№ 2-1904/2018

Изгот.10.08.2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ярославль 05 июля 2018 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Похлебаловой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении встречному исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитногго договора. В обоснование исковых требований ссылается на следующее.

Между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты АО «Банк Русский Стандарт» № от 11.11.2012 года, по условиям которого банк предоставил клиенту карту с кредитным лимитом 5 000 рублей с процентной ставкой 103,18% годовых.

Впоследствии у ФИО1 произошло существенное изменение обстоятельств – потеря дохода и приобретение жилого помещения за счет кредитных денежных средств. У ФИО1 имеются кредитные обязательства перед ОАО «Банк СГБ» на сумму 1 000 000 рублей, кроме того, на иждивении находится ребенок.

Учитывая изложенное, ФИО1 просит расторгнуть договор о предоставлении и обслуживании карты № от 11.11.2012 года.

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд со встречным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование своих требований указывает, что 11.11.2012 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по карте «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании указанных заявлений клиент подтвердил, что в рамках соответствующего договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, а также подтвердил свое согласие с размерами процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными соответствующим договором.

Рассмотрев заявление ФИО1, банк 11.11.2012 года открыл ей счет карты №, то есть, совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, заключив тем самым договор о карте № от 11.11.2012 года.

Акцептовав оферты клиента, банк, во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета. Карта была активирована ответчиком 13.12.2012 года путем обращения в отделение банка. 

С использованием карты за период с 16.12.2012 года по 16.12.2014 года были совершены расходные операции на сумму 713 120 рублей 99 копеек, что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности.

Согласно условиям договоров о карте ответчик обязался своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, иные платежи.

В счет погашения задолженности ответчик внес 670 684 рубля 98 копеек.

Срок возврата задолженности по договору определен моментом востребования карт – выставлением заключительного счета-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 352 579 рублей 70 копеек, выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 11.05.2016 года. В счет частичного погашения задолженности за период с 28.11.2016 года по 06.05.2017 года на счет ответчика поступили денежные средства в общей сумме 35 000 рублей. В результате задолженность по договору составляет 317 579 рублей 70 копеек.

Учитывая изложенное, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте № от 11.11.2012 года в размере 317 579 рублей 70 копеек, в том числе: основной долг в размере 276 296 рублей 87 копеек, проценты, комиссии и платы в размере 41 282 рубля 83 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 6 375 рублей 80 копеек.

В судебное заседание истец по первоначальному иску ФИО1, надлежаще извещенная, не явилась, исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании поясняла, что встречные исковые требования признает частично, в части основного долга, просила снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

АО «Банк Русский Стандарт, надлежаще извещенный, в судебное заседание представителя не направил.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 11.11.2012 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по карте «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

Рассмотрев заявление ФИО1, банк 11.11.2012 года открыл ей счет карты №, то есть, совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, заключив тем самым договор о карте № от 11.11.2012 года.

Акцептовав оферты клиента, банк, во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета. Карта была активирована ответчиком 13.12.2012 года путем обращения в отделение банка. 

С использованием карты за период с 16.12.2012 года по 16.12.2014 года были совершены расходные операции на сумму 713 120 рублей 99 копеек, что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности.

Согласно условиям договоров о карте ответчик обязался своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, иные платежи.

В соответствии со ст.30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заявление, Условия и Тарифы содержат все существенные условия договора.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, или не указано в оферте.

При подписании указанных заявлений клиент подтвердил, что в рамках соответствующего договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, а также подтвердил свое согласие с размерами процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными соответствующим договором.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Исходя из содержания договора о карте, заключенный между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» договор является смешанным и содержит условия о предоставлении кредита, ведения счета и оказания дополнительных услуг.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством ФИО1 не представлено каких-либо доказательств понуждения к заключению договоров на данных условиях. Предложение (оферта) заключить с ней договор было направлено банку лично ФИО1, что подтверждается ее подписями в заявлении/анкете. 

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. ФИО1 направлялось в адрес АО «Банк Русский Стандарт» заявление о расторжении кредитного договора, однако соглашение о расторжении договора между сторонами не достигнуто.

ФИО1 в исковом заявлении не приводит каких-либо доказательств нарушения АО «Банк Русский Стандарт» условий договора о карте, в связи с чем оснований для расторжения договора по основаниям, предусмотренным ст.450 ГК РФ, не имеется.

В обоснование своих доводов ФИО1 ссылается на положения ст.451 ГК РФ, согласно которой существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Однако ФИО1 имела возможность и должна была при заключении договоров осознавать возможность изменения своего материального положения, а также наступления в связи с этим неблагоприятных последствий. Также при заключении договора о карте от 11.11.2012 года ФИО1 было известно о том, что на ее иждивении находится дочь, 07.05.1999 года рождении. При заключении кредитного договора от 12.03.2014 года с ОАО «Банк СГБ» ФИО1 было известно о необходимости исполнения обязательств перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о карте от 11.11.2012 года, в связи с чем ссылка на данные обстоятельства не может являться основанием для расторжения договора о карте.

Кроме того, в соответствии с п. 14.17 Условий по картам (л.д.68), согласованных с ФИО1, и являющихся неотъемлемой частью договора, все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору.

Учитывая изложенное, оснований для расторжения договора о предоставлении и обслуживании карты № от 11.11.2012 года не имеется.

АО «Банк Русский Стандарт» заявлены встречные требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте № от 11.11.2012 года в размере 317 579 рублей 70 копеек, в том числе: основной долг в размере 276 296 рублей 87 копеек, проценты, комиссии и платы в размере 41 282 рубля 83 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 6 375 рублей 80 копеек. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ заемщик, кроме того, обязан уплатить предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Расчет задолженности произведен АО «Банк Русский Стандарт» за период с 16.12.2012 года по 11.05.2016 года, проверен судом и признан верным, поскольку основан на положениях заключенных между сторонами кредитных договоров. При этом суд учитывает, что сторонами при заключении договора о карте согласованы его существенные условия, в том числе, процентная ставка, в связи с чем оснований для уменьшения суммы основного долга и процентов не имеется, сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ФИО1

В разъяснениях, содержащихся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, отражено, что банк вправе взимать плату за дополнительные услуги, оказываемые своим клиентам, в том числе, за оказание услуги по выпуску и обслуживанию карты, которая представляет собой комплекс дополнительных благ для клиента, заключающихся в возможности осуществления расчетов в различных торговых сетях и платежных системах, обеспечение безопасности и т.п.

Учитывая изложенное, Банком в соответствии с условиями договора правомерно включена в расчет задолженности задолженность по внесению платы за выпуск и обслуживание карты, смс-сервис. 

Кроме того, условиями договора о карте предусмотрена плата за пропуск минимального платежа. Как следует из расчета задолженности, банком начислена плата за пропуск минимальных платежей в размере 14 900 рублей.

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Учитывая обстоятельства дела, заявленное представителем ответчика ходатайство, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию с ФИО1 платы за пропуск минимальных платежей до 5 000 рублей. Таким образом, сумма процентов, плат и комиссий, подлежащих взысканию с ФИО1, составит 31 382 рубля 83 копейки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

АО «Банк Русский Стандарт» при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 6 375 рублей 80 копеек, которая подлежит взысканию с ФИО4

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Встречные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 11.11.2012 года в размере 307 679 рублей 70 копеек, в том числе: основной долг в размере 276 296 рублей 87 копеек, процентов, комиссий и плат в размере 31 382 рубля 83 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 375 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.А.Доколина