УИД 50RS0014-01-2023-001519-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2024 года

Ивантеевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Ирхиной М.В., 

при секретаре Дю Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-39/2024 по иску ФИО2 к ПАО КБ «УБРиР», Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о возмещению убытков потребителю и оспаривании кредитного договора по безденежности,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с требованиями к ответчику ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР»), Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о возмещению убытков потребителю и оспаривании кредитного договора по безнадежности. 

В обоснование требований истец указала, что между истцом и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания № 20216992578/01 от 02 декабря 2022 года. Согласно договору карточного счета № истец является держателем кредитной карты УБРиР my Freedom №, которая была оформлена ответчиком по адресу: 

<

...> д.33-35,стр.2 с целью получения 3000 бонусов на карту магазина Магнит при совершении любой одной покупки в сети магазина и расплате данной кредитной картой. Истец воспользовалась кредитной картой один раз в магазине Магнит, сумма покупки составила 343,23 рубля, которая была в тот же день погашена, что подтверждается выпиской по счету за период с 31.01.2023 по 20.03.2023г. ФИО1 по кредитной карте не имелось. После совершения покупки истец кредитной картой не пользовалась, третьим лицам кредитную карту, ее реквизиты и иную информацию не передавала. 21.03.2023 г. из смс - уведомления банка истец узнала, что на кредитной карте денежные средства отсутствуют. Без ведома истца незаконно осуществлены банком переводы денежных средств на общую сумму 99 910 руб. 93 коп. за период с 26 по 27 февраля 2023 года. На 19.12.2023 года задолженность по кредитной карте составляет 176 316 руб. 10 коп. 21.03.2023 г. истец заблокировала кредитную карту, одновременно написав заявление в банк о незаконном переводе денежных средств неизвестными лицами без ее ведома и просила принять меры. На обращение истца к ответчику, получены ответы, что банк не имеет возможности отменить уже проведенные операции, предоставить подробную информацию о незаконно проведенных операциях по кредитной карте, признает факт мошенничества и рекомендовал обратиться в правоохранительные органы, а также предоставил таблицу с суммами операций по кредитной карте с якобы направленными ей push-уведомлениями для подтверждения операций по кредитной карте. Кроме того, предложил отсрочку платежа на 90 дней, возможность прощения штрафов и пеней. Таким образом, банк частично признал вину в незаконном распоряжении денежными средствами с предоставленной ей кредитной карты. 29.06.2023 г. по данному факту СУ МУ МВД России «Пушкинское» возбуждено уголовное дело. Дважды истец обращался к финансовому уполномоченному, но получила ответ, что ее обращение не может быть рассмотрено, так как не соответствует нормам права, который считает незаконным и необоснованным. Истец считает, что в силу действующего законодательства банк обязан вернуть ей денежные средства, списанные с ее счета без ее согласия, банк не обеспечил безопасность операций по предоставленной кредитной карте. Кроме того, периодически имели место сбои в работе личного кабинета Системы «Интернет–банк» с 26 по 28 февраля 2023 года, истец не имела возможности войти в свой личный кабинет, хотя сбои были и раньше. Списание денежные средств с карты истца было в указанный период времени, когда был сбой в работе личного кабинета. Всего один раз на номер истца было направлено одно смс сообщение, в котором был запрошен доступ в мобильный банк, такой доступ истец не давала, сообщения об установлении нового пароля для входа интернет–банк не поступало. 

На основании изложенного истец просила признать незаконным решение финансового уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг от 26.09.2023 № У-23-94589/5010-005 по обращению ФИО2 в отношении ПАО КБ «УБРиР»; признать, что денежные средства на общую сумму (с комиссией) 99 910 руб. 93 коп., которые ответчиком ПАО КБ «УБРиР» были проведены операции по кредитной карте УБРиР my Freedom №, не поступали в распоряжение истца ФИО2; взыскать с ответчика ПАО КБ «УБРиР» в связи с нарушением ответчиком прав потребителя и п. 6.24 Приложения № 4 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц денежные средства в общей сумме 99 910 руб. 93 коп., проценты в полном объёме; компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.; штраф за неудовлетворение требований потребителя.

В процессе рассмотрения дела 21.11.2023 года истец уточнила исковые требования, дополнив следующим: взыскать с ПАО КБ «УБРиР» расходы на отправку корреспонденции в сумме 1 000 руб. и расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб. (том 1 л.д. 196-219).

В процессе рассмотрения дела 19.12.2023 года истец уточнила исковые требования, указав, что предъявляет требования только к ПАО КБ «УБРиР» и просит: взыскать с ответчика денежные средства по незаконным операциям в сумме 99 910 руб. 93 коп., проценты по кредитной карте по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, почтовые расходы в размере 1 000 рублей, расходы на услуги представителя в размере 15 000 рублей, отказа от ранее заявленных требований не представлено.

В судебном заседании истец и ее представитель, уточненные требования поддержали в полном объеме, по основаниям изложенным в иске (том 1 л.д. 139-145, том 2 л.д. 6-17, 23-25 ). 

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном отзыве против заявленных требований ответчик возражал, пояснив, что истцом необоснованно сделан вывод, что ответчик в нарушении действующего законодательства не принял мер по выявлению операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Банком проведена проверка операций истца на соответствие признакам совпадения информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, по результатам которой установлено, что данные карты получателя денежных средств, на которую был осуществлен перевод по системе Интернет –банк, в базе, формируемой Банком России отсутствуют, совпадение информации о параметрах устройства, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе полученных из базы данных, формируемых Банком России не установлено. В связи с чем у ответчика отсутствовали основания для приостановления, исполнения распоряжений истца о совершении операций (л.д. 159-161).

Ответчик, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Представил письменный отзыв на иск, в котором против заявленных требований возражал, пояснив, что решение финансового уполномоченного не подлежит обжалованию потребителем, а равно не подлежит отмене, т.е. у потребителя отсутствует право на обжалование решения финансового уполномоченного (л.д. 222-223).

В порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца и её представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 5 статьи 14 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги). 

На основании ст.1098 ГК РФ, продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Оператор по переводу денежных средств может быть освобожден от обязанности возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия, если оператор представит доказательства нарушения порядка использования электронного средства платежа клиентом, повлекшего совершение данной операции.

На основании ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту право по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона N 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В силу ч.4 ст.8 Закона N 161-ФЗ, при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно части 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

На основании части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1. предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; в) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

Согласно части 1 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Частью 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ предусмотрено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В силу п. п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано Уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.2 ст.864 ГК РФ, при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Пунктом 1.26 Положения Банка России от 29 июня 2021 г. N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25 августа 2021 г. N 64765) (далее - Положение), предусмотрено, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу части 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств, распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона N 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона N 161-ФЗ.

Материалами дела установлено, что 02.12.2022 года на основании анкеты –заявления № 2021692578/01, подписанной ФИО2 собственноручно, ПАО КБ «УБРиР» выпущена банковская карта №, предоставлена услуга СМС-банк по номеру мобильного телефона №, доступ к системе «Интернет–Банк», открыт номер карточного счета: № (л.д.168).

31.01.2023 года между ФИО2 и ПАО КБ «УБРиР» заключен договор потребительского кредита № KD406091007290 с лимитом кредитования 99 999 рубля сроком на 36 месяцев, под 29,983 % годовых, на основании анкеты –заявления № 2021692578/01.7 от 31.01.2023 г.(л.д.164-166). 

Банком ПАО КБ «УБРиР» заемщику ФИО2 открыт карточный счет: №, выпущена банковская карта №, установлен тариф (ТП-62-15)-комиссия по переводам с карты на карту через Сеть устройств сторонних банков составляет 5,99%, но не менее 600 рублей.

Банковская карта № получена лично истцом, о чем имеется расписка (л.д. 170).

13.02.2023 г. истцом осуществлена покупка товара на сумму 343,22 рубля, оплата произведена банковской картой №, что не оспаривалось истцом (том 1 л.д. 75-76), в связи с тем, что истец получила банковскую карту, расписавшись за её получение осуществила оплату покупки с её помощью, оснований признать, что денежные средства имеющиеся на данной банковской карте не поступали в распоряжение истца ФИО2 у суду не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований надлежит отказать.

Согласно выписки ПАО КБ «УБРиР» по счетам заемщика ФИО2 за период с 31.01.2023 по 30.03.2023 г., со счета истца были совершены операции на общую сумму 97 175 рубля с комиссией 2 735 руб. 93 коп. (л.д.65-66), а именно: платеж 28.02.2023 г. в Интернет–банке на сумму 5 000 рублей через QIWI Koshelek №; платеж 28.02.2023 г. в Интернет–банке через QIWI Koshelek № на сумму 15 000 рублей; платеж 28.02.2023 г. в Интернет–банке через QIWI Koshelek № на сумму 15 000 рублей; платеж 28.02.2023 г. в Интернет–банке через QIWI Koshelek № на сумму 15 000 рублей; 02.03.2023 покупка товара в размере 1 500 рублей осуществлена 27.02.2023г.: Mail.Ru*Vkontakte Moscov Ru; 02.03.2023 платеж от 27.02.2023 года осуществлен перевод 45 675 рублей: Card2Card Pochta.ru, снята комиссия 2 735 руб. 93 коп. (том 1 л.д. 94-99).

27.02.2023 г. ответчиком на телефон истца направлены push-уведомления с кодами подтверждения операций и уведомлениями о проведенных операциях (л.д. 67, 159-162, 171-173).

Пользователем учетной записи QIWI Koshelek № истец не является, им является иное лицо (том 2 л.д.2).

20.03.2023 года заемщик ФИО2 обратилась с заявлением в ПАО КБ «УБРиР» о блокировке карты в связи со списанием с нее денежных средств в размере 99910,93 рублей мошенническим способом (л.д.19).

21.03.2023 года на основании телефонного звонка заемщика ФИО2 с вопросом относительно произведенных списаний денежных средств с ее счета, осуществлена блокировка карты (том 1 л.д. 105оборот).

На обращение ФИО2 в ПАО КБ «УБРиР», получены ответ от 13.04.2023 и 02.06.2023, в котором заявителю отказано в удовлетворении данных требований. Сообщив, что операции совершены с использованием корректных конфиденциальных данных карты, таких как: номер карты, срок действия, секретный код №. Каждая операция подтверждалась вводом корректного 3-D Secure пароля, отправленного на номер телефона истца №. Отменить в одностороннем порядке проведенные операции не имеют оснований, ни технической возможности, денежные средства на сумму операции блокируются по счету в момент проведения операции для последующего списания на основании требования, получаемого ответчиком через платежную систему (л.д. 29-30).

Заключением проверки от 27.04.2023 г. ПАО КБ «УБРиР» по заявлениям истца о несогласии с проведенными операциями, установлено, что совпадения информации о получателях средств по номеру карты, с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случае и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой банком России – не установлено; совпадение информации о параметре устройства, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе – не установлено; несоответствие характера, параметров, объеме проводимых клиентом операций обычно совершенным клиентом оператора по переводу денежных средств – не установлено (т. 2 л.д. 95-103). 

29.05.2023 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возмещении убытков в размере 99910,93 рублей в связи с оказанием ответчиком истцу некачественных финансовых услуг и на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей (л.д.55-58)

В ответ на обращение 02.06.2023 г. за № 8004130233 ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 26.09.2023 г. № У-23-94589/5010-005 требование истца к ответчику о признании денежных средств в размере 99910,93 рублей не поступившими в распоряжение истца оставлено без рассмотрения. В удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании денежных средств в размере 99 910,93 рублей, списанных ответчиком без распоряжения истца со счета ее банковской карты отказано (л.д.227-237). 

По состоянию на 19.12.2023 г. задолженность по кредитному договору составляет 176 316 руб. 10 коп. (том 2 л.д. 80-82).

Обслуживание банковских карт и карточного счета ответчиком осуществляется в соответствии с Правилами открытия, обслуживания карточного счета и пользования картой.

Пунктом 2.11 Правил обслуживания карточного счета предусмотрено, что распоряжение денежными средствами производится на основании распоряжений клиента, формируемых в результате совершения операций в Банкоматах, ПВН, и ТСП с вводом ПИН кода/проставлением собственноручной подписи в чеках операции, или в результате совершения операций в сети Интернет с вводом реквизитов карты.

Согласно пункту 6.3 Правил обслуживания карточного счета оплата товаров/услуг и выдачи наличных денежных средств осуществляются на условиях, действующих в ТСП или банке, принимающем карту.

В силу пункта 6.4 Правил обслуживания при совершении операций оплаты товаров/услуг в сети Интернет обязательна проверка № трехзначного кодового значения, напечатанного на оборотной стороне карты. В случае отсутствия данного значения при авторизации банк вправе отказать клиенту в проведении операций.

В силу пункта 6.21 Правил обслуживания карточного счета банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием карты путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором карточного счета.

Согласно пункту 9.2.4 Банк имеет право списывать с карточного счета суммы: операций, совершенных с использованием Карты или ее реквизитов; по исправительным операциям Банка при обнаружении факта ошибочного проведения операции по Карточному счету; задолженности по Кредиту (в том числе просроченной), процентов за пользование Кредитом (в том числе просроченных), комиссий и/или штрафных санкций по Кредиту — при наличии действующего Кредита в рамках Кредитного договора; денежных средств, зарезервированных на Карточном счете средствами Банкомата/Системы «Интернет-банк», в счет частичного досрочного или полного досрочного погашения задолженности по Кредиту, включающей остаток ссудной задолженности, проценты за пользование Кредитом, комиссии и/или штрафные санкции по Кредиту - при наличии действующего Кредита в рамках Кредитного Договора: перерасхода средств, процентов, штрафов и неустоек, предусмотренных условиями Договора карточного счета; денежных средств, ошибочно зачисленных Банком на Карточный Счет; оплаты фактически оказанных Банком услуг; иные суммы денежных средств, в случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 7.1.3 Правил обслуживания карточного счета Клиент обязуется обеспечить безопасное, исключающее доступ третьих лиц хранение Идентификационных параметров, ПИН-кода. Обеспечить меры по недопущению несанкционированного доступа третьих лиц к Коду аутентификации. В случае компрометации Идентификационных данных или ПИН-кода незамедлительно уведомить Банк. В случае несвоевременного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Клиент несет ответственность за возможные негативные последствия данных обстоятельств.

Пунктом 10.3 Правил Банк не несет ответственность за операции, совершенные с использованием Карты или ее реквизитов, Клиентом, лицом, на имя которого была выпущена Доверительная карта, а также третьими лицами с последующим отказом Клиента от данных операций (за исключением случаев, предусмотренных настоящими Правилами по карточному счету).

Оценив представленные и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и правовой связи, руководствуясь принципом состязательности сторон и учитывая позиции сторон, суд не усматривает нарушений ответчиком требований действующего законодательства РФ и условий договора банковского счета, повлекшее нарушений прав истца, совершенные 27.02.2023 от имени истца операции проведены с использованием корректных конфиденциальных параметров банковской карты N № с подтверждением операций вводом корректного 3-D Secur пароля, отправленного Банком push-уведомлением.

Идентификация клиента при входе в систему интернет-банк производится на основании введенных им идентификационных параметров и кода аутентификации. Клиент считается идентифицированным при одновременном выполнении следующих действий: при входе в систему Интернет-банк правильно введены идентификационные параметры, введенный код аутентификации соответствует действительному коду аутентификации, представленному банком данному клиенту для доступа в систему интернет-банк (п. 3.5 Правил).

Код аутентификации - одноразовый динамический код, предоставляемый Банком посредством текстового сообщения для осуществления входа и совершения операций в системе интернет-банк (раздел 1 Правил, термины и определения.

Исполнение банком своих обязательств указанным способом - путем направления текстовых push-уведомлений на номер телефона истцом принималось, выполненные операции не оспаривались до 21.03.2023 года. 

Сам по себе факт совершения перевода на QIWI Koshelek № не принадлежащий истцу, еще не свидетельствует о сомнительности операции, распоряжение на совершение которой поступило ответчику от клиента с абонентским номером 

<

***>, принадлежащим истцу, оснований полагать, что распоряжения на совершения операций даны неуполномоченным лицом у Банка не имелось, в связи с чем оснований для блокировки перевода денежных средств и возврата денежных средств банком не имелось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом исполнил распоряжения истца на перевод денежных средств, не допустив нарушений условий договора банковского обслуживания с клиентом.

Истец обратилась в правоохранительные органы по факту хищения денежных средств. 03.05.2023 г. И.о. дознавателя МУ МВД России «Пушкинское», рассмотрев материалы проверки КУСП № 3167 от 04.04.2023 г. по заявлению ФИО2 по факту списания денежных средств неустановленными лицами с банковской карты, принадлежащей заявителю, вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, в связи с отсутствием события преступления. Постановление Старшего следователем СУ МУ МВД России «Пушкинское» от 29.07.2023 года по заявлению ФИО2 (КУСП № 3167 от 04.04.2023 г.) повторно возбуждено уголовное дело по ч.2 ст. 159 УК РФ, в котором указано, что неустановленными лицами с период с 27.02.2023 по 28.02.2023 г., находясь в неустановленном в ходе следствия месте, имея умысел, направленный на хищение чужого имущества путем обмана, похитил денежные средства с расчетных счетов истца на общую сумму 95675 рубля дело до настоящего времени не окончено (том 1 л.д.133, том 2 л.д. 69). 

В связи с чем, у истца возникает право после рассмотрения уголовного дела в рамках гражданского судопроизводства в случае установления лиц, совершивших хищение чужого имущества, подать исковое заявление о взыскании неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с ПАО КБ «УБРиР» денежных средств по незаконным операциям в сумме 99 910,93 рублей, процентов по кредитной карте по день вынесения решения суда, и производных требований штрафа и морального вреда - не имеется. 

Разрешая исковые требования к ответчику - Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, от которых истец не отказался в установленном законом порядке, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Из положений ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ следует, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного законом об ОСАГО.

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Как следует из ответа на вопрос N 4 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., в случае несогласия с выступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

В случае несогласия суда с отказом финансового уполномоченного в удовлетворении требований потребителя или с размером удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя суд, соответственно, взыскивает или довзыскивает в пользу потребителя денежные суммы или возлагает на ответчика обязанность совершать определенные действия.

При необходимости суд вправе изменить решение финансового уполномоченного.

Из приведенных правовых норм и разъяснений по их применению следует, что решение финансового уполномоченного в судебном порядке потребителем не обжалуется.

При изложенных обстоятельствах в части исковых требований заявленных к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - производство по делу прекращается.

В связи с тем, что заявленные истцом требования оставлены без удовлетворения, то в силу ст.98 ГПК РФ предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика в его пользу судебных расходов по оплате юридических услуг, почтовой корреспонденции, не имеется. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «УБРиР», Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о возмещению убытков потребителю и оспаривании кредитного договора по безденежности – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Ивантеевский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме. 

Судья М.В. Ирхина 

Решение суда составлено в окончательной форме 25.01.2024

Судья М.В. Ирхина