Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 19 февраля 2019 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Аксёнова А.С.,

при секретаре судебного заседания Кулагиной Н.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее – банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита.

Наименование банка было изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк». 

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета (почтовый идентификатор 4587223191966). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика составляет 147 142,90 рублей, из которых:

- 80 432,65 рубля – просроченная задолженность по основному долгу;

- 50 441,35 рубля – просроченные проценты;

- 16 268,90 рубля – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанные суммы просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 142,86 рубля.

В судебное заседание банк, извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате рассмотрения дела, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично, полагала неустойку завышенной. Сослалась на ухудшение здоровья, в результате чего была временно нетрудоспособна и, соответственно, не могла в полном объеме вносить платежи по кредиту. На аналогичные обстоятельства указано в письменных возражениях на иск.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав пояснения ответчика, изучив доводы иска и возражений на него, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из содержания п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу общих принципов, установленных статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (п. 1 ст. 310, ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заявки, полная стоимость кредита при тарифном плане ТП 11.11 при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составила 34,33% годовых при погашении кредита минимальными платежами, а при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,09% годовых.

Согласно тарифному плану ТП 11.11, процентная ставка по операциям покупок при оплате минимального платежа составляет 34,9% годовых, по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, размер минимального платежа – не более 8% от задолженности (минимум 600) рублей, штраф за неоплату минимального платежа: в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей. Размер процентной ставки по операциям получения наличных, комиссиям и прочим операциям, а также платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 49,9% годовых, размер неустойки при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует Заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение тридцати календарных дней после даты формирования Заключительного счета, считается просроченным.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Заключая кредитный договор, ответчик была ознакомлена с условиями договора и тарифами, согласилась с ними и заключила договор. При заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и тарифах, применяемых в рамках заключенного в офертно-акцептной форме кредитного договора, неустойках.

Банк акцептовал оферту ФИО1, выпустив на ее имя кредитную карту и выдав ее ответчику. Факт получения кредитной карты и ее использования подтверждается выпиской по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В течение льготного периода ответчик сумму задолженности по кредитной карте не погасила, платежи вносила в размере меньше размера минимального платежа, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выставлен и направлен заключительный счет, в котором истец уведомил ответчика о ненадлежащем исполнении условий договора и требовал погасить задолженность в сумме 150 537,52 рубля.

Доказательств выполнения требований банка, указанных в заключительном счете в полном объеме, ответчиком не представлено.

Факт неоднократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой следует, что платежи по кредитному договору ответчиком производились не в объеме, установленным кредитным договором и с нарушением установленных кредитным договором сроков.

Доказательств отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком не представлено (ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ухудшение состояния здоровья ответчика после принятия на себя обязательств по уплате кредита основаниями для освобождения от выполнения указанных обязательств служить не может. 

Согласно расчету размер кредитной задолженности ФИО1 составляет 147 142,90 рубля, в том числе, 80 432,65 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 50 441,35 рубля – просроченные проценты, 16 268,90 рубля – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Расчет взыскиваемой суммы произведен истцом верно, в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом поступивших от заемщика платежей, ответчиком не оспаривается, доказательства иного размера задолженности не представлены.

Нарушение сроков внесения ежемесячных платежей повлекло начисление штрафов (неустоек), расчёт которых судом проверен и признан правильным.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

В данном случае, ответчиком заявлено об уменьшении неустойки в письменных возражениях на иск.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, обязанность суда установить соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд полагает неустойку подлежащей снижению. По мнению суда, неустойка в размере 10 000 рублей покроет кредитору его потери и будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в указанном размере. Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных расходов не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Поскольку взыскиваемая неустойка уменьшена судом в соответствии со ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правило о пропорциональном распределении судебных издержек не подлежит применению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму кредитной задолженности в размере 140 874 (сто сорок тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу – 80 432 (восемьдесят тысяч четыреста тридцать два) рубля 65 копеек;

- просроченные проценты – 50 441 (пятьдесят тысяч четыреста сорок один) рубль 35 копеек;

- штрафные проценты – 10 000 (десять тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 4 142 (четыре тысячи сто сорок два) рубля 86 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

СУДЬЯ АКСЁНОВ А.С.