Дело № 2-3256/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Клещёвой А.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части, уплаченной страховой премии в размере 71 801 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму 500 000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,99% годовых. Вместе с кредитным договором был заключен полис оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № Указанный договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору. Страховая премия по договору составила в размере 76 271 руб. 19 коп., которые были перечислены в день получения кредита. На данный момент истец не нуждается в страховании жизни и здоровья, в связи с ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика претензию на возврат страховой премии. Ответчиком дан ответ на претензию, в удовлетворении претензии отказано. 

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие, о чём в материалы дела представила заявление (л.д. 137). 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.46-54). 

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» участия в судебном заседании не принимал, извещен надлежаще, представил письменные пояснения (л.д.115). 

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закона об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму 500 000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,99% годовых, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 12200 руб. (л.д.96-99).

Согласно пункту 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются погашение задолженности по ранее заключенным договорам перед ПАО «Совкомбанк», ПАО «Сбербанк», добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». 

Одновременно ФИО1 был заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому были застрахованы страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), страховая сумма на дату заключения договора определена в размере 423 728 руб. 81 коп., страховая премия по данным страховым рискам уплачена страхователем (застрахованным) в размере 76271 руб. 19 коп. 

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев (л.д.102-103).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

ФИО1 получил Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, что подтверждается её подписью.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 АО «Альфа-Банк» выполнило, предоставив заемные средства, что не оспаривалось сторонами, также ДД.ММ.ГГГГ по поручению заемщика переведена страховая премия в размере 76 271 руб. 19 коп. (л.д.101).

В соответствии с п.1 ст. 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5,29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Согласно пункту 7.6. Условий страхования - неотъемлемого приложения договора - страхователю предоставлено право отказаться от договора страхования в течение 14 дней, такого обращения в указанный период от ФИО1 не последовало, в иных случаях в силу пункта 7.7. Условий уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.69).

ДД.ММ.ГГГГ, по истечении трех месяцев со дня заключения договора страхования, ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть денежные средства, уплаченные в счет оплаты страховой премии в размере 76 271 руб. 19 коп. (л.д. 16).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на заявление ФИО1 сообщено, что возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен, договор страхования является действующим (л.д.80).

Доводы о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Поскольку вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств обратного, суд приходит к выводу, что истец добровольно заключил договор страхования и согласовал с ответчиком все необходимые условия.

На основании вышеизложенного, разрешая заявленные требования, руководствуясь нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оценив все представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании неиспользованной части, уплаченной страховой премии в размере 71 801 руб. 80 коп. 

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: