УИД 16RS0043-01-2024-000631-20 

Дело № 2-2042/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 апреля 2024 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахмадеевой А. И.,

при ведении протокола помощником судьи Садыковой Г. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «ФИО1.» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К. от ... № ...,

установил:

акционерное общество «ФИО1.» (далее – АО «ФИО1.») обратилось с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К. от ... № У-.... В обоснование заявленных требований указав, что ... финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение П. о взыскании с АО «ФИО1.» уплаченной страховой премии по договору С. от ... ... в размере 147 761 руб. 19 коп. ... финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований П. С указанные решением финансового уполномоченного АО «ФИО1.» не согласилось. ... между АО «ФИО1.» и П. был заключен Полис-оферта кредитного С. жизни и здоровья физических лиц по программе С. физических лиц «Защита кредита» .... Договор С. заключён в соответствии с действующим законодательством на условиях Правил кредитного С. жизни и здоровья физических лиц от ..., которые являются неотъемлемой частью договора С.. Договор С. заключен сроком на 12 месяцев и вступил в силу .... Страховая премия за весь срок С. по договору С. составила 147 761 руб. 19 коп. и поступила на счет страховщика в полном объёме. ... в адрес АО «ФИО1.» поступило заявление П. об отказе от договора С. от ... и возврате уплаченной страховой премии. При этом копия паспорт заявителя к поступившему заявлению не была приложена, в то время как требование об идентификации личности заявителя страховщиком является обязательным. ... в адрес П. было направлено информационное письмо от ... о необходимости предоставления оригинала собственноручно подписанного заявления и копию паспорта (стр. 2, 3 и с отметкой об актуальном адресе регистрации), а также полные банковские реквизиты (с указанием наименования Б., ИНН Б., БИК отделения Б.) путем направления их посредством АО «Почта Р.». ... от П. поступила претензия с требованием о расторжении договора С. от ... и возврате уплаченной страховой премии. При этом, копия паспорта к поступившей претензии не прилагалась. ... П. повторно направлено информационное письмо о предоставлении копии паспорта и полных банковских реквизитов. До настоящего времени указанные документы П. в адрес АО «ФИО1.» не предоставлены. Финансовый уполномоченный, принимая решение об удовлетворении требований П. ссылался на то, что согласно договору С. личность заявителя была идентифицирована при его заключении, и что доказательств, объективно препятствующих возврату страховой премии без предоставления копии паспорта страховщиком не представлено. При этом, пунктом 14 договора С. и пунктом 7.2 Правил С. предусмотрено, что при отказе страхователя от договора С. в течение 14 календарных дней со дня заключения договора С., при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме. При этом договор С. прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления об отказе. В силу части 1.1 статьи 7 Закона о противодействии отмыванию доходов, идентификация клиента – физического лица может не проводится лишь при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов – физических лиц платежей, страховых премий, если их сумма не превышает 15 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 руб. В связи с изложенным, заявитель просит признать незаконным решение финансового уполномоченного № У-... и отменить его. 

Представитель заявителя АО «ФИО1.» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный К. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, направил в суд материалы, послужившие основанием для принятия решения по обращению П.

Заинтересованное лицо П. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах С.). 

Условия, содержащиеся в правилах С. и не включенные в текст договора С. (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложен к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил С. должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор С. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора С. в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало С..

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации (далее - Б. Р.) от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного С.», исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования, в том числе, к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц С. жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; С. жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; С. от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное С.). 

При осуществлении добровольного С. (за исключением случаев осуществления добровольного С., предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного С. в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). 

Страховщик при осуществлении добровольного С. должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного С. в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору С. (далее - дата начала действия С.), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного С. должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного С. в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия С., страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора С., прошедшему с даты начала действия С. до даты прекращения действия договора добровольного С. (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного С. должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного С. (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного С. в соответствии с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). 

В силу пункта 9 Указания оно вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «ФИО2.». Первоначальный текст документа опубликован в издании «ФИО2.» ... за ....

Таким образом, все договоры добровольного С., заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Б. Р. от ..., должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим в рассматриваемом случае право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного С. отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор С. не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного С..

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между П. и АО «ФИО1.» заключен договор (полис-оферта) кредитного С. жизни и здоровья физических лиц ... по Программе С. физических лиц «Защита кредита» со сроком С. 12 месяцев.

Договор С. заключен на условиях Правил кредитного С. жизни и здоровья физических лиц от ....

Страховая премия по договору С. установлена в размере 147 761 руб. 19 коп. и была оплачена П. в полном объёме, что подтверждается платёжным поручением от ... .... Страховая сумма по договору С. составляет 447 761 руб. 19 коп.

Выгодоприобретателем по договору С. определяется в соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

... П. посредством АО «Почта Р.» обратился в АО «ФИО1.» с заявлением о расторжении договора С., а также требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии. Заявление получено страховой компанией .... 

... АО «ФИО1.» письмом уведомила П. о необходимости предоставления оригинала заявления с копией паспорта заявителя (и копией доверенности представителя в случае подписания заявления представителем заявителя по доверенности), а также реквизитов счёта. 

... АО «ФИО1.» получена претензия от П. с требованием об осуществлении возврата уплаченной суммы страховой премии по договору С..

... АО «ФИО1.» уведомила П. о необходимости предоставления копии паспорта (страницы 2, 3 и с отметкой об актуальном адресе регистрации), а также реквизитов счета.

... П. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К. в отношении АО «ФИО1.» с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного С. в размере 147 761 руб. 19 коп.

Решением финансового уполномоченного от ... № У... с АО «ФИО1.» в пользу П. взыскана страховая премия в размере 147 761 руб. 19 коп. 

При вынесении решения финансовый уполномоченный пришёл к выводу о необоснованности требований страховой компании о предоставлении копии паспорта, поскольку личность заявителя была идентифицирована при заключении договора С., при этом финансовой организацией не представлено доказательств, объективно препятствующих возврату страховой премии без предоставления копии паспорта. 

Не согласившись с решением финансового уполномоченного АО «ФИО1.», обратилось в суд с настоящим заявлением. 

Суд не может согласиться с данными выводами финансового уполномоченного по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах С.).

В силу пункта 2 указанной статьи, условия, содержащиеся в правилах С. и не включенные в текст договора С. (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил С. должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, условия договора С. и Правил С. в силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации являются обязательными для каждой стороны договора. 

Судом установлено, что С. П. осуществлялось на основании полиса-оферты кредитного С. жизни и здоровья физических лиц ... по Программе С. физических лиц «Защита кредита», заключённого между П. и АО «ФИО1.», договор С. заключён на условиях Правил кредитного С. жизни и здоровья физических лиц от .... 

Согласно пункту 7.1 Правил С. действие договора С. прекращается по одному из следующих оснований: по соглашению сторон (пункт 7.1.1 Правил С.); по истечении срока действия договора С. (пункт 7.1.2 Правил С.); при отказе страхователя от договора С., если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (пункт 7.1.3 Правил С.); при выполнении страховщиком своих обязательств по договору С. в полном объеме (пункт 7.1.4 Правил С.); при принятии судом решения о признании договора С. недействительным (пункт 7.1.5 Правил С.); если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 7.1.6 Правил С.); при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) независимо от наличия волеизьявления страхователя на продолжение действия договора С. или заключения соответствующего соглашения с участием страхователя (пункт 7.1.7 Правил С.).

Пунктом 14 договора С. и пунктом 7.2 Правил С. предусмотрено, что при отказе от договора С. в течение 14 календарных дней со дня заключения договора С., при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме. При этом договор С. прекращается со дня его заключения, если не установлено соглашением сторон. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления об отказе. 

Расторжение договора С. при отказе страхователя от договора С. производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора С. с собственноручной подписью страхователя, полученного страховщиком. При непосредственной подаче страхователем заявления об отказе страховщику (представителю страховщика) страхователь должен для установления его личности предъявить паспорт (при этом страховщик (его представитель) вправе изготовить копию паспорта страхователя), а при направлении заявления об отказе посредством АО «Почта Р.» страхователь должен приложить к заявлению об отказе копию своего паспорта (разворота с фотографией страхователя и страницу с действующем адресом регистрации).

Пунктом 7.4 Правил С. при отказе страхователя от договора С. в случае непредоставления информации, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре С., уплаченная страховщику страховая премия (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало С.) подлежит возврату в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора С.. 

Страховщик вправе потребовать представление документов, подтверждающих основание для возврата страховой премии, при этом срок для возврата начинает течь со дня получения подтверждающих документов. По основанию «непредоставление, предоставление неполной или недостоверной информации» возврат страховой премии осуществляется исключительно по заявлению страхователя, в котором последний мотивированно изложил обстоятельства ненадлежащего информирования. 

Таким образом, при направлении заявления об отказе страховщику посредством АО «Почта Р.» страхователь должен приложить к заявлению об отказе от договора С. копию своего паспорта (разворота с фотографией страхователя и страницу с действующем адресом регистрации).

Принимая (акцептуя) предложение страховщика, П. подтвердил, что он получил КИД, Полис, Правила С., ознакомлен с указанными в них условиями и согласен на заключение договора С. на таких условиях (л. д. 47). 

Как следует из материалов дела, ... и ... АО «ФИО1.» письмами, направленными в адрес П. уведомляло о необходимости предоставления копии паспорта.

До настоящего времени копия паспорта П. в адрес АО «ФИО1.» не представлена.

При указанных обстоятельствах, вывод финансового уполномоченного о том, что согласно договору С. личность заявителя была идентифицирована при его заключении, при этом финансовой организацией не предоставлено доказательств, объективно препятствующих возврату страховой премии без предоставления копии паспорта, суд считает необоснованным. 

Поскольку при направлении П. заявления об отказе от договора С. посредством АО «Почта Р.» страхователь не приложил к заявлению об отказе копию своего паспорта (разворота с фотографией страхователя и страницу с действующем адресом регистрации), то у страховщика отсутствуют обязательства по возврату страховой премии.

На основании изложенного, суд считает, что вывод финансового уполномоченного о том, что требование заявителя о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора С. в размере 147 761 руб. 19 коп., является необоснованным, в связи с чем, решение финансового уполномоченного от ... № У-23-122981/5010-003 является незаконным и подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление акционерного общества «ФИО1.» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К. удовлетворить.

Признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К. от ... № У... и отменить его.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья - А. И. Ахмадеева

Мотивированное решение изготовлено ....