РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2020 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Широковой М. В.,

при секретаре Шияновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2840/2020 (УИД 38RS0003-01-2019-002600-65) по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными действий по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса, признании долга недействительным, взыскании удержанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором, с учетом уточнения исковых требований, просит: признать незаконными действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 в размере 69 590,40 рублей; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 69 590,40 рублей, удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет оплаты на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заключен договор *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013. За период использования карты платежи в счет погашения долга вносились без просрочек.

Согласно заявлению о выпуске карты и вводе в действие тарифов банка по банковскому продукту она поручила банку ежемесячно списывать с её счёта нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

Согласно п. 10 договору раздела «ТАРИФЫ ПО ПРОДУКТУ» размер компенсации расходов банка по уплате услуги страхования исчисляется в процентном соотношении к задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода и составляет 0,77 % из них 0,077% сумма страхового взноса, а 0,693% расходы банка на уплату страхового взноса.

В период с 06.06.2013 по 24.05.2014 банк взимал с нее плату в соответствии с указанными выше условиями, так же банком была удержана данная плата 23.03.2017 (выписка по счёту за период с 21.05.2013 по 24.04.2019).

В феврале 2019 года ответчик в одностороннем порядке включил ей в сумму основного долга позицию, обозначенную как взнос по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 69 590,40 руб. (информационное письмо от 25.03.2019, выписка по счёту, детализация операций по счёту от 25.03.2019).

Согласно детализации операций по счетам от 25.03.2019, 29.04.2019, 23.05.2019, 26.06.2019 и 06.09.2019 банком в одностороннем порядке были удержаны из ежемесячных платежей, совершённых ею 23.02.2019, 22.03.2019, 19.04.2019, 22.05.2019, 23.06.2019, 23.07.2019 и 23.08.2019 суммы в размере 2 886,01 руб., 5 152,14 руб., 5 281,91 руб., 5158,29 руб., 4 655,98 руб., 4 648,01 руб. и 4273,26 руб. соответственно, а всего 32 055,60 руб. на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Так же были удержаны платежи на возмещение суммы страхового взноса 23.02.2019, 22.03.2019, 19.04.2019, 22.05.2019, 23.06.2019 в размере 268,57 руб., 660,63 руб., 462,84 руб., 498,85 руб., 449,57 руб., соответственно.

Согласно п. 16.2 Общих условий договора в случае признания клиента застрахованным банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае компенсировать расходы банка по оплате услуг страхования.

Согласно информации содержащейся в заявлении о выпуске карты и вводе в действие тарифов банка по банковскому продукту, а также в информационных письмах по кредитной карте начало расчётного периода является 5-е число каждого месяца, а датой окончания расчетного периода является 4-е число каждого месяца следующего за месяцем начала расчётного периода.

Из перечисленных выше условий следует, что для взимания платы за услугу страхования необходимо признание ее застрахованным лицом и несение банком затрат, в свою очередь компенсация затрат банка не должна превышать 0,77 % в месяц от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода. В случае же отсутствия признания ее лицом застрахованным, банк затраты не несёт и указанные платежи не взимаются.

Иных способов оплаты и условий возмещения расходов между ней и банком не оговаривалось.

Тем не менее, исходя из действий банка, следует, что банк ей предоставил в кредит сумму в размере 69 590,40 руб., а она обязалась данную сумму выплатить банку, что не соответствует условиям договора.

Таким образом, считает, что условие о предоставлении ей в кредит суммы взноса за участие в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 69 590,40 руб. в договоре отсутствует, а суммы удержанные банком в счет компенсации расходов за подключение к программе страхования из сумм ежемесячных платежей за период с февраля 2019 г. по июнь 2019 г. подлежат возврату.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, просит рассматривать дело в ее отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «ППФ Общее страхование» не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, предмет и основание заявленного иска, исследовав и оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения договора) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Пунктом 7 названного Указания установлено, что кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Анализируя предоставленные доказательства, суд установил, что на основании заявления ФИО1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту 21.05.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор о кредитовании счета с лимитом 133 000 руб., включающий в себя положения договора текущего счета и соглашение об использовании карты.

При заключении договора ФИО1 подтвердила, что с содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности (в случае выпуска брендовой карты) ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью ФИО1 в Заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту.

В рамках заключенного договора ответчик выпустил на имя истца банковскую карту и осуществил кредитование счета истца.

При обращении истца в банк с целью заключения договора ей было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования. 

ФИО1 согласилась быть застрахованной на условиях Договора и памятки застрахованному и дала банку поручение ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения ее расходов в связи с оплатой страховой премии, что подтверждается подписью истца в Заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту.

Согласно Тарифам по банковскому продукту "Карта "САСНВАСК 29.9", действующими на момент заключения договора с истцом, по данному банковскому продукту установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более в размере 149 руб. (п. 3), компенсация расходов банка по оплате услуги страхования в размере 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (п. 10), ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" в размере 50 руб. При этом согласно Условиям договора по банковскому продукту "Карта "САСНВАСК 29.9" активация карты является подтверждением согласия клиента на получение услуг банка, представленных в рамках Договора, в том числе, со стоимостью услуг, указанных в Тарифах банка.

Согласно разделу "О страховании" Условий договора по банковскому продукту "Карта "САСНВАСК 29.9" услуги страхования предоставляются только по желанию клиента банка. Если заемщик признается застрахованным по Программе коллективного страхования, то банк должен осуществлять оплату страховых взносов страховщику, а заемщик должен оплачивать банку возмещение расходов по оплате услуги страхования.

Услуга по организации страхования оказывалась ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

В соответствии с условиями соглашения сторон страховая сумма определяется на каждый расчетный период и равна сумме ссудной задолженности на дату окончания предыдущего расчетного периода, увеличенной на 10% (Раздел "О страховании" условий договора). Страховая премия, по условиям соглашения сторон уплачивается Банком, при этом согласно Тарифам Банка, действующим на момент заключения договора с истцом, предусмотрено, что компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования составляет 0,77% от суммы задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, из которых 0,077% направляются на оплату суммы страхового взноса и 0,693% направляется на оплату расходов Банка по уплате страхового взноса (п. 10 Тарифов).

Тарифами, действующими на момент заключения договора с истцом, установлено, что Банк может внести изменения в данные Тарифы. Изменения и/или дополнения, внесенные банком в Тарифы, вступают в силу по истечении семи календарных дней с даты размещения банком новой информации Тарифов в офисах банка и на официальном сайте банка.

Решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 20.03.2015 были утверждены новые тарифы по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, которые вступили в действие с 16.04.2015. Согласно данным тарифам размер компенсации расходов банка по оплате услуги страхования составляет 0,90 % от непогашенной суммы кредита на дату окончания расчетного периода.

Из п. 13 Общих условий Договора следует, что при наличии у Клиента задолженности по договору, поступившая на текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения Задолженности по Кредиту по Карте, списывается Банком в день ее поступления на основании Распоряжения Клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся в следующей очередности: в первую очередь - задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте; во вторую очередь - задолженность по возврату части суммы Кредита по Карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода). При этом в составе данной очереди сначала производится погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии); В третью очередь - штрафы за просрочку оплаты Минимального платежа; В четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом по Карте, подлежащие уплате в текущем Платежном периоде; В пятую очередь - 1% от суммы Кредита по Карте, подлежащей возврату в текущем Платежном периоде; В шестую очередь - компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, в том числе пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту по Карте. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Таким образом, изменение тарифов банка повлекло образование задолженности по кредитному договору, при этом с учетом очередности гашения, сумма возмещения страховых взносов и комиссий подлежит гашению в шестую очередь.

Согласно расчету, предоставленному банком, задолженность по договору с ФИО1 по состоянию на 04.07.2019 составляет 148 144,10 руб., из которых сумма основного долга – 83 405 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 62 676,27 руб., сумма процентов – 3 062,83 руб. 

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товаре в обязательном порядке должна содержать, в том числе, его цену в рублях и условия приобретения.

Вопреки доводам истца ФИО1 до нее была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В кредитном договоре содержатся сведения о банковском продукте, сумме кредита, сроке кредита, процентной ставке, о полной стоимости кредита, истец также была ознакомлена и согласна с содержанием Условий договора, Памятки об условиях использования карты, Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, в подтверждение чего в кредитном договоре имеется ее подпись.

В заявлении на открытие и ведение текущего счета указано, что клиент вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы страховой защиты держателей пластиковых карт. При этом из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имела возможность отказаться от страхования своих жизни и здоровья. 

Так, подписывая данное заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора. Также она была уведомлена о праве самостоятельного выбора страховой компании и дала согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

В соответствии с Условиями договора (п. 5 раздела V) клиент вправе отказаться от страхования у Страховщика. Страховщиком в данном случае выступает ООО «ППФ Общее страхование».

Как усматривается из информации по кредитной карте ФИО1, полученной истцом в кредитном кабинете, размещенном на сайте банка по состоянию на 04.09.2019 задолженность по кредиту составляет 137 158,66 руб., в том числе основной долг – 81 745,24 руб., проценты – 2 088,73 руб., комиссия за сопровождение карты – 9 238 руб., взнос за участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней – 29 344,69 руб., комиссия за получение наличных в банкомате ХКФБ – 12 500 руб., комиссия за предоставление услуги СМС-пакет – 2 242 руб.

Согласно ответу банка на запрос истца, в период с 21.05.2013 по 19.03.2019 банком начислялась комиссия за услугу страхования на общую сумму 78 872,92 руб., за указанный период в счет погашения комиссии за услугу страхования из поступивших платежей списано 29 007,96 руб. 

Согласно детализации операций по счетам от 25.03.2019, 29.04.2019, 23.05.2019, 26.06.2019 и 06.09.2019 банком со счета истца были удержаны следующие суммы на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней: 23.02.2019, 22.03.2019, 19.04.2019, 22.05.2019, 23.06.2019, 23.07.2019 и 23.08.2019 суммы в размере 2 886,01 руб., 5 152,14 руб., 5 281,91 руб., 5158,29 руб., 4 655,98 руб., 4 648,01 руб. и 4273,26 руб., соответственно, а всего 32 055,60 руб. 

Также были удержаны платежи на возмещение суммы страхового взноса 23.02.2019, 22.03.2019, 19.04.2019, 22.05.2019, 23.06.2019 в размере 268,57 руб., 660,63 руб., 462,84 руб., 498,85 руб., 449,57 руб. соответственно.

Согласно сведениям, представленным ответчиком, в период с 05.07.2013 по 04.04.2019 банк ежемесячно переводил страховщику ООО «ППФ Общее страхование» страховые суммы по страхованию застрахованного лица ФИО1 на основании договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №2/КСРК от 15.07.2013, заключенного между ООО «ППФ Общее страхование» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Таким образом, банком производилось списание денежных средств в качестве возмещения расходов банка по уплате страховых взносов. При этом банк действовал в рамках выданного ФИО1 поручения по кредитному договору о списании нужных сумм для возмещения расходов Банка по страховке заемщика. 

Банк с открытого на имя истца счета, на который поступили запрошенные истцом кредитные средства, путем акцепта оферты заемщика обоснованно списывал плату за страховые взносы и услуги по страхованию. Оснований сомневаться в правильности расчета банком указанных ежемесячных платежей у суда не имеется.

При этом банком не включалась в сумму основного долга задолженность по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** от 21.05.2013, возмещение расходов по страхованию производилось за счет денежных средств, находящихся на счете истца.

Поскольку услуга страхования была оказана истцу на основании ее письменного заявления в страховую компанию, содержащего информацию о наличии у заявителя сведений о добровольности страхования и возможности предоставления кредита банком и при его отсутствии, заключение кредитного договора не было обусловлено наличием договора страхования и уплатой страховых взносов за счет денежных средств, предоставленных в кредит, то оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании действий банка незаконными и возврате суммы страховой премии не имеется.

Вместе с тем истец не лишена права отказаться от договора страхования у Страховщика.

Кроме того, ответчиками в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности.

Требования истца о признании незаконными действий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору № 929611441 на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013, признании долга ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк в размере 69 590 рублей 40 копеек по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 недействительным сводятся к признанию несоответствующими закону (недействительными) пунктов договора в части присоединения к программе страхования и оплате за указанные услуги.

Согласно статье 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В силу статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно статье 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из искового заявления, истец обратился в суд с иском 28.06.2019. Кредитный договор и договор страхования заключены истцом 21.05.2013, то есть усматривается, что истцом установленный срок для признания сделок недействительными пропущен. Доказательств уважительности пропуска срока суду не представлено, ходатайств о восстановлении срока не заявлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части признания незаконными действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013, признании долга ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк в размере 69 590 рублей 40 копеек по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 недействительным; взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 69 590 рублей 40 копеек, удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк в счет оплаты долга по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании незаконными действий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 в размере 69 590 рублей 40 копеек; 

признании долга ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк в размере 69 590 рублей 40 копеек по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 недействительным;

взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 69 590 рублей 40 копеек, удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк в счет оплаты долга по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья М. В. Широкова