к делу № 2-153/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Андреевой Е.А.,

при секретаре Масычевой М.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование исковых требований истец указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 165 600 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 165 600 рублей, проценты за пользование кредитом 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-числа каждого месяца в размере 7 400 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 115 432,62 рублей, из которых просроченный основной долг – 102 989,02 рублей, начисленные проценты 11 070,83 рублей, штрафы и неустойки 1 372,77 рублей, которые истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 508,65 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, ее представитель ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил уменьшить размер неустойки, учитывая материальное положение ответчика.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита наличными с предложением заключить с нею договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать индивидуальные условия кредитования. Также добровольно изъявила желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (Л.д. 28).

В заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указала на согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и обязалась их выполнять, что является подтверждением заключения указанного договора, просила в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, открыть ей текущий кредитный счет и зачислить на него сумму кредита (Л.д. 30).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику предоставлен кредит в размере 165 600 рублей на срок 36 месяцев под 33,99 % годовых, с оплатой ежемесячного платежа в размере 7 400 рублей согласно графику платежей не позднее 24-го числа каждого месяца (Л.д. 28-29).

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед банком обязательств по ранее заключенному договору №. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за невыполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В п. 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными указано, что для учета полученного заемщиком кредита банк открывает ссудный счет. Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита текущий счет (текущий кредитный счет) заемщика (п. 2.4).

В соответствии с п. 2.8 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. 

Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условий выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей (п. 3.3).

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, о чём свидетельствуют ее личные росписи на листах заявления на получения кредита наличными, заявления заемщика, индивидуальных условий договора потребительского кредита. В тексте индивидуальных условий заемщик собственноручно указала, что с договором выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия (Л.д. 29 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменено на АО «АЛЬФА-БАНК» (Л.д. 40).

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит, что подтверждается справкой по кредиту наличными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписками по счету за период с 2015 года по 2018 год (Л.д. 23, 24-27).

Из представленных истцом расчета задолженности и выписок по счету по соглашению о кредитовании, заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2, следует, что ответчик воспользовалась предоставленными ей кредитными денежными средствами, а также вносила платежи в уплату основного долга и процентов по кредиту в соответствии с графиком платежей до июня 2017 года, в дальнейшем ответчиком обязательства по возврату денежных средств исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, банк был вправе начислять неустойку в соответствии с условиями соглашения о кредитовании и тарифами банка.

Требование о погашении задолженности по договору ответчиком исполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка № 195 Северского района Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, выданный мировым судьей судебного участка № 195 Северского района Краснодарского края о взыскании со ФИО2 задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 432,62 рублей в связи с поступлением возражений ФИО2 относительного его исполнения (Л.д. 3).

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составленного исходя из условий соглашения о кредитовании, просроченная задолженность ответчика составляет 115 432,62 рублей, из которых просроченный основной долг - 102 989,02 рублей, начисленные проценты - 11 070,83 рублей, неустойка 1 372,77 рублей (Л.д. 9-22).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, положения которых и расчёт соответствуют действующему законодательству. 

Ответчиком какие-либо допустимые доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения кредита, опровергающие доводы истца, суду не представлены, в то время как в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентов обоснованны.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной нормы следует, что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим форму гражданско-правовой ответственности за их нарушение. Ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика неустойки, просившего об её снижении в связи с тяжелым материальны положением, суд исходит из следующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Учитывая размер суммы основного долга (102 989,02 рублей) и процентов за пользование кредитом (11 070,83 рублей), действительный размер ущерба, причиненный в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, продолжительность периода нарушения ответчиком обязательств, то обстоятельство, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком, суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка в сумме 1 372,77 рублей не является чрезмерно завышенной. 

В связи с тем, что договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, суд не находит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств.

В силу разъяснений п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства в срок вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. Риск ухудшения материального положения ответчика не является тем обстоятельством, о возникновении которого ответчик, заключая кредитный договор, не предполагал.

При таких обстоятельствах, заявленная истцом неустойка подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 3 508,65 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 7,8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить. 

Взыскать со ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 102 989 рублей 02 копеек в счет оплаты суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 11 070 рублей 83 копеек, неустойку в размере 1 372 рублей 77 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 508 рубля 65 копеек, а всего подлежит взысканию 118 941 рубль 27 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда составлено 25.01.2019 года. 

Председательствующий Е.А. Андреева