Гражданское дело №2-276/2024

Уникальный идентификатор дела: 62RS0019-01-2024-000024-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рыбное Рязанской области 21 февраля 2024 года 

Судья Рыбновского районного суда Рязанской области Федяшов А.М.,

при секретаре Афиногеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратился в Рыбновский районный суд Рязанской области мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ФИО2 образовалась задолженность в размере 173762 рубля 98 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

На основании договора уступки прав требования № rk-071221_1351 от ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования на задолженность заемщика по кредитному договору ООО «Феникс».

Требование о погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 по кредиту было внесено 0 рублей. В результате задолженность составляет 173762 рубля 98 копеек.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты. Составными частями кредитного договора являются общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифы банка, тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.п.1, 2, 3, 18 Условий, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 173762 рубля 98 копеек, в том числе: 39997 рублей 57 копеек основной долг, 111959 рублей 04 копейки проценты на непросроченный основной долг, 3618 рублей 61 копейка проценты на просроченный основной долг, 18187 рублей 76 копеек штрафы. Просит также взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4675 рублей 26 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с исковым заявлением заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что кредитный договор с КБ «Ренессанс Кредит» ООО заключала. 

О произошедшей переуступке прав требований по кредитному договору извещена не была, требование о погашении задолженности в полном объеме в ее адрес не поступал. В материалы дела представила ходатайство, согласно которому, просит суд применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчицы ФИО2, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ, с учетом положений ст. ст. 309, 310 названного Кодекса, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен договор о карте №.

По условиям договора банк обязуется установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, а также открыть клиенту счет по карте и осуществить операции по его счету. 

В силу положений договора о карте № клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте.

Согласно заявления о предоставлении карты от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты - процентная ставка по договору о карте составила 79% годовых.

Факт перечисления суммы кредита на счет клиента ФИО2 подтверждается выпиской по лицевому счету №, ответчицей в судебном заседании не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и ООО «Феникс» заключен договор уступки права требования №rk-071221/1351. 

В соответствии с п.1 договора уступки прав требований цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (представленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга. 

По смыслу п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода прав кредитора к другому лицу не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 ГК РФ).

По условиям указанного договора цессии право требования по кредитному договору, заключенному КБ «Ренессанс Кредит» ООО с ФИО2 перешло к ООО «Феникс». Сумма приобретенного права требования составила 173762 рубля 98 копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются договор уступки права требования №rk-071221/1351 от 07 декабря 2021 года, актом приема-передачи прав (требований) от 08 декабря 2021 года.

Судом установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик свои обязательства по погашению задолженности не выполнил и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, задолженность составила 173762 рубля 98 копеек, в том числе: 39997 рублей 57 копеек основной долг, 111959 рублей 04 копейки проценты на непросроченный основной долг, 3618 рублей 61 копейка проценты на просроченный основной долг, 18187 рублей 76 копеек штрафы.

Представленный истцом в материалы дела расчет требований подтверждает данную задолженность ФИО2 по кредитному договору.

Однако, данная задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, пользуясь правами кредитора, ООО «Феникс» предъявил к взысканию в судебном порядке задолженность по кредитному договору в размере 173762 рубля 98 копеек.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В свою очередь, ответчицей ФИО2 не представлено суду доказательств тому, что выполняются принятые на себя условия кредитного договора, не представлено суду доказательств частичного погашения имеющейся задолженности.

Вместе с тем, ответчицей представлено заявление о пропуске ООО «Феникс» срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п.6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично- правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной карты, момент формирования задолженности определяется Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно п. 4.4.18 Общих условий - кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направленном банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

ООО «Феникс» в исковом заявлении поясняет, что требование о погашении задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору о карте было выставлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, согласно положений Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - Клиент ежемесячно, не позднее последнего для каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж (п.4.4.13.2). По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет (п.4.4.14).

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты - кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница минимального платежа 600 рублей (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Продолжительность платежного периода: 25 календарных дней.

Согласно Главы IV Порядка предоставления и обслуживания банковских карт Общих условий: платежный период - это период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период (период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца). Первым днем каждого расчетного периода является каждый расчетный день.

Таким образом, исходя из обозначенных в Индивидуальных и Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заемщик обязался ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит определенная часть кредита, а также проценты, начисленные на сумму предоставленного кредита, исходя из израсходованного заемщиком в расчетный период лимита кредитования с использованием кредитной карты.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленного расчета задолженности по договору о карте №, с января 2018 года ответчик прекратил оплату задолженности по кредитной карте, последний платеж заемщиком ФИО2 единожды, в размере 4000 рублей, был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Нарушение оплаты по каждому ежемесячному платежу, в том числе полной суммы задолженности, истцу должно было быть известно со дня, когда ответчиком не был оплачен предусмотренный договором минимальный платеж и сформирован отчет о задолженности. 

Таким образом, с января 2018 года, истцу (его правопредшественнику) было известно о наличии непогашенной задолженности заемщиком ФИО2, что подтверждается заявленным требованием истца о взыскании задолженности, сформированной с ДД.ММ.ГГГГ. 

В Индивидуальных условиях договора о предоставлении и обслуживании карты срок действия договора указан до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Согласно п.4.6.1 и Главы 4.7 Общих условий - окончание срока действия карты не означает окончание срока действия договора о карте. Данный договор считается расторгнутым, а счет по карте закрывается банком при условии и после возврата кредита с причитающимися процентами и обращением заемщика с заявлением о прекращении действия договора о карте и закрытии счета. 

При этом банк оставляет за собой, по своему усмотрению, в том числе: право приостановить/прекратить обслуживание кредитной карты в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, направление клиенту требования о возврате кредита (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Однако, в материалы дела истцом представлено требование о полном погашении долга без номера и даты его составления, доказательства, подтверждающие направление требования ответчику, а также получение данного требования заемщиком ФИО2 - в деле не имеется.

Учитывая, что с момента образования задолженности (с ДД.ММ.ГГГГ) по день обращения в Рыбновский районный суд Рязанской области с иском (ДД.ММ.ГГГГ) прошло почти пять лет, а исчисление просроченной задолженности по каждому отдельному платежу, предусматривающее исполнение в виде периодических (ежемесячных) платежей, суд приходит к выводу о значительном пропуске истцом срока исковой давности, в силу статьи 196 ГК РФ. 

Обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка №68 судебного района Рыбновского районного суда Рязанской области, имевшее место ДД.ММ.ГГГГ, правового значения по настоящему делу не имеет, поскольку совершено за пределами срока исковой давности, истекшего к моменту обращения с таким заявлением ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ч.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2024 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Рыбновский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть начиная с 26 февраля 2024 года.

Судья 

<

данные изъяты> Федяшов А.М.

<

данные изъяты>