Дело № 2-250/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Улёты 26 июля 2018 года

Улётовский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Глазыриной Н.В.

при секретаре Лопатиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Новосибирского филиала АО «Согаз» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Согаз» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № Указанный договор заключен на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4.1 договора страхования договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам. Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в сумме данные изъяты истек ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направило письмо сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора с приложением соглашения о расторжении договора, а также акт расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования на ДД.ММ.ГГГГ. В письме ФИО1 предлагалось погасить задолженность в сумме данные изъяты. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также он уведомлялся, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок истец вправе обратиться в суд по взысканию долга. ФИО1 оплатил страховую премию за три периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последующий страховой взнос в размере данные изъяты. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оплачен. АО «СОГАЗ» считает, что отсутствие оплаты страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует об отказе в одностороннем порядке страхователя от исполнения договора страхования. О расторжении договора страхователь не известил АО «СОГАЗ», своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался. В связи с тем, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора страхования, несмотря на просрочку оплаты страховой премии, договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем. Неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке. Просил расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии в размере данные изъяты. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать задолженность по оплате страховой премии на дату вынесения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере данные изъяты

Представитель истца Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Новосибирского филиала АО «Согаз» на основании доверенности ФИО2, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не прибыл, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере данные изъяты в остальной части исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что ипотека была досрочно погашена ранее периода, оплату за которые требует истец, им условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при ипотечном кредитовании не были нарушены. Все выплаты производились своевременно, ни одного из перечисленных в договоре страхования страховых случаев не наступало. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при ипотечном кредитовании от суммы данные изъяты. с приложением графика страховых сумм и страховых премий был заключен на периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4.1.2. договора страхования каждый период страхования равен одному году. При заключении договора страхования им была уплачена страховая премия за первый год страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании графика страховых сумм и страховых премий, в размере данные изъяты., рассчитанная от первоначальной суммы ипотечного кредитования равной данные изъяты По причине изменения ссудной задолженности по кредитному договору (досрочное частичное погашение) было заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования с приложением нового графика страховых сумм и страховых премий. За второй год страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании пересчитанного графика страховых сумм и страховых премий им была уплачена страховая премия в размере данные изъяты., рассчитанная от остатка по сумме основного долга по ипотечному кредитованию равной данные изъяты. В связи с изменением ссудной задолженности по кредитному договору (досрочное частичное погашение) было заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. За третий год страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им была уплачена страховая премия в размере данные изъяты., рассчитанная от остатка по сумме основного долга по ипотечному кредитованию равной данные изъяты.. По заявлению о досрочном исполнении обязательств перед банком остаток ипотечного кредита им был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Справка о полном погашении кредита была им лично ДД.ММ.ГГГГ предоставлена в Читинский филиал АО «СОГАЗ» специалисту ФИО3, и по неизвестным ему причинам данная информация до Новосибирского филиала АО «СОГАЗ» не была доведена, данная справка находится в архиве юридического отдела Читинского филиала АО «СОГАЗ» по настоящее время. В январе 2016 года на его адрес поступило письмо-сопровождение № от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями соглашения о расторжении договора страхования и акта расчета страховой премии подлежащей уплате в размере данные изъяты коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на дату отправления письма). Созвонившись со специалистом по телефону указанному в письме и пояснив, что справка из банка о досрочном погашении ипотечного кредита находится в Читинском филиале АО «СОГАЗ» была получена рекомендация игнорировать данное письмо. Согласно п.6.6.3. Правил страхования при досрочном погашении кредита возврату подлежит часть уплаченной страховой премии (страхового взноса) за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода страхования, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. За неистекший срок действия договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащая возврату сумма уплаченной страховой премии не была возвращена. Согласно п.6.6.5. Правил страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Ипотечный кредит был досрочно погашен, все обязательства по договору страхования выполнены, страховых случаев не наступало. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в лице филиала в адрес надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания в судебное заседание не прибыл, причину неявки суду не сообщил.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ОАО "СОГАЗ" и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №, по условиям которого ФИО1 застраховал имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью. 

В соответствии с разделами 1 и 3 договора страховыми случаями по договору страхования являются: по личному страхованию - смерть застрахованного лица либо утрата трудоспособности; по имущественному страхованию - гибель или повреждение застрахованного имущества – квартиры по адресу: адрес, в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, конструктивных дефектов, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, наезда, противоправных действий третьих лиц.

Страховой суммой, согласно договору страхования является страховая сумма на каждый период страхования указанная в графике страховых сумм и страховых премий, которая устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования. 

Выгодоприобретателем по договору страхования согласно п. 4.5 договора является ПАО "Росбанк" - кредитор по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования - с даты его заключения (подписания) по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 6.3 правил страхования срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования может определяться исходя из срока кредитного договора и/или требований залогодержателя по обеспечению обязательств по кредитному договору. 

В соответствии с п. 4.1.2. договора страхования, заключенного с ФИО1, в течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования, по дату по дату окончания срока действия договора страхования.

В связи с истечением ДД.ММ.ГГГГ срока оплаты очередного страхового взноса по договору страхования № в размере данные изъяты и неисполнением названной обязанности страхователем ОАО "СОГАЗ" в адрес ФИО1 было направлено уведомление с предложением погасить задолженность за указанный период или расторгнуть договор страхования согласно п. 6.6.5 Правил страхования.

Поскольку ответчик своим правом на расторжение договора страхования не воспользовался, а неуплата им очередного страхового взноса является существенным нарушением условий данного договора, АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском о расторжении договора страхования данные изъяты от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере данные изъяты, за период с данные изъяты по ДД.ММ.ГГГГ в размере данные изъяты

В месте с тем, по правилу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательный для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По положениям п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, по которым вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные в договоре срок и/или размере – рассматриваемый договор страхования прекратил свое действие со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что ФИО1 при заключении договора страхования уплатил страховую премию за первый период страхования в размере данные изъяты

ДД.ММ.ГГГГ в связи с изменением ссудной задолженности по кредитному договору, между АО «СОГАЗ» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение №, в соответствии с которым был уменьшен размер годовой премии, а также скорректирована сумма страхового взноса, который ФИО1 был уплачен ДД.ММ.ГГГГ в размере данные изъяты

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» было заключено еще одно дополнительное соглашение также в связи с изменением задолженности по кредитному договору и утвержден новый график платежей по договору страхования, в соответствии с которым ФИО4 была уплачена страховая сумма в размере данные изъяты 

Очередной период страхования не был открыт уплатой первого взноса, что свидетельствует об отсутствии страхования в данный период, следующий за окончанием оплаченного периода страхования.

Оплата очередного взноса сроком от ДД.ММ.ГГГГ в размере данные изъяты ответчиком произведена не была.

Письмом-сопровождением от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направил ответчику соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса, ответчику предложено подписать соглашение о прекращении договора страхования и оплатить задолженность.

Соглашение о расторжении договора страхования ответчиком не подписано, задолженность не оплачена, поскольку задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена, что подтверждается справкой ПАО «Росбанк».

Кроме того, при отсутствии оплаты на новый период страхования, договор страхования не действовал, поскольку страховые случаи, указанные в п.2.1 договора страхования события не произошли в совокупности и ответственность страховщика не возникла.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 954 ГК РФ определено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В свою очередь, данная предусмотренная договором страхования обязанность, не была исполнена страхователем на очередной период страхования.

При этом пунктом 3 статьи 954 ГК РФ установлено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В силу положений ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Заключение договора страхования ФИО1 обусловлено необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для него не представляло. В данном случае личное и имущественное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание вышеприведенные условия договора страхования, а также учитывая то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть до наступления срока внесения страхователем очередного страхового взноса, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены ФИО1 досрочно, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № IS 2268 от ДД.ММ.ГГГГ фактически прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. В данной связи, вопреки доводам АО "СОГАЗ", у ответчика отсутствовала обязанность по внесению до ДД.ММ.ГГГГ очередного страхового взноса. Досрочное исполнение основного (кредитного) обязательства повлекло прекращение и обеспечительного обязательства, коим являлся договор личного и имущественного страхования, при том, что выгодоприобретатель утратил страховой интерес, страховая сумма, размер которой в силу п. 4.1. договора страхования зависела от остатка кредитной задолженности, приблизилась к нулю. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Новосибирского филиала АО «СОГАЗ» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Улетовский районный суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Судья Н.В. Глазырина 

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2018.