РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» апреля 2017 года

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Нуретдиновой Н.Г.

при секретаре Тафтеевой М.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кунашак гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Национальному банку «ТРАСТ» о принятии отказа от исполнения кредитного договора, признании исполнившей обязательство по возврату денежных средств, взыскании убытков, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ПАО Национальному банку «ТРАСТ» о принятии отказа от исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между истцом и Национальным Банком «ТРАСТ», признать ее исполнившей обязательство по возврату денежных средств в размере 178 400 руб., предоставленных Банком по счету №, открытому на ее имя в Банке, взыскании убытков в размере 163 648 руб. 19 коп., т.е. разницы между суммой произведенных выплат на сумму 342048 руб. 19 коп. и предоставленной ответчиком в пользование истцу денежных средств 178400 руб. (342 048,19- 178400 ), взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что в ДД.ММ.ГГГГ г. по почте ей пришло предложение банка «ТРАСТ» активировать кредитную карту с прикрепленной картой. Из текста предложения следовало, что кредитный лимит составляет до 300 000 руб., беспроцентный период кредитования до 55 дней, процентная ставка 12,9 годовых, отсутствует плата за годовое обслуживание и скрытые комиссии. Она воспользовалась предложением и сняла с кредитной карты в общей сложности 178 400 руб. В целях погашения кредита она систематически вносит в банк денежные средства, однако по информации предоставленной Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полная сумма задолженности составляет 123 395 руб. 21 коп., из них основной долг-117870 руб. 49 коп., проценты- 5524 руб. 72 коп. Считает, что Банком нарушены ее права как потребителя, на дату активации кредитной карты ответчик не предоставил ей полную, своевременную и достоверную информацию обо всех условиях предлагаемого кредитного договора, не ознакомили с Условиями и Тарифами банка при заключении договора, поэтому считает не подлежащими применению примененные ей банком условия пользования кредитным продуктом: проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования в размере 0,14 % в день, штраф за неуплату минимального платежа в размере от 500 до 1500 руб. (по тарифному плату ТП-2) и неустойка за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу ( по тарифному плату ТП-02 версия 6.0), плату за предоставление услуги «SMS- справка по счету» в размере 59 руб., плату за запрос баланса в банкоматах-45 руб., плату за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита- 4,9 % плюс 290 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она выплатила банку 342 048 руб. 19 коп. В связи с не ознакомлением Условиями и Тарифами банка ей причинены убытки в сумме 163648 руб. 19 коп., т.е. в размере разницы между суммой произведенных выплат на сумму 342048 руб. 19 коп. и предоставленной ей Банком денежных средств в размере 178 400 руб. Также считает, что установленный п.3.9 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, порядок погашения плат, предусмотренных Тарифами, раньше погашения основного долга, противоречит требованиям ст.319 ГК РФ. Указывает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер компенсации морального вреда оценивает в 10 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель адвокат Мажитова Д.М. поддержали исковые требования с учетом дополнений. 

Ответчик ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление, где указали, что не согласны с иском по тем основаниям, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, а существенные условия договора банковского счета с лимитом овердрафта были согласованы сторонами в момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, поскольку извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 п.3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.438 п.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в нем условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) п.3. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (открытое акционерное общество), переименованное в публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением на предоставление кредита, в котором просила заключить с ней: 1. договор №, в рамках которого открыть ей текущий счет № (п.14.3 заявления) и предоставить ей кредит в размере, на срок и на условиях на приобретение товаров, указанных в разделе 16 заявления (раздел 1); 2. заключить с ней договор о карте 1, согласно которого истец просила предоставить ей в пользование банковскую дебетовую карту, счетом карты является счет, указанный в п.14.3 заявления №; 3. заключить с ней договор о карте 2, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет. В рамках данного договора истцу открыт счет №. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитных договоров на покупку товара и банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. Моментом предоставления кредита (овердрафта) считается день зачисления банком суммы кредита на открытый ответчику лицевой счет 4№, дата активации карты ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), тарифами по операциям с использованием банковских карт, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (версия 1.1), тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта, графиком платежей.

В соответствии с Тарифным планом «ТП-02» п.9 минимальный платеж по карте составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб.

Согласно п.5.8 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода.

В соответствии с тарифным планом «ТП-02» процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования составляет 12,9 %, проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования 0,14 % в день, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз- 500 руб., во второй раз-1000 руб., в третий раз-1500 руб., плата за предоставление услуги «SMS-справка по счету»- 59 руб.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы.

В судебном заседании истец не доказал наличие и размер понесенных убытков.

Требования истца о взыскании убытков в размере 163 648 руб. 19 коп., т.е. разницы между суммой произведенных выплат на сумму 342048 руб. 19 коп. и предоставленной ответчиком в пользование истцу денежных средств 178400 руб. (342 048,19- 178400 ) не подлежат удовлетворению.

Заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и неотъемлемые части договора (Условия по карте, тарифы) содержат все существенные условия договора о сумме кредита, процентной ставке, штрафных санкций. ФИО1 в полном объеме была проинформирована о существенных условиях договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах клиента, на момент заключения договора все условия устраивали истца, она была согласна с ними и воспользовалась предоставленными кредитными средствами.

Из расчета задолженности по кредитной карте следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 122266 руб. 98 коп., в том числе основной долг-117180 руб. 75 коп., проценты 5086 руб. 23 коп. 

При указанных обстоятельствах требования истца об отказе от исполнения кредитного договора, признании обязательств исполненными, взыскании убытков не подлежат удовлетворению, поскольку истец не может быть освобожден от обязанности возвратить кредит, банком был предоставлен кредит и принят истцом.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга. 

Согласно п.3.9 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.1) Национального банка «ТРАСТ» при размещении клиентом на СКС денежных средств Банк в дату поступления средств на СКС в безакцептном порядке списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме. Списание требуемых денежных средств происходит в следующей очередности: 1. издержки взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения), 2. просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке; 3. проценты; 4. Основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения; 5. сверхлимитная задолженность; 6. платы, предусмотренные тарифами; 7. основной долг (в т.ч. платы, списываемые за счет основного долга), 8. штрафы, пени.

Таким образом, пунктом 3.9 Условий предусмотрено право Банка на списание плат, включающее комиссии, штрафы за неуплату минимального платежа со счета клиента ранее основного долга. Данный пункт в указанной части является недействительным, поскольку не соответствует закону (статье 319 ГК РФ).

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии вины.

Из положений ст.16 Закона следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с нарушением прав истца как потребителя финансовых услуг в части установления очередности погашения произведенного платежа суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. По мнению суда, указанная сумма соразмерна допущенному Банком нарушению прав истца как потребителя.

В соответствии со ст.333.19 ч.1 п.3 НК РФ, ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 300 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о принятии отказа от исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, признании исполнившей обязательство по возврату денежных средств в размере 178400 рублей, предоставленных Национальным банком «ТРАСТ» по счету №, открытому на имя ФИО1, взыскании понесенных убытков в размере 163648 руб. 19 коп. отказать.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий подпись Н.Г. Нуретдинова 

Копия верна: судья Н.Г. Нуретдинова