Дело № 2-199/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

2 июля 2018 года с.Хабары 

Хабарский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего Зориной О.А.

при секретаре Комаровой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы за включение в число участников программы страхования, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк", в котором просит признать недействительными условие договора потребительского кредитования (соглашения) № 1718171/0219 от 01.06.2017 о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и применить последствия недействительности сделки; взыскать с АО "Россельхозбанк" в его пользу денежные средства, перечисленные в возмещение страховой премии, в размере 42576 руб. 78 коп., 2279 руб. 72 коп.-неправомерно удержанные проценты, начисленные на сумму страховой премии; 3097, 31 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии; 20 436 руб. 85 коп.-неустойку за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя о возврате уплаченной страховой премии; 46 руб.-почтовые расходы, моральный вред в размере 10 000 руб.; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 39 218 руб. 43 коп. В обоснование своих требований истец указывает, что в соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) между ним и АО "Россельхозбанк" 01 июня 2017 года был заключен кредитный договор (соглашение) № 1718171/0219 сроком на 59 месяцев, до 01 мая 2022 года, на сумму 350 000 рублей. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни. Согласно п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщика/созаёмщика кредита от несчастных случаев и болезней от 01 июня 2017 года ( далее по тексту –Программа страхования № 1) заемщик перечисляет банку плату за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, а также страховую премию в размере 42576 руб. 78 коп. Указанная плата была единовременно удержана из суммы кредита. Согласно п.4.1 кредитного договора процентная ставка при согласовании страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 17,5 % годовых, в случае отказа заемщика от страхования, процентная ставка увеличивается на 6 % годовых. Считает удержанную плату незаконной, не разумной и дискриминационной, поскольку разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика составляет 6%. Действия банка по взиманию платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков причинили ему убытки в размере 42 576 руб. 78 коп. 13 марта 2018 года по средствам почтовой связи он обращался в банк с просьбой возвратить указанную сумму, однако ответчик на это никак не отреагировал. При этом им были затрачены денежные средства в размере 46 руб. 

18 сентября 2017 года он полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 350 000 руб. Списанная банком сумма в размере 42 756 руб. 78 коп. вошла в общую сумму кредитования и на указанную сумму с даты уплаты -01.06.2017 и по 18.09.2017 включительно-дату погашения кредита (110 дней) начислялись проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 17,5 % годовых. Ссылаясь на ст. 15 ГК РФ, истец считает, что ответчик обязан возместить ему убытки, причиненные в виде неправомерно начисленных и удержанных процентов за пользование кредитом в размере 2 279 руб. 92 коп. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму удержанной страховой премии в размере 42 576 руб. 78 коп. в период с даты уплаты -01.06.2017 и по 16.04.2017 включительно-дату подачи искового заявления в суд (320 дней) составляет 3097 руб. 31 коп. Неустойка за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя о возврате уплаченной страховой премии в период с 01.04.2018 по 16.04.2018 составляет 20 436 руб. 85 коп. 

Действия ответчика причинили ему моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 рублей, размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 39 218 руб. 43 коп. (42576, 78+46+2279,92+ 3097,31+20 436,85+10 000/50%+39 218,43).

Определением от 30.05.2018 судом по ходатайству истца процессуальное положение АО СК "РСХБ-Страхование", привлеченного по делу в качестве третьего лица, было изменено на соответчика по делу. 

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В судебном заседании пояснил, что банк своими действиями обязывает клиента заключать договор страхования.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. 

Представитель АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Выслушав истца, представителя ответчика АО "Россельхозбанк", изучив материалы дела, суд приходить к нижеследующим выводам. 

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422).

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1, ч.3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 01.06.2017 АО "Россельхозбанк" (кредитор) и истец (заемщик) заключили соглашение N 1718171/0219, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 350 000 рублей сроком до 01.05.2022. Согласно п. 14 указанного соглашения, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Как следует из п. 15 соглашения, заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанная с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 35 953 руб. 73 коп. 

Истец обращался к ответчику АО "Россельхозбанк" с заявлением о признании условия договора –соглашения 1718171/0219 об оплате страховой премии недействительным и о возврате единовременно уплаченной платы в размере 42 576 руб. 78 коп. 

Из содержания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, собственноручно подписанного истцом 01.06.2017, следует, что подписывая заявление, он подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", обязан уплатить вознаграждение банку и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 42576 руб. 78 коп. 

Истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является для него условием для получения кредита, и подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно и он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказать от заключения договора страхования (л.д. 10).

В разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что при полном досрочном погашении заемщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо часть), уплаченная страхователем страховщику, возврату не подлежит. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.3 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования. Доказательств обратного истцом не представлено.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

Более того, приобретение истцом услуг АО "Россельхозбанк" не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет АО СК "РСХБ-Страхование", а не банк.

Учитывая, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, вывод истца о навязывании банком услуги по страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней является ошибочным.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы за включение в число участников программы страхования, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд с подачей апелляционной жалобы в Хабарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июля 2018 года. 

Судья О.А.Зорина

Верно: судья О.А.Зорина

Нач. отдела ФИО3