся уступке прав требования (л.д.26).

Уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, оставлено Заемщиком без удовлетворения, ФИО1 оплату в счет погашения задолженности по кредитному договору не произвел.

Истец исключил из общего объема задолженности проценты за пользование кредитом и заявил к взысканию основной долг в размере 59 924,20 рублей.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд отклоняет, исходя из следующего.

В силу ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 10 Постановления № 15 от 12.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 24 Постановления № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В силу ст.203 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.09.2013 года) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

На основании п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в абз. 2 п. 18 Постановления № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

17.10.2018 НАО «ПКБ» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В тот же день мировым судьей судебного участка № 3 Семикаракорского судебного района Ростовской области вынесен судебный приказ № 2-3-1159/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу НАО «ПКБ» задолженности по кредитному договору.

19.11.2018 мировым судьей судебного участка № 3 Семикаракорского судебного района Ростовской области указанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительного его исполнения.

Взыскателю разъяснено о возможности предъявления заявленного требования в порядке искового производства, с соблюдением требований ст. ст. 131, 132 ГПК РФ.

Данные обстоятельства подтверждаются копией определения мирового судьи об отмене судебного приказа (л.д.12).

Таким образом, данный период прерывает течение срока исковой давности, срок исковой давности с момента отмены судебного приказа начинает исчисляться заново.

Срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что срок исполнения обязательств по кредитному договору № от 19.06.2012 не определен, из чего следует, что срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права, суд находит исковые требования НАО «ПКБ» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истец понес по настоящему делу судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 997,73 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.6, 7), которые в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору № от 19.06.2012 года в размере 59 924 рублей 20 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 997 рублей 73 копеек, а всего 61 921 рубль 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Курносов И.А.

Решение принято в окончательной форме 6 декабря 2019 года.