Гражданское дело №...

54RS0№...-78

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2023 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего Григораша Н.В., при секретаре Бойко А.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование чего указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №... о предоставлении денежных средств в размере 350 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 19,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора, ответчик была ознакомлена с общими условиями, действующими на момент заключения договора, о чем свидетельствует ее подпись. Также согласно п. 6.5 индивидуальных условий договора, ответчик ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщика о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 227 335, 69 руб. 

Просит расторгнуть кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 335, 69 руб., в том числе: 165 015, 06 руб.– основной долг, 25 527, 07 руб. – проценты за пользование кредитом, 36 793, 56 руб. – неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 473, 36 руб.; проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении настоящего дела в свое отсутствие, представил в суд возражения на возражения ответчика, согласно которого, согласно выписки по счету денежные средства в размере 349 635, 93 руб. поступили на счет клиента ДД.ММ.ГГГГ, не в дату платежа, заявления на полное погашение кредита не поступило, в связи с чем, происходило ежемесячное списание платежей с этой суммы. Ответчиком не представлены документы, подтверждающие составление заявления о досрочном погашении, погашении кредитного обязательства, внесение всей суммы долга на конкретную дату не является основанием для списания суммы в счет закрытия обязательства в полном объеме не в дату платежа, для этого должно быть дано распоряжение банку о списании всей суммы и создано поручение на досрочное погашение. Истец поддерживает исковые требования, просит удовлетворить.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать в полном объеме, указав, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносила платежи в соответствии с графиком платежей, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком написано заявление о полном досрочном погашении кредита, на основании заявления работником банка сделан расчет суммы, необходимой для погашения кредита, в кассу банка внесена сумма в размере 349 635, 93 руб. в счет погашения кредита по договору, что подтверждается кассовым ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор был исполнен в полном объеме. Кредитор, после внесения платежа о новой стоимости кредита ответчика не уведомлял и не представил новый график погашения задолженности. В период с 2017 по 2020 претензий от банка не поступало. Таким образом, ответчик обязательства по полному перечислению и внесению денежных средств на счет выполнила и не должна отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств, в связи с чем, просит считать кредитный договор исполненным, в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). 

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1). 

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2). 

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий). 

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25). 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №... о предоставлении денежных средств в размере 350 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 19,9% годовых. Размере ежемесячного обязательного платежа составляет 9 253, 40 руб. (л.д. 38-43). 

Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-28).

Согласно кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 начала выполнять свои обязательства по договору, оплачивая 9 300 руб. ежемесячно (л.д. 153).

В соответствии со ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее конституционные права заявителя.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

В силу п.7.1 кредитного договора, частичное досрочное погашение кредита может быть осуществлено заемщиком только в дату ежемесячного платежа указанную в графике погашения кредита, в следующем порядке.

Согласно п. 7.2 кредитного договора, заемщик обязан подать кредитору письменное заявление о частичном досрочном погашении кредита не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты ближайшего ежемесячного платежа указанного в графике погашения кредита. 

Согласно п. 7.6 кредитного договора, при осуществлении частичного досрочного погашения кредита в соответствии с заявлением о частичном досрочном погашении кредита кредитор уведомляет заемщика о новой (уточненной) полной стоимости кредита и предоставляет заемщику новый график погашения кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатила оставшуюся сумму кредита в размере 349 635, 93 руб. в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), что подтверждается приходным кассовым ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ, на котором имеется отметка по погашении кредита по договору, а также выпиской по счету (л.д. 154-159).

В силу ч. 1 ст. 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Возражения истца о том, что ФИО1 не было подано заявление о полном досрочном погашении кредита, суд считает несостоятельными, поскольку они ничем не подтверждены и опровергаются вышеуказанными документами.

Кроме того, суд полагает, что обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела не могло служить основанием для признания неисполненным обязательства по кредитному договору, поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счет ответчик выполнила и не должна отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

Указанная правовая позиция отражена в определении ВС РФ от 09.11.2021г. N 46-КГ21-30-К6.

Суд полагает, что банк, в нарушение ч. 1 ст. 319.1 ГК РФ и волеизъявления клиента, не произвел списание из указанной суммы на погашение кредитной задолженности в полном объеме.

Таким образом, суд считает, что ответчик, действуя добросовестно, произвела внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, о наличии иных обязательств перед банком имевших место на дату внесения денежных средств, ответчик уведомлена не была. В свою очередь банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности и, не исполнив данное распоряжение, не уведомил ответчика о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию якобы со стороны ответчика, не исполненного обязательства.

Исходя из положений ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до ответчика указанной информации, материалы дела не содержат.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о признании обязательств ответчика по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья «подпись» Н.В. Григораш