Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень, 14 сентября 2017 года Дело № 2-4145/17

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Зарецкой О.Ф.,

при секретаре Долгушиной Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 28.05.2016 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № по средствам подписания заявления-оферты. 28.05.2016 г. истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Заемщику была выдана мгновенная кредитная карта сроком действия до 30/04/2021 с лимитом кредитования на сумму 100 000 рублей с установлением процентной ставки полного кредитования 28,841 % годовых. За присоединение Банком к программе страхования была установлена ежемесячная плата в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующие сумме Лимита кредитования, что составляет 990 рублей, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования. Истец обязательства по оплате суммы страхования исполнил в полном объеме. Договор страхования распространяется на 24 месяца с момента подписания настоящего Заявления до момента окончания срока действия Договора кредитования. Истец указывает, что условие договора в части, возлагающей на заемщика страховать жизнь и здоровье, является незаконным, договор не соответствует обязательным для сторон правилам, определенным законом. До истца не была доведена информация, что она была вправе отказаться от заключения договора коллективного страхования. В связи с указанным, условия договора являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Истцом в адрес ответчика неоднократно направлялись претензии о досрочном прекращении действий договора страхования в отношении истца, и отмене платы за присоединение к программе страхования. Требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. В связи с указанным, истец просит признать недействительным договор страхования, взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» сумму основного долга в размере 121 516,17 руб., которая состоит из суммы не выплаченного страхового возмещения за период с 22.11.2016 г. по 15.08.2017 г. в размере 6 743,45 руб., как неосновательного обогащения ответчиком, период просрочки рассчитать с 22.11.2016 г. до даты фактического удовлетворения требования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3% за каждый день просрочки за период с 22.11.2016 г. – 15.08.2017 г. в размере 54 014 руб., период просрочки рассчитать с 22.11.2016 г. до даты фактического удовлетворения требования, штраф, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 380 руб. 

Определением от 07.09.2017 г. к производству суда принято заявление об уточнении исковых требований истцом ФИО1, просила признать недействительным заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» сумму основного долга в размере 121 516,17 руб., которая состоит из суммы не выплаченного страхового возмещения за период с 22.11.2016 г. по 15.08.2017 г. в размере 6 743,45 руб., как неосновательного обогащения ответчиком, период просрочки рассчитать с 22.11.2016 г. до даты фактического удовлетворения требования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3% за каждый день просрочки за период с 22.11.2016 г. – 15.08.2017 г. в размере 54 014 руб., период просрочки рассчитать с 22.11.2016 г. до даты фактического удовлетворения требования, штраф, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 380 руб. (л.д. 40).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и заявлении об уточнении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, представив в суд возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать и применить срок исковой давности.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении исковых требований просил отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. 

Представитель третьего лица Управления роспотребнадзора по Тюменской области ФИО2 в судебном заседании просила исковые требования в части возврата страховой премии удовлетворить в связи с отказом истца от договора страхования.

Суд, заслушав объяснения истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее.

28.05.2016 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № по средствам подписания заявления-оферты. По данному договору Заемщику была выдана мгновенная кредитная карта сроком действия до 30/04/2021 с лимитом кредитования на сумму 100 000 рублей с установлением процентной ставки полного кредитования 28,841 % годовых (л.д. 67-70).

Одновременно, 28.05.2016 г. истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» на страхование от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 г. № (л.д.71, 72, 85-91).

За присоединение Банком к программе страхования была установлена ежемесячная плата в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующие сумме Лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 990 рублей, (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется тарифами банка), в том числе, расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования, страховая сумма по условиям страхования составляет 100 000 руб., договор страхования распространяется на 24 месяца с момента подписания настоящего Заявления до момента окончания срока действия Договора кредитования (л.д. 71).

Информация о размере платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» была доведена до истца ФИО1, что подтверждается её подписью в заявлении (л.д.71).

Банк предоставил заемщику мгновенную кредитную карту сроком действия до 30/04/2021 с лимитом кредитования на сумму 100 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.75-82), согласно списка (Реестра) застрахованных лиц (заемщиков кредита) сумма страховой премии составила 400 руб. (л.д.93). 

Истцом в адрес ответчиков неоднократно направлялись претензии о досрочном прекращении действия договора страхования в отношении истца, и отмене платы за присоединение к программе страхования (л.д.9-12), требования истца в добровольном порядке ответчиками не удовлетворены.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2-3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Поскольку Банк акцептовал оферту заемщика, между сторонами 28 мая 2016 года заключен кредитный договор с элементами смешанного договора. 

В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующим в момент его заключения.

По кредитному договору, в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По условиям договора возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия), а заказчик оплатить эти услуги (ст. 779 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 г. № предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору являются ООО СК «ВТБ Страхование» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору и застрахованное лицо после полного исполнения обязательств по кредитному договору. 

Застрахованным лицом, в соответствии с условиями договора, является лицо, заключившее договор в соответствии с условиями кредитования и выразившее согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования.

Из материалов дела следует, что 28 мая 2016 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором выразила согласие на подключение её к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (при условии оплаты банком страховых премий). При этом подтвердила, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе страхования.

Истец ссылается на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, гражданские права и обязанности могут возникнуть вследствие заключения договора, в соответствии со ст. 8, ст. 307 ГК РФ.

Как следует из письменного заявления ФИО1, истец выразила желание воспользоваться услугой, оказываемой Банком по включению в программу страхования и согласие являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными, которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. 

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию, не нашли подтверждения в судебном заседании, так как подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что выбор кредитного продукта, предусматривающего возможность быть включенным в программу страхования никак не влияет на принятием Банком положительного решения о предоставлении кредита, является обдуманным решением. 

Толкование условий договора производится в соответствии с его буквальным содержанием, в силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, в судебном заседании не нашли подтверждения доводы истца о нарушении условиями договора, ее прав как потребителя. 

В соответствии с Условиями страхования, с которыми истец ФИО1 была ознакомлена, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от исполнения договора страхования не производится (л.д. 83-91).

Согласно п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Как видно из материалов дела, с заявлением об отказе от предоставления Банком услуг по присоединению к Программе страхования истец ФИО1 обратилась 22.11.2016 г. (л.д. 11).

По условиям договора о предоставлении услуг за подключение к Программе страхования от 28.06.2016 г., страховая премия в размере 400 руб. вносится за один год, то есть за период с 28.05.2016 г. по 27.05.2017 г. услуга по присоединению к программе страхования, Банком истцу оказана в полном объеме (л.д. 71).

Факт взимания платы за подключение к Программе страхования по май 2017 г. подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д. 75-82) и не оспаривается истцом ФИО1 в судебном заседании.

Учитывая, что Банк оказал услугу по включению истца в Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в том числе, перечислив страховщику страховую премию, ФИО1 включена в группу застрахованных лиц Программы страхования, требование истца о признании недействительным заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» является необоснованным. 

Также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 15, 421, 422, 423, 450, 451, 819, 927, 934 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12, 39, 56, 67, 68, 98, 100, 167, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2017 года.

Председательствующий

федеральный судья О.Ф. Зарецкая

Копия верна.

Судья О.Ф. Зарецкая