Дело № 2-150/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года Токаревский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Устиновой Г.С.

при секретаре Кумариной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по уплате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности»(далее АО «СОГАЗ») обратилось в суд с уточненным иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, свои требования мотивировали тем, что 10 ноября 2014 года АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключили договор страхования № от 10 ноября 2014 года в простой письменной форме.

Срок уплаты очередных страховых взносов по договору в сумме 12993,68 руб. истек 10 ноября 2018 года. Однако в установленный срок страховой взнос уплачен ответчиком не был. В связи с чем страхователь, не внесший очередной страховой взнос, нарушает условия договора страхования и действует в противоречии с нормами закона. 

22 января 2019 года АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направило соглашение о досрочном расторжении договора страхования, в связи с неуплатой страховых взносов в установленный настоящим договором срок, а также требование о погашении задолженности за период, в течение которого общество несло ответственность по договору, но в тридцатидневный срок ответа от ответчика, не поступило.

Согласно акту расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования, задолженность по взносам за период действия до даты указанной в уведомлении о расторжении договора 22 января 2019 года, подлежащая оплате страхователем составила – 2634,34 руб.

19 апреля 2019 года после обращения истца в суд ответчик добровольно оплатил задолженность по уплате страховой премии по договору в сумме 2634,34 руб., но предложение о расторжении договора страхования ответчиком до настоящего времени осталось без ответа, договор не был пролонгирован или расторгнут ответчиком, поэтому АО «СОГАЗ» продолжает нести ответственность по данному договору. Договорные обязательства не были исполнены ФИО1, а неуплата страховой премии и имеющаяся у нее задолженность является существенным нарушением условий договора страхования, поэтому АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжение договора страхования. 

Истец просил суд расторгнуть договор страхования от 10 ноября 2014 года заключенного с ответчиком ФИО1 с даты указанной в уведомлении 22 января 2019 года и взыскать возврат госпошлины в сумме 6400 руб., рассмотрев дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по месту регистрации в 

<

адрес> не проживает, что было подтверждено справкой Чичеринского сельсовета. При этом судом было установлено ее новое место жительства в 

<

адрес> и адрес ее электронной почты, поэтому о месте и времени судебного заседания она извещалась по новому месту жительства заказным письмом с уведомлением о вручении, которые возвращены в суд за истечением срока хранения. Между тем по электронной почте ФИО1 была извещена, что подтверждает отчет о доставке сообщения указанному адресату. 

В силу ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Понятие места жительства раскрывается в статье 20 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой под местом жительства понимается место постоянного или преимущественного проживания гражданина.

Закон Российской Федерации от 25 июня 1993 года № 5242-I «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регулирует данную сферу общественных отношений в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом и вводит систему регистрационного учета граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации регистрируются по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. 

Аналогичные нормы содержат и Правила регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 июля 1995 года № 713.

Ответчица ФИО1 постоянно проживает в 

<

адрес> без регистрации, но своей адрес фактического проживания она сообщила страховой компании в заявлении на страхование при ипотечном кредитовании.(л.д. 12) 

По электронной почте ответчица известила суд о новом ее месте жительства, и адрес своей электронной почты, куда были направлены соответствующие судебные извещения.

Поэтому суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчицы о месте и времени судебного заседания, и полагает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 ГПК РФ, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Частью 4 статьи 421 ГК РФ закреплено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).На основании ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписаны законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Согласно ч. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в качестве обеспечения сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке, возможно страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита. При этом установлена обязанность страхования заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита и указано, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора; договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (ч. 1 ст. 31), а при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства (ч. 2 ст. 31). Кроме того, в ч. 4 ст. 31 Закона указано, что заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству.Таким образом, обязанность заемщика застраховать риск утраты и повреждения имущества установлена ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Согласно ч.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

На основании п.4.4 условий договора страхования страховой взнос за каждый период страхования подлежит уплате не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

В силу требований ст. 309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что 10 ноября 2014 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования №, в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании по кредитному договору от 10.11.2014 года №. Согласно п.п.1.1 и 2.1 указанного договора, предметом данного договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного; а также имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом вследствие его гибели или повреждения –квартиры по адресу 

<

адрес>. 

В силу п. 4.1 договора страхования срок действия договора страхования установлен с 10 ноября 2014 года по 10 ноября 2019 года. Договор вступил в законную силу 10 ноября 2014 года.

Пунктом 4.4. Договора страхования предусмотрен порядок определения страховых взносов на каждый период страхования – рассчитываются как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. 

Согласно п. 2.4 указанного Договора по страхованию страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.4.1.2 настоящего договора, устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала определённого периода страхования, увеличенной на 10%, но не выше действительной стоимости недвижимого имущества.По настоящему Договору по страхованию жизни и здоровья Страхователя п.1.4 страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала определённого периода страхования, увеличенной на 10%.

На дату заключения настоящего Договора страховая сумма составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя и по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения – 2640000 руб. На каждый последующий период страхования страховая сумма рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховая премия за первый период страхования по страхованию жизни и здоровья составляет – 5544 руб. при страховании недвижимого имущества - 3168 руб.

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик не исполнил свою обязанность по оплате очередного страхового взноса в размере 12993,68 руб. в срок до 10 ноября 2018. В связи, с чем АО «СОГАЗ» было направлено в адрес ответчика требование о добровольном погашении задолженности по страховым взносам за период с 10 ноября 2018 года по 22 января 2019 года в сумме 2634,34 руб., в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по Договору страхования в срок, установленный в соглашении о расторжении Договора страхования (л.д. 34). В соответствии с актом расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 33) на 10 ноября 2018 года образовалась задолженность по страховым взносам в размере12993, 68 руб., из которых: 6728,87руб. – задолженность по личному страхованию Страхователя/Застрахованного лица, 2784,36 руб. и 3480,45 руб. – задолженность по имущественному страхованию квартиры. Размер премии с 10 ноября 2018 года до даты, предлагаемой для расторжения договора – 22 января 2019 года составила 2634,34 руб.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он подтверждается материалами гражданского дела, и ответчик не представил доказательств в его опровержение.При этом судом установлено, что в период рассмотрения дела в суде ответчица, произвела оплату страхового взноса 19 апреля 2019 года в сумме 2634, 34 руб., что подтверждается платежным поручением и квитанцией об оплате. (л.д.56-57).

При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчик выплатил в пользу истца задолженность по договору страхования при ипотечном кредитовании в размере 2634,34 руб. за период с 10 ноября 2018 года по 22 января 2019 года. Поэтому учитывая данные обстоятельства, истец в этой части изменил свои исковые требования, и просил суд расторгнуть с ФИО1 договор страхования № от 10 ноября 2014 года.

Разрешая требования истца о расторжении договора страхования, суд находит его правомерным и подлежащим удовлетворению.

Из положений ст. 407 ГК РФ следует, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от29 апреля 2005 года (в ред. от 09.10.2012г.) вступивший в силу Договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению Страховщика. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя (Выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование (л.д. 17-32).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.Требования, предусмотренные ч. 2 ст.452 ГК РФ о соблюдении досудебного порядка урегулирования спора, стороной истца выполнены (л.д. 34-35). 

Следовательно, если договором страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения(расторжения) договора страхования, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному гл. 29 ГК РФ. 

Тем самым, если в договоре страхования будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то он( страховщик) может в силу п.2 ст. 452 ГК РФ обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучения ответа в этот срок. 

Истец направил ответчику соглашение о расторжении договора страхования 22 января 2019 года, в котором предлагалось ФИО1 подписать данное соглашение, но ответчик до настоящего времени не подписал данное соглашение и не пролонгировал договор страхования. Поэтому, суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по уплате страховых взносов является существенным нарушением условий договора страхования при ипотечном кредитовании, в связи с чем требование о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № от 10 ноября 2014 года заключенного между АО «СОГАЗ» и ФИО1 подлежит удовлетворению, поскольку истец в 30-днейный срок не получил ответа от ответчика на предложение о расторжении договора и АО «СОГАЗ» обратилось в суд за защитой своих прав и законных интересов. Также истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов.При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6000 руб. (требование неимущественного характера), 400 руб. (требования имущественного характера), что подтверждается платежными поручениями № от 18 марта 2019г. (л.д. 47).На основании ст.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ не подлежит возврату уплаченная государственная пошлина при добровольном удовлетворении ответчиком (административным ответчиком) требований истца (административного истца) после обращения указанных истцов в Верховный Суд Российской Федерации, арбитражный суд и вынесения определения о принятии искового заявления (административного искового заявления) к производству, а также при утверждении мирового соглашения, соглашения о примирении Верховным Судом Российской Федерации, судом общей юрисдикции.

Следовательно, в пользу АО «СОГАЗ» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере: 6000 руб. + 400 руб.= 6400 руб., в соответствии с пунктами 1 и 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № от 10 ноября 2014 года заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 с 22 января 2019 года. Решение может быть обжаловано в Тамбовский облсуд в апелляционном порядке в течение месяца через райсуд со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Устинова Г.С.

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2019 года. 

Судья Устинова Г.С.