Дело № 2-89/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Газимурский Завод 23 мая 2019 года

Газимуро-Заводский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Епифанцевой С.Ю.,

при секретаре Даржаеве Б.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росбанк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита – 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 18%. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Также был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», сумма страховой премии 

<

данные изъяты>, срок страхования – 60 месяцев. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита - 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 21,00%. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Также был заключен договор страхования «Медицина без границ» от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик – ООО СК «Ренессанс Жизнь», сумма страховой премии 

<

данные изъяты>, срок страхования – 12 месяцев. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита - 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 21,00%. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении пакета документов по кредиту истцу также было навязано оформление следующих полисов страхования: договор страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», сумма страховой премии 

<

данные изъяты>; договор страхования финансовых рисков «Защита личных вещей», страховщик – ООО «Сосьете Женераль Страхование», страховая премия – 

<

данные изъяты>; договор комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, страховщик «Сосьете Женераль Страхование», страховая премия – 

<

данные изъяты>, Договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета, страховщик – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховая премия – 

<

данные изъяты>. 

Общая сумма страховых премий составила 

<

данные изъяты>. При обращении в банк за получением денежных средств у Истца не было намерения заключать договоры страхования, страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

Полагает, что ООО «Росбанк» ввел ее в заблуждение, в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не указал в тексте договора страхования суммы страховой премии как цены договора в рублях, что является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя в полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Кроме того, ответчик не предоставил информацию, позволяющую разграничить размер страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и платы за посреднические (агентские) услуги, взимаемые банком, лишая его возможности оценить стоимость предоставляемой ему услуги. Таким образом, Банк вводит заемщиков в заблуждения, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компания, минуя посредников. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Указывает, что при заключении кредитного договора усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования, также банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, поскольку условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на получение кредита наличными, как и Индивидуальные условия заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка. Кроме того, в заявление на участие в программе страхования отсутствует формула расчета суммы страховой премии, а также перечень факторов влияющих на ее расчет. Банк, как агент страховой компании, истцу данную информацию не предоставил, чем в нарушение п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ввел истца в заблуждение. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, а значит, что истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. Таким образом, данная услуга по страхованию была навязана заемщику как потребителю, ввиду чего подлежит возврату.

Кроме того, требование об установлении срока договора страхования более чем на 1 год является незаконным, соответственно условие об оплате страховой премии более чем за 1 год не соответствует требованиям закона. В случае досрочного исполнения обязательства по кредиту и отсутствия необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, страхователь теряет возможность на возврат части неиспользованной страховой премии. Следовательно, данное условие договора препятствует реализации истцом-потребителем права, гарантированного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» на отказ от некачественной услуги или отказ в связи с утратой интереса. Таким образом, договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенным им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 25.02.2019г. истцом в адрес ПАО «Росбанк» была направлена претензия с требованием о возврате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии.

В связи с чем, истец просит взыскать с ПАО «Росбанк» сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, а также в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса РФ возместить ему причиненный моральный вред в размере 

<

данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, от представителя истца ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие и отсутствие истца. 

Ответчик ПАО «Росбанк» в судебное заседание своего представителя не направили, о рассмотрении дела извещены в установленном порядке, представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. представила письменный отзыв, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, также просила о применении срока исковой давности по взыскании суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> по кредитному договору, заключенному 29.02.2016г. (т. 1 л.д. 79-89).

В судебное заседание привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц - ООО СК «Ренессанс жизнь», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование» своих представителей не направили, о рассмотрении дела извещены в установленном порядке, причину неявки не сообщили.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

Из содержания ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Следовательно, спорные правоотношения, возникшие из договора кредитования и страхования, подпадают под действие, в том числе и Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Росбанк» (кредитор) заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил истцу кредитные средства в размере 

<

данные изъяты> на цели личного потребления сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 18% годовых (т. 1 л.д. 97-101).

Согласно п. 3 раздела «Общие положения» заявления-анкеты истца о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ истцу разъяснено, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, он уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. Кроме того в данном пункте содержится фраза «Я выражаю свое желание и согласие на заключение договора личного страхования» и имеются две графы «Да» и «Нет», где отмечена графа «Да».

В разделе «Страхование и иные дополнительные услуги» заявления-анкеты содержится фраза «Оплата страховой премии по договору личного страхования» и имеются графы: «за счет собственных денежных средств» и «за счет средств предоставленного кредита», при этом вторая графа содержит отметку о согласии заемщика.

Кроме того, из заявления заемщика следует, что на момент его подписания ФИО1 был ознакомлена с «Общими условиями договора потребительского кредита» (редакция – 0010), в соответствии с которыми раздел Страхование применяется при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования, из которых усматривается заключение договора страхования по желанию (т.1 л.д. 90-94, т. 2 л.д. 1-4).

ДД.ММ.ГГГГ. истец заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в соответствии с которым страховая премия в размере 

<

данные изъяты> должна быть оплачена на расчетный счет Страховщика. Истец подписал платежные документы, тем самым выразил свое желание на заключение Договора страхования (т. 1 л.д. 94-96). 

Из суммы кредита в день его предоставления была удержана страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в размере 

<

данные изъяты>, которые были перечислены на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 103,104).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Росбанк» (кредитор) заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил истцу кредитные средства в размере 

<

данные изъяты> на цели личного потребления сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 21% годовых (т. 1 л.д. 109-114).

Согласно п. 3 раздела «Общие положения» заявления-анкеты истца о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. истцу разъяснено, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, он уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. Кроме того в данном пункте содержится фраза "Я выражаю свое желание и согласие на заключение договора личного страхования и имеются две графы «Да» и «Нет», каждая из которых не содержит каких-либо отметок.

Из подписанных ФИО1 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что она была согласна с «Общими условиями договора потребительского кредита», в соответствии с которыми раздел Страхование применяется при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования, из которых усматривается заключение договора страхования по желанию (т. 1 л.д. 105-108, т. 2 л.д. 5-8).

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № «Медицина без границ», сумма страховой премии 

<

данные изъяты>. Срок действия договора страхования: 1 год, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (т. 1 л.д. 20-21).

По распоряжению истца суммы страховых премий оплачены из кредитных средств, что подтверждается выписками из лицевого счета ФИО1. Денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> были перечислены для оплаты страховой премии на расчетный счет страховщика, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и реестром платежей к сводному передаточному акту (т. 1 л.д. 124-126).

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Росбанк» (кредитор) заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил истцу кредитные средства в размере 

<

данные изъяты> на цели личного потребления сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 21% годовых (т. 1 л.д. 136-139).

Согласно п. 3 раздела «Общие положения» заявления-анкеты истца о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ истцу разъяснено, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, он уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. В данном пункте содержится фраза «Я выражаю свое желание и согласие на заключение договора личного страхования и имеются две графы «Да» и «Нет», отметка содержится в графе «Да». В дополнительном листе к заявлению-анкете на предоставление кредита истец выразила согласие на страхование финансовых рисков «Защита личных вещей», поставив соответствующую отметку в графе «Да» и подписав данное заявление (т. 1 л.д. 127-130).

Кроме того, из заявления заемщика следует, что на момент его подписания ФИО1 был ознакомлена с «Общими условиями договора потребительского кредита», в соответствии с которыми раздел Страхование применяется при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования, из которых усматривается заключение договора страхования по желанию.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что на момент их подписания ФИО1 была согласна с «Общими условиями договора потребительского кредита», в соответствии с которыми раздел Страхование применяется при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования, из которых усматривается заключение договора страхования по желанию (т. 2 л.д. 9-12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в соответствии с которым страховая премия в размере 

<

данные изъяты> должна быть оплачена на расчетный счет Страховщика. Истец подписал платежные документы, тем самым выразил свое желание на заключение Договора страхования (т. 1 л.д. 131-133). 

Из суммы кредита в день его предоставления была удержана страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в размере 

<

данные изъяты>, которые были перечислены на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром платежей к сводному передаточному акту. (т. 1л.д. 160, 147, 148-151).

В соответствии с п. 7.9 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщиков кредита, договор страхования по настоящим правилам страхования заключается в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса. При этом оплата страховой премии в соответствии с условиями заключенного договора страхования и/или Правилами страхования является подтверждением получения страхователем полиса (т. 2 л.д. 23-31).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков «Защита личных вещей», страховая сумма при утрате страхователем документов в результате потери, хищения (кражи, разбоя, грабежа), утрата мобильного телефона страхователя в результате хищения (кражи, разбоя, грабежа), страховая премия составила 

<

данные изъяты>, в связи с чем, страхователю ФИО1 был выдан полис (т. 1 л.д. 134-136).

В соответствии с данным полисом страховая премия в размере 

<

данные изъяты> должна быть оплачена единовременно на расчетный счет Страховщика. Истец подписал платежные документы, тем самым выразил свое желание на заключение Договора страхования. 

Из суммы кредита в день его предоставления была удержана страховая премия по договору страхования финансовых рисков «Защита личных вещей» в размере 

<

данные изъяты>, которые были перечислены на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование», что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ., платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ реестром платежей к сводному передаточному акту № от ДД.ММ.ГГГГ. (т. 1 л.д. 142, 144,158-159).

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» был заключен договор комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, сумма страховой премии 

<

данные изъяты> (т. 1 л.д. 26-27).

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор от несчастных случаев владельца банковского счета, сумма страховой премии 

<

данные изъяты> (т. 1 л.д. 28-29).

Денежные средства для оплаты страховых премий в размере 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> были перечислены ПАО «Росбанк» на расчетные счета страховых компаний, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., реестрами платежей к сводному передаточным актам от ДД.ММ.ГГГГ. (т. 1 л.д. 140-141, 152-157).

При подписании указанных договоров истец была ознакомлена со всеми условиями, и была согласна с ними. 

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ в дело не представлено.

Довод истца о том, что банк не довел до сведения заемщика размер страховой премии, чем нарушил его право на свободный выбор услуг без посреднических услуг банка, является не состоятельным, поскольку данных о том, что в указанную сумму входит плата за посреднические услуги банка, в материалах дела не содержится, доказательств в подтверждение данного факта истцом не представлено.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из договоров страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что они заключены на условиях, содержащихся в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (действовали на период заключение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.) и Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № № от ДД.ММ.ГГГГ (действовали на период заключения договора страхования от 17.02.2018г.).

В соответствии с пунктами 1.3, 7.4.7, 7.5.4 указанных Правил страхования, возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования осуществляется только в случае, если такой отказ был осуществлен в течение свободного периода, порядок применения и длительность которого устанавливается договором страхования (т. 2 л.д. 13-22,23-31).

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрено, что свободный период по договору составляет один месяц при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При соблюдении вышеуказанных условий договор страхования считается прекращенным с момента начала срока его действия и возврат страховой премии производиться в размере 100%. (т. 1 л.д. 94-96).

Свободный период в правилах личного страхования, действующих с ДД.ММ.ГГГГ. определен как период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. В отношении индивидуальных Договоров страхования (Страхователем в которых является физическое лицо) длительность Свободного периода составляет 14 календарных дней. 

Между тем при обращении к ответчику истцом не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение свободного периода, а также заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора от заемщика не поступало. 

Согласно пункту 7.4.2 Правил страхования договор страхования также может быть расторгнут в любой момент времени по инициативе страхователя (независимо от факта погашения задолженности по кредитному договору). Однако возврат страховой премии в данном случае не производится в соответствии с положениями пункта 7.5.2 Правил страхования.

Полис страхования финансовых рисков «Защита личных вещей» от ДД.ММ.ГГГГ., который удостоверяет факт заключения договора страхования финансовых рисков «Защита личных вещей» на условиях Правил страхования финансовых рисков, выданный ФИО1 ООО «Сосьете Женераль Страхование», предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор страхования прекращается, и Страховщик осуществляет возврат оплаченной премии Страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования и в порядке, указанном в заявлении на отказ от договора страхования. Договор считается прекратившим свое действие с момента заключения (т. 1 л.д. 134-135).

Аналогичное условие содержится в договоре комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ФИО1 и в договоре страхования от несчастных случаев, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (т. 1 л.д. 26-27, 28-29).

Как видно из материалов дела, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора от заемщика не поступало. 

В договоре страхования «Медицина без границ» от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в п. 11 установлено, что в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от уплаты страховой премии страхователь имеет право отказаться от договора страхования (аннулировать) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предоставив страховщику письменное заявление.

На момент обращения в суд с иском данный договор страхования прекратил свое действие, т.е. с 29.04.2018г. (л.д. 20).

С данными условиями заключенных договоров страхования истец ФИО1 была ознакомлена, экземпляры Правил страхования и договоров страхования получила, добровольно выразила согласие на заключение договоров страхования на таких условиях, что подтверждается ее подписью в договорах страхования.

Доводы ФИО1 о том, что условия договоров нарушают ее права как потребителя, подлежат отклонению. В данном случае истец вправе отказаться от договора страхования в любое время, что предусмотрено договором страхования. Однако уплаченная истцом страхования премия в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит, поскольку такое условие предусмотрено договором страхования и закону не противоречит.

Истец выразила намерение заключить кредитные договоры и договоры страхования на предложенных условиях. При этом истец не была лишена возможности отказаться от заключения договоров страхования и заключить договоры в иной кредитной организации.

Таким образом, оснований полагать, что действиями ответчика права истца как потребителя были нарушены, не имеется.

Кроме того, договор страхования от несчастных случаев, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО5 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен сроком на 12 месяцев. Если за 7 календарных дней до его окончания, ни одна из сторон не заявит о его прекращении, действие договора автоматически продлевается на аналогичный срок на аналогичных условиях, за исключением условия о начале действия страхового покрытия. В связи с этим в случае отказа от дальнейшего продления договора истец вправе обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. 

Оснований взыскивать страховые премии с ПАО «Росбанк» в сумме 

<

данные изъяты> у суда не имеется, поскольку данные страховые премии были уплачены по договорам страхования, заключенными страховыми компаниями с истцом, условием кредитного договора уплата данных премий не являлось.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора была уведомлена о том, что страхование осуществляется по желанию, добровольно заключила договоры страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование», ООО СК «Ренессанс Жизнь», при этом добровольно выразила согласие на личное страхование, при том, что в пункте 3 раздела «Общие положения» заявления-анкеты не поставила отметку в графе «Нет" при наличии такой возможности. Банк не ограничивал право истца на свободу заключения договора страхования, до заемщика была доведена полная информация о стоимости кредита, о вариантах обеспечения возврата кредита, размере страховой премии, заключение договора страхования не являлось для него обязательным условием получения кредита. Ввиду чего со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора.

При рассмотрении дела, ответчик, реализуя процессуальные права, указал на пропуск истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. в виде взыскания страховой премии в размере 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 197 Гражданского кодекса РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности.

Пунктом 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение кредитного договора началось с ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск в части взыскания страховой премии по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> предъявлен ДД.ММ.ГГГГ., т.е. за пределами установленного законом срока для защиты права, на что указано стороной ответчика.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, с учетом разъяснений, данных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», служит самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку нарушения прав истца, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также взыскания штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его оглашения через Газимуро-Заводский районный суд Забайкальского края.

Судья С.Ю. Епифанцева

Решение в окончательной форме изготовлено 23.05.2019г.