РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин 12 ноября 2020 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Шведова П.Н.,

при секретаре Папикян А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2034/20 по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным 

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с вышепоименованными исковыми требованиями, указав, что /дата/ ей на номер мобильного телефона /номер/, примерно в 13 часов 30 минут пришло смс-уведомление о зачислении на ее зарплатную банковскую карту денежных средств в размере /данные изъяты/ руб. Для выяснения причин поступления данных денежных средств на ее банковскую карту ею был осуществлён телефонный звонок оператору АО «Альфа-Банк» на горячую линию. В ходе разговора с оператором банка ей пояснили, что ею был оформлен кредит в АО «АльфаБанк» на указанную сумму. При этом оператор сообщил, что согласие на оформление кредита было получено с мобильного телефона марки «Вертекс», последние цифры номера которого 37-98, зарегистрированного на нее, а также с компьютера с использованием указанного номера для подтверждения согласия на оформление кредита. В свою очередь она сообщила оператору о том, что каких-либо действий для оформления кредита она не совершала, телефоном марки «Вертекс» никогда не обладала, а номер, с которого поступило подтверждение на оформление кредита, заблокирован /дата/ и ею не используется, что подтверждается заявлением в ПАО «Вымпелком» о блокировке указанного номера, однако, не смотря на это, оператор не заблокировала счет на котором находились кредитные деньги до выяснения всех обстоятельств. В этот же день поступившая на ее зарплатную банковскую карту вышеуказанная денежная сумма была снята тремя операциями через банкомат Тинькофф Банка (13 часов 57 минут - /данные изъяты/.; 13 часов 58 минут - /данные изъяты/ руб.; 13 часов 59 минут - /данные изъяты/ зуб.), о чем ей приходили уведомления в онлайн банк на телефон. В момент снятия денег она находилась на работе в городе /адрес/, что подтверждается соответствующей справкой от работодателя. Неправомерные бездействия сотрудника АО «Альфа-Банк», выразившиеся в не блокировании счёта, привели к возможности хищения денежных средств неустановленными лицами. Ею были поданы заявления в правоохранительные органы о совершении в отношении АО «Альфа-Банк» мошеннических действий, по которым в настоящее время проводятся доследственные проверки в порядке ст.ст. 144-145 УПК РФ. Одновременно ею были направлены заявления в Тинькофф Банк о фиксации видеозаписей с камер банкомата, посредством которого были обналичены денежные средства, и в ЦБ РФ о проведении проверки в отношении АО «Альфа-банк». Также ею направлялась досудебная претензия в АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № /номер/ от /дата/ незаключённым, согласно ответа на которую АО «Альфа-Банк» сообщил ей об отказе в удовлетворении требований. Кроме того, ею направлялся запрос в АО «Альфа-Банк» о предоставлении информации по всем банковским продуктам, оформленным на ее имя в указанном банке, однако АО «Альфа-Банк» в ответ на данный запрос предоставил ей только отчёт о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи. Оформление указанного кредита на ее имя стало возможным ввиду не проявления сотрудниками АО «Альфа-Банка» должной осмотрительности, так как оформленные на нее банковские продукты прикреплены к действующему номеру телефона /номер/, что подтверждается смс-уведомлениями и распечатками аз онлайн приложения АО «Альфа-Банк».

Истица просит признать незаключенным кредитный договор №/номер/ от /дата/.

Представитель истицы поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований, представив письменные возражения на иск.

Проверив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, суд пришел к следующему:

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку отношения между сторонами возникли не в силу заключенных между ними договоров банковских счетов, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт спорный банковский счет, к спорным правоотношениям также подлежат применению правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Федерального закона дата /номер/ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета банковской карты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в наименование организации закреплено понятие Средства доступа, согласно которому Средствами доступа являются набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет наименование организации; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

/дата/ ФИО1 с использованием карты /номер/ через банкомат Банка осуществила подключение услуги «Альфа-Чек» на номер телефона /номер/

/дата/ ФИО1 подключила услугу «Альфа-Мобайл-Лайт» с использованием номера телефона /номер/

Согласно условиям ДКБО, «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Согласно п. 8.4.2. ДКБО: «Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах».

Следовательно, код «Альфа-Мобайл» - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством Истца (с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге), позволяющая однозначно произвести Верификацию и Аутентификацию клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа- Мобайл».

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от /дата/ /номер/-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением /номер/ к ДКБО.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 /номер/-Ф3, документы, необходимые для заключения договора

потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением /номер/ к Договору.

Согласно п. 8.14. ДКБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО2, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В 13:51:03 /дата/ Банком было направлено на номер телефона /номер/ SMS-сообщение с паролем для заключения Кредитного договора путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете ФИО1 с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 1135. Оформление кредита наличными.». Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчета направленных сообщений.

/дата/ ФИО1 через Альфа-Мобайл посредством ввода пароля из SMS- сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) кредитного договора №/номер/.

Денежные средства в рамках договора были предоставлены на счет ФИО1, о чем было направлено соответствующее сообщение на ее номер.

Таким образом, кредитный договор №/номер/ от /дата/ был заключен в предусмотренном законодательством порядке, Банком во исполнение договора ФИО1 были предоставлены кредитные средства в размере, установленному договором. 

Согласно п. 14.2.3 ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «АльфаМобайл», Кода «Альфа-Мобайл- Лайт» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS- сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с и. /дата/. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента

Исходя из изложенных обстоятельств, заключение договора, равно как и совершение операций были возможны либо самим Истцом, либо третьими лицами при условии нарушения им требований ДКБО о соблюдении конфиденциальности персональных данных.

АО «АЛЬФА-БАНК» не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим Истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 17.4. Приложения /номер/ к ДКБО, до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты.

В соответствии с п.15.3 ДКБО, до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В силу п. 15.5 ДКБО, Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл- Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные БМБуведомления», Интернет Банка «АльфаКлик», банкомата Банка и Телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

Доводы стороны истца о том, что /номер/ не использовался и был заблокирован, не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований истицы, поскольку АО «АЛЬФА-БАНК» не имеет доступа к базам данных операторов сотовых сетей, в связи с чем сведения о пользовании номера и добровольном его прекращении обуславливается предоставлением Клиентом данных сведений.

Согласно п.п. /дата/, /дата/ Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО) Клиент обязуется в течение 3 (трех) рабочих дней письменно информировать Банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента (смена фамилии и\или имени и\или отчества, данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, Номера телефона сотовой связи Клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных Клиентом кредитах других банков. Если Клиент по состоянию на 15 декабря текущего года не предоставил информацию и документы об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-Заявлении или в Анкете Клиента, Банк считает имеющиеся у него ранее предоставленные сведения действительными, за исключением случаев, когда у Банка возникают сомнения в надлежащем исполнении Клиентом своих обязательств в соответствии с п. /дата/. Договора КБО.

До /дата/ в Банк от ФИО1 не поступали заявления об изменении номера телефона /номер/

При изложенных обстоятельствах суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,

суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора №/номер/ от /дата/ незаключенным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 17 ноября 2020 года

Судья Клинского городского суда: Шведов П.Н.