УИД 43RS0№-09 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2025 года п. Нема Кировской области 

Нолинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Шуткиной Л.В.,

при секретаре Филипповой О.С., 

с участием заместителя прокурора Немского района Кировской области Грехнева М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску прокурора Немского района Кировской области, действующего в интересах Е.О.В., к ООО МФК «Джой Мани» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛ:

прокурор Немского района Кировской области, действующий в интересах Е.О.В., обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновывая исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ дознавателем ПП «Немский» МО МВД России «Кильмезский» возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, по факту того, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо в неустановленном месте, используя персональные данные Е.О.В. путем подачи онлайн-заявки оформило заем в ООО МФК «Джой Мани» в сумме 

<

данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ производство по делу приостановлено на основании п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ, в связи с тем, что лицо, совершившее преступление, не установлено. Договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ Е.О.В. не заключала, денежные средства по договору в сумме 

<

данные изъяты> рублей получены третьими лицами, поэтому договор является недействительной сделкой. ООО МФК «Джой Мани» допущены нарушения требований законодательства при его заключении ввиду ненадлежащей идентификации стороны (потребителя) и ненадлежащим уведомлением его об условиях потребительского кредита.

На основании изложенного, просит признать договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Е.О.В. и обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Джой Мани» недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

В судебном заседании заместитель прокурора Грехнев М.Е. исковые требования поддержал по изложенным основаниям. 

Истец Е.О.В. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требовании поддерживает.

Представитель ответчика – ООО МФК «Джой Мани» в судебное заседание не явился. Представитель по доверенности ФИО1 просит рассмотреть дело в ее отсутствие. В отзыве указала, что Е.О.В. ДД.ММ.ГГГГ г.р. был оформлен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сайте общества http://joy.money в сети Интернет. Во исполнение обязательств по договору займа ООО МФК «Джой Мани» перечислило денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей посредством QIWI эквайринга на карту №, предоставленную заемщиком при заключении договора займа. При оформлении заявки заемщиком были указаны паспортные данные, адрес регистрации и проживания, мобильный телефон: № адрес электронной почты: 

<

данные изъяты> Общество осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории РФ. 

По адресу https//joy.money клиентом создается личный кабинет (персональная страница), с использованием которого осуществляется дистанционное взаимодействие между клиентом и обществом.

В соответствии с Правилами предоставления займов общества, клиент при оформлении займа предоставляет КИВИ Банк (акционерное общество) сведения о реквизитах платежной (дебетовой) карты, которые позволяют идентифицировать соответствующий счет (в частности, номер карты, срок ее действия, CVV/CVC код). В целях проверки правильности указания клиентом платежных реквизитов партнер осуществляет предварительную блокировку остатка денежных средств на его счете в размере от 1 (одной) копейки до 3 (трех) рублей. Для подтверждения корректности предоставленных сведений клиенту необходимо ввести сведения о заблокированной сумме в специальное поле сайта. Если размер суммы, заблокированной на карточном счете клиента и указанное им в специальном поле число совпадают, платежные реквизиты клиента считаются подтвержденными. Если процедура подтверждения платежных реквизитов дала отрицательный результат, клиент не может направить обществу заявку о предоставлении займа посредством его зачисления на Карточный счет клиента.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик выразил своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

В силу п. 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма, акцепт индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. При этом договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора займа».

Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. 

Условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируются Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (редакция от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи «Проставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, не имеет правил использовать функциональные возможности сайта https://joy.money для оформления заявок на предоставление займов».

Согласие на обработку персональных данных, а также индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона +№, дата: ДД.ММ.ГГГГ 00:11:15 (время московское), код 341258415a4410fld446ae96526a781b. Общество не владеет полным номером банковской, а также о кредитной организации, эмитировавшей данные банковские карты, не владеет информацией о действительности реквизитов счета заемщика, так как перевод денежных средств был осуществлен через процессинговый центр АО «КИВИ Банк» и в адрес общества не передавалась. Учитывая, что на момент оформления заявки заемщиком была предоставлена информация, необходимая для проверки личности клиента, а также совершены соответствующие действия по идентификации заёмщика, у общества не было оснований для отказа в заключении договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и выдаче денежных средств. Соответственно, ООО МФК «Джой Мани» при заключении договора займа действовал добросовестно, в рамках действующего законодательства, а также требований, установленных Банком России. 

После проведения внутренней проверки договор № от ДД.ММ.ГГГГ был признан обществом мошенническим. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Джой Мани» направило в адрес ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» электронный файл, содержащий сведения об аннулировании данных по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ из кредитного досье Е.О.В. Учитывая изложенное, считает все требования истца к ответчику исполненными, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований просит отказать. 

Определением Нолинского районного суда к 

<

адрес> к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены: ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», АО «ТБанк», ФИО3

Представитель третьего лица - ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Третье лицо – ФИО3 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Заслушав заместителя прокурора Грехнева М.Е., исследовав материалы гражданского дела, материалы уголовного дела №, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения ст. 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статей 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ с использованием сайта joy.money между ООО МФК «Джой Мани» и Е.О.В. заключен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 10 дней под 292 % годовых, с уплатой суммы долга 

<

данные изъяты> рублей и процентов в сумме 

<

данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на карту заемщика № (л.д. 12-14).

Договор займа подписан с использованием простой электронной подписи путем ввода предоставляемого заемщику посредством смс-сообщения уникального конфиденциального символьного кода, который представляет собой ключ электронной подписи. 

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО МФК «Джой Мани» в ПП «Немский» МО МВД России «Кильмезский» было возбуждено уголовное дело № по ч. 1 ст. 159 УК РФ. В ходе расследования установлено, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, используя №, ввело паспортные данные Е.О.В., указанные в анкете заемщика, еmail: ola.elkina@mail.ru и карту № и заключило в ООО МФК «Джой Мани» договор потребительского займа на сумму 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 5).

Из сообщения ООО МФК «Джой Мани», представленного в рамках расследования по уголовному делу № следует, что Е.О.В. ДД.ММ.ГГГГ г.р. был оформлен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сайте Общества http://joy.money в сети Интернет. Во исполнение обязательств по договору займа. При оформлении заявки заемщиком были также указаны паспортные данные, адрес регистрации и адрес проживания, мобильный телефон: № адрес электронной почты: 

<

данные изъяты>. К иным сведениям, в том числе сведениям о полных реквизитах счёта, ООО МФК «Джой Мани» доступа не имеет. При оформлении договора займа использовался IP-адрес №. ООО МФК «Джой Мани» перечислило денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. посредством QIWI эквайринга на карту №, предоставленную заемщиком при заключении договора займа. Информацией о полном номере банковской карты, а также об обналичивании денежных средств с данной банковской карты, общество не располагает.

Из материалов уголовного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на телефон Е.О.В. пришло уведомление в приложении Госуслуги, которое она не смогла прочитать, поскольку не смогла зайти на свою страницу. В связи с этим она обратилась в МФЦ 

<

адрес>, где ей восстановили доступ на госуслуги и поменяли номер телефона, привязанный к данному порталу. После ДД.ММ.ГГГГ через приложение Сбербанк онлайн она запросила сведения о кредитном потенциале и узнала об оформлении на ее имя 6 займов, один из которых в ООО МФК «Джой Мани». ДД.ММ.ГГГГ по данным фактам она обратилась в полицию. Ознакомившись с историей уведомлений на портале Госуслуги, узнала, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо осуществило без ее ведома запросы и получило информацию о ее персональных данных: о получение документов на материнский капитал, данные по самоходным машинам, ИНН, статус предпенсионера, трудовой книжке, справки 2НДФЛ, сведения по ТС. Сама она такие запросы не осуществляла. Полагает, что кто-то неправомерно осуществил доступ ее личную страницу на портале Госуслуги, используя прежний номер ее телефона МТС, после чего используя личные данные, оформил на ее имя 6 займов. Банковской карты с окончанием на № не имеет, договор займа она не оформляла, денежные средства не получала, кому были перечислены деньги ей неизвестно. 

Постановлением старшего дознавателя ПП «Немский» МО МВД России «Кильмезский» от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Джой Мани» признано потерпевшим (л.д. 68).

Согласно рапорту начальника ПП «Немский» МО МВД России «Кильмезский» ФИО6 в ходе проведения гласного оперативно-розыскного мероприятия «Наведение справок» установлено, что абонентский номер +№ зарегистрирован на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которого в ходе расследования допросить не представилось возможным (л.д. 66).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что волеизъявления истца на заключение договора потребительского займа не было, денежные средства на счет истца и в ее распоряжение не поступали, существенные условия договора займа сторонами согласованы не были, полная информация о потребительском займе не была своевременно доведена до истца, фактически договор займа заключен посредством мошеннических действий неустановленного лица. Действия по заключению договора займа и переводу денежных средств неустановленному лицу со стороны потребителя совершены одномоментно, что свидетельствует о предоставлении кредитных средств иному лицу. 

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках договора займа счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены заемщику Е.О.В.

Ответчик, являясь профессиональным участником кредитных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств не принял исчерпывающих мер по установлению действительной воли предполагаемого заемщика на заключение кредитного договора. 

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования прокурора Немского района Кировской области удовлетворить.

Признать договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Е.О.В. и обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Джой Мани» недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Нолинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 20.06.2025.

Судья Л.В. Шуткина