дело № 2-1846/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2019 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Астаниной Т.В., 

при секретаре Вакаевой Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Ленинский районный суд г.Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 78056,32 руб., в том числе: просроченная ссуда – 12262,90 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 46233,56 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 19559,85 руб., также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2541,69 руб.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого заемщику предоставлен кредит под 52,14 % годовых, сроком на 72 месяца. 

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном выше размере. 

Определением Ленинского районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело было передано для рассмотрения по подсудности в Октябрьский районный суд г.Барнаула. 

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом; ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие содержится в иске. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты ответчика, в соответствии с дополнительным соглашением к Заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ на открытие и заключение договора банковского счета № между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Согласно условиям дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ банк при наличии свободных ресурсов, положительной кредитной истории предоставляет клиенту одной или несколькими суммами возобновляемый кредит на банковский счет клиента при условии, что размер единовременной задолженности клиента по кредиту не превысит установленного банком лимита, а клиент обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные настоящим соглашением. Размер установленного банком овердрафта сообщается клиенту любым доступным способом (SMS, телефонный звонок, эл. почта и др.).

Овердрафтный кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на счет клиента, указанного в заявлении-оферте, с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении (обналичивании денежных средств) клиентом овердрафтным кредитом (п.2.1 дополнительного соглашения).

Пунктом 2.3 дополнительного соглашения установлен срок овердрафтного кредита 36 месяцев. 

За пользование овердрафтным кредитом клиент выплачивает банку проценты размере 1 % еженедельно, что составляет 52,14 % годовых, на сумму использованного лимита. Начисление процентов на остаток денежных средств (свободных средств) составляет 5 % годовых (п.2.4 дополнительного соглашения).

Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой выдачи кредит (части кредита) по дату окончания действия кредитного договора (п.2.5 дополнительного соглашения).

Проценты за пользование кредитом рассчитываются ежедневно на остаток ссудной задолженности на счете овердрафта и учитываются на соответствующем счете на начало операционного дня. 

Начисление процентов по срочной ссуде производится ежемесячно в расчетную дату (п.2.7).

Пунктом 2.8 дополнительного соглашения установлено, что минимальный обязательный платеж составляет:

- при сумме кредита 10000 руб. ежемесячный платеж составляет 1000 руб. + просроченная задолженность (при наличии), пени, штрафы, неустойки (при наличии),

- при сумме кредита 20000 руб. ежемесячный платеж составляет 2000 руб. + просроченная задолженность (при наличии), пени, штрафы, неустойки (при наличии),

- при сумме кредита 30000 руб. ежемесячный платеж составляет 3000 руб. + просроченная задолженность (при наличии), пени, штрафы, неустойки (при наличии).

Погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами в соответствии с п.2.8 настоящего соглашения и по мере погашения кредитная линия возобновляется. 

Пунктами 5.1.1, 5.1.2 предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата кредита в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ (в редакции, действующей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор между банком и ФИО1 заключен в офертно-акцептной форме, путем написания заявления-оферты, акцепт осуществлен путем перечисления денежных средств.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, представленной в деле, и не оспорено ответчиком.

На основании договора с учетом условий дополнительного соглашения заемщик приняла обязательства возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им.

Как установлено судом, в нарушение условий договора просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ г. по май 2018 г. заемщик не вносила платежи в счет погашения задолженности, что следует из выписки по счету, доказательств обратного ответчик суду не представила. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено сведений о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору. 

Расчет задолженности банка по кредиту судом проверен, признан арифметически правильным; ответчиком не оспаривался. 

В соответствии с требованиями ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка в части взыскания просроченной ссуды в размере 12262,90 руб.

Истец также просит взыскать с ответчика штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 46233,56 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19559,85 руб.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

В п. 2 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25 % годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У установлена процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) в размере 11 % годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ключевой ставки Банка России многократно изменялся и варьировался от 11 % до 7,75 % (среднее значение равно 8,8 % годовых). 

Предусмотренный договором размер неустойки – 120 % годовых в 7 раз превышает двойное среднее значение ставки рефинансирования ЦБ РФ, впоследствии ключевой ставки ЦБ РФ.

Учитывая вышеизложенное, проанализировав общий размер долгового обязательства, неисполнение заемщиком обязательств с момента предоставления кредита, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка подлежит снижению в семь раз. 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 6604,79 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2794,26 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 2541,69 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 21661,95 руб., в том числе: просроченная ссуда – 12262,90 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 6604,79 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2794,26 руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2541,69 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Астанина