УИД 38RS0019-01-2024-001288-32

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2024 года г. Братск 

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-851/2024 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности с 14.09.2023 по 24.02.2024 в размере 1 502 174,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 710,87 руб.;

обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство: марка Сузуки модель Эскудо, (данные изъяты), установив начальную продажную цену в размере 439 237,71 руб., способ реализации – с публичных торгов. 

В обоснование заявленных требований указано, что 29.07.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 429 495,59 руб. под 0 % годовых – с 29.07.2023 по 13.11.2023, под 19.9 % годовых – с 14.11.2023 по 24.02.2024, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства: марка Сузуки модель Эскудо, (данные изъяты). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2023, на 24.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 164 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 14.12.2023, на 24.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 73 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 14 903,00 руб.

По состоянию на 24.02.2024 общая задолженности составила 1 502 174,78 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 414 592,59 руб., просроченные проценты – 75 223,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 112,38 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 353,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 533,32 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 29.07.2023 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 8.5. общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства права залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договора купли-продажи транспортного средства.

В соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

При определении начальной продажной цены, банк считает целесообразным применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 20,14%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 439 237,71 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возвращенное по истечении срока хранения, не врученное по месту жительства ответчика, судебное извещение о явке в судебное заседание было направлено судом по месту жительства; заявлений от ответчика о перемене своего адреса в суд не поступало, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено. 

Учитывая отсутствие сообщения ответчика о перемене своего адреса во время производства по делу, судебная повестка, в силу ст. 118 ГПК РФ, в адрес ответчика считается доставленной, поэтому суд считает, что ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие, об уважительных причинах неявки не сообщил, представитель истца согласен на рассмотрение дела в заочном производстве, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю). 

Судом из письменных материалов дела установлено, что ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 1 429 495,59 руб. на 60 мес. под 19,9% годовых на погашение кредитов, ранее предоставленных ей по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или сторонних банках, а также на потребительские цели для совершения (наличных) безналичных операций, установить льготный период кредитования 3 мес. 

Просила банк заключить с ней посредством акцепта заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях: 60 мес., процентная ставка на остаток денежных средств 0%, а также на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – правила). Дала согласие, что заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к правилам, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Просила после полного погашения задолженности по договору потребительского кредита и возникновения нулевого остатка на банковском счете расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны.

Просила банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, а также застраховать ее за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев.

Размер платы за программу: 0.247% (3526.089 руб.) от лимита кредитования, умноженной на 36 месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В связи с заключением между ней и банком договора потребительского кредита и включением в программу, подключением иных добровольных услуг на основании ее распоряжения просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности:

первым траншем в размере платы за программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного ею распоряжения, направить на их уплату;

вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам и с назначением платежа:

«Сумму в размере 1 302 556,38 руб. по реквизитам: л/сч №, назначение платежа: «Для зачисления на счет №»;

«Сумму в размере 58 416,92 руб., по реквизитам: л/сч №, назначение платежа: «Для зачисления на счет №»;

«Сумму в размере 395 159,76 руб., по реквизитам: л/сч №, назначение платежа: «Для зачисления на счет №»;

«Сумму в размере 799 334,47 руб. по реквизитам: л/сч №, назначение платежа: «Для зачисления на счет №».

«Сумму в размере 49 645,23 руб. по реквизитам: л/сч №, назначение платежа: «Для зачисления на счет №».

Просила рассмотреть заявление как ее предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка Сузуки модель Эскудо, (данные изъяты), залоговая стоимость транспортного средства составляет 550 000 руб. 

Между банком и заемщиком заключен договор потребительского кредита на следующих индивидуальных условиях.

Лимит кредитования 1 429 495,59 руб. (п. 1). Срок кредита – 60 мес., срок возврата кредита – 29.07.2028 (п. 2). Процентная ставка – 19,9% годовых, льготный период – 3 мес. (п. 4). Количество платежей – 59, минимальный обязательный платеж составляет 38 551,67 руб., а в течение льготного периода – 10 000 руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (п. 6). 

В п. 9 индивидуальных условий прописана обязанность заемщика заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства с индивидуальными признаками: марка Сузуки модель Эскудо, (данные изъяты) (п. 10).

В качестве цели использования заемщиком потребительского кредита в п. 10 указано: на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых (п. 12).

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14).

В материалы дела представлены анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, в которой указан номер телефона заемщика – №, также представлены заявление на включение в программу добровольного страхования, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности.

Указанные индивидуальные условия договора, анкета-соглашение заемщика, заявление на включение в программу добровольного страхования, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, подписаны ФИО1 электронной подписью с указанием полученного ею на указанный в анкете-соглашении номер телефона – №, смс-кода. На указанных документах имеется штамп о подписании ФИО1 документов электронной подписью.

Данные по подписанию договора № клиента ФИО1 содержат сведения о направлении ей 29.07.2023 на указанный в анкете-соглашении телефонный №, смс-код для подписания договора, от ФИО1 29.07.2023 получено сообщение с текстом «Согласен».

Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства устанавливают порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели. Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью.

Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1).

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику (п. 3.3).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.5).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6).

Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1).

Предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Для заключения договора залога залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банком оферты о заключении договора залога будет являться направлением банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог транспортного средства указаны в договоре потребительского кредита (п. 8.1).

Залогодержатель вправе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 8.12.1); в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. 8.12.2).

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п. 8.14.2).

Таким образом, между сторонами настоящего спора заемщиком ФИО1 и кредитором ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств по которому послужил договор залога транспортного средства, предметом которого является автомобиль Сузуки Эскудо. 

Кредитный договор, договор залога подписаны сторонами в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия с соблюдением простой письменной формы посредством направления смс-кода на номер заемщика №, а также ответного сообщения заемщика, в котором она выразила согласие. Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Индивидуальные условия договора, заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, анкета-соглашение, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами содержат сведения о подписании договора путем электронного взаимодействия: ФИО заемщика, тип подписи, дату и время подписи, серийный номер сертификата.

Доказательств расторжения, прекращения, изменения заключенного кредитного договора и договора залога, суду представлено не было.

В материалы дела также представлены тарифы банка.

В соответствии с графиком платежей, первый платеж по рассматриваемому кредитному договору приходится на 13.09.2023 и составляет 10 000 руб., последний платеж приходится на 29.07.2028 и составляет 37 610,31 руб. График платежей также подписан заемщиком посредством электронной подписи, о чем имеются соответствующие сведения.

Как следует из досудебной претензии, банк уведомляет заемщика об образовании задолженности в размере 1 421 387,41 руб., и требует о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии. Дата отправления претензии указана 15.11.2023. Однако требование банка ответчиком исполнено не было.

Факт предоставления заемщику денежных средств на ссудный счет заемщика подтверждается выпиской по счету за период с 29.07.2023 по 24.02.2024, согласно которой на ссудный счет заемщика 29.07.2023 зачислена сумма в размере 1 429 495,59 руб. Заемщик пользовалась денежными средствами, осуществляла погашение задолженности: 13.09.2023 в размере 6 702 руб., 25.09.2023 в размере 500 руб., 20.10.2023 в размере 2 701 руб.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику кредитные средства. 

Из представленного истцом расчета сумм задолженности по договору № от 29.07.2023 по состоянию на 24.02.2024, следует, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки погашения долга по кредиту и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 24.02.2024, составляет 1 502 174,78 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 414 592,59 руб., просроченные проценты – 75 223,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 112,38 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 353,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 533,32 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Заемщиком в счет оплаты кредита и гашения задолженности вносились платежи: 13.09.2023 – 6 702 руб., 25.09.2023 – 500 руб., 20.10.2023 – 2 701 руб., 18.11.2023 – 5 000 руб. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия ее вины в неисполнении обязательств не представила, своего расчета задолженности ответчик также не представила. 

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, исковые требования банка о взыскании задолженности подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности в размере 1 502 174,78 руб. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств (п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 7 апреля 2021 года)). 

При разрешении судом требований об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору было обеспечено условием о залоге транспортного средства Сузуки Эскудо, содержащемся в п.10 индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 29.07.2023, в соответствии с которым заемщик заключила к кредитором договор залога транспортного средства: марка Сузуки модель Эскудо, (данные изъяты), паспорт транспортного средства: (данные изъяты). В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость транспортного средства составляет 550 000 руб. 

Из представленной карточки транспортного средства следует, что с 14.12.2021 владельцем транспортного средства Сузуки Эскудо, (данные изъяты), является ФИО1, (дата) г.р., на основании договора от 12.12.2021.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3). 

В силу статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

Материалами дела подтверждено, что предметом залога является имущество, которое с 14.12.2021 принадлежит залогодателю ФИО1 на праве собственности, что подтверждается карточкой учета транспортных средств. 

Учитывая установленное судом нарушение обязательств со стороны ответчика ФИО1, у суда ответствуют основания для отказа в обращении взыскания на имущество.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что ответчик ненадлежащим образом исполнила взятые на себя обеспеченные залогом транспортного средства, обязательства по кредитному договору, допущенное ответчиком нарушение условий договора не может быть признано судом крайне незначительным.

Так, размер требований залогодержателя превышает 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства более 3-х месяцев, что подтверждено представленными выпиской по счету и расчетом задолженности. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, стороной ответчика не представлено.

Разрешая требования истца об установлении начальной продажной стоимости, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ. 

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ, установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества. 

В силу статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. 

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей. 

Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика). 

Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления. 

Разрешая заявленные требования, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство: автомобиль Сузуки Эскудо, (данные изъяты), путем продажи с публичных торгов. Оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 439 237,71 руб. у суда не имеется. 

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 710,87 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением № от 05.03.2024.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности в размере 1 502 174,78 руб. и обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 710,87 руб., исчисленной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес) (паспорт (данные изъяты)), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН (данные изъяты), ОГРН (данные изъяты)) задолженность с 14.09.2023 по 24.02.2024 в размере 1 502 174,78 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 710,87 руб.

Обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее ФИО1, имеющее следующие характеристики – марка Сузуки модель Эскудо, (данные изъяты), путем продажи с публичных торгов. 

Отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 439 237,71 руб. 

Ответчик вправе подать в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда составлено 9 июля 2024 года. 

Судья Ю.А. Шевченко