Дело № 2-472/2024

(УИД 55MS0014-01-2024-004075-24)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

04 декабря 2024 года 

р.п. Муромцево

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Паховцевой В.Д., 

при секретаре Сметанниковой Т.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось АО «Банк Русский Стандарт» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что 06.07.2004 между Банком и ответчиком был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №25936539. В рамках заявления по договору клиент просил о выпуске на его имя карты, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Банк открыл клиенту банковский счет № ..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении карты «Русский Стандарт» № ... (далее – Договор о карте). Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. 20.07.2007 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 124 508,52 руб., не позднее 19.08.2007, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору не возвращена и по состоянию на 28.08.2024 составляет 124 508,52 руб. Учитывая изложенное, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период с 06.07.2004 по 28.08.2024 по Договору № ... в размере 124 508,52 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3 690,17 руб. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 60-61), ходатайствовал о вынесении решения в отсутствие представителя банка (л.д. 3-4). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия также не принимал, надлежаще извещен о слушании дела (л.д. 58, 59), в заявлении (л.д. 52) просил рассмотреть дело в его отсутствие, применить в отношении требований АО «Банк Русский Стандарт» срок исковой давности и отказать ему в удовлетворении иска в полном объеме.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Судебным разбирательством установлено, что ФИО1 06.07.2004 обратился в Банк с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в самом заявлении (л.д. 8), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 10-14), Тарифах (л.д. 15), в рамках которых просил открыть на его имя банковский счет и предоставить ему кредит в размере 7 200 рублей 00 копеек под 29% годовых на срок 12 мес. Кроме того в Заявлении, ФИО1 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет в рамках договора о карте, в том числе для размещения и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит до 60 000 рублей.

Согласно тарифному плану по карте «Русский Стандарт» ТП (л.д. 15), плата за выпуск, обслуживание счета основной карты не взимается, размер процентов, начисляемых по кредиту: составляет 42% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операция по оплате товаров, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций. Плата за выдачу наличных за счет кредита 4,9%. Коэффициент расчета минимального платежа – 4%, схема расчета минимального платежа №2. Плата за пропуск минимального платежа впервые - 300 руб., 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд 2 000 рублей. Комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%. Льготный период кредитования до 55 дней. Полная стоимость кредита 51,10 % годовых. 

Согласно разделу 2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 10-14), договор о предоставлении кредитной карты заключается в том числе, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка являются действия по открытию клиенту счета. В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН и передает их клиенту. Карта является собственностью банка и подлежит возврату по первому требованию банка, в том числе на основании полученного от банка заключительного счета-выписки. Для начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты, клиент обращается в банк для проведения активации полученной карты лично либо по телефону справочно-информационного центра банка. 

Согласно разделу 1 Условий расчетный период – этот период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередную счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. 

В соответствии с разделом 3 Условий, за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами. 

Согласно разделу 4 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в случаях предоставления банком клиенту кредита, возникновения сверхлимитной задолженности, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на счете, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты. В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, данное обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, за который банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами. Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком, с целью которого банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в заключительном счете-выписке. 

В соответствии с п.п. 7.3, 7.4 Условий, клиент обязан не использовать карту и вернуть ее в банк в течение 3-х рабочих дней после предъявления банком письменного требования о ее возврате (в том числе в виде выставленного клиенту заключительного счета-выписки). 

05.01.2006 ФИО1 обратился в Банк с заявлением об активации предоставленной ему карты (л.д. 18).

Согласно выписке по счету (л.д. 16), ФИО1 воспользовался кредитной картой 08.01.2006 в размере 48 000 рублей, впоследствии неоднократно пользовался данной картой для снятия наличных денег. Минимальные платежи в счет погашения кредита вносились ФИО1 с нарушением установленных сроков и размеров. Последнее зачисление денежных средств на счет карты было 19.08.2007 в размере 2 000,00 руб. 

Из расчета задолженности (л.д. 5), следует, что размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №34784513 по состоянию на 28.08.2024 составляет 124 508,52 руб.

20.07.2007 банк направил ФИО1 заключительный счет-выписку (л.д. 17), согласно которому банк уведомил ФИО1 о необходимости в срок до 19.08.2007 внести сумму задолженности по кредитному договору № ... в размере 124 508,52 руб.

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено. 

Определением мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе от 03.05.2023 (л.д. 19) отменен судебный приказ от 10.04.2023 по гражданскому делу №2-867/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № ... от 19.07.2005 за период с 19.07.2005 по 24.03.2023 в размере 124 508 рублей 52 копеек. 

Указав на нарушение ответчиком общих условий договора, а так же положений ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, истец обратился в суд с настоящим иском.

Возражая против исковых требований ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности в отношении требования о взыскании задолженности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу даны в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В соответствии с пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа(кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

По настоящему делу условия кредитного договора предусматривали право кредитора потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности путем предъявления Заключительного счета-выписки, в котором указан срок оплаты задолженности. 

Как следует из материалов дела, истцом 20.07.2007 было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положения п. 2 ст. 811 ГК РФ. Таким образом, банк определил окончательную дату исполнения обязательств – 19.08.2007. В указанный срок ответчиком задолженность не была погашена, следовательно, о нарушенном праве банку стало известно с 20.08.2008. 

Таким образом, с 20.08.2008 должен исчисляться трехлетний срок для предъявления исковых требований, соответственно срок для обращения в суд за защитой нарушенного права – 20.08.2011.

В судебном заседании установлено, с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд 31.08.2024, что следует из штемпеля на почтовом конверте, ранее истец предъявлял требования о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка №14 в Муромцевском судебном районе, судебный приказ вынесен 10.04.2023 и отменен 03.05.2023. 

То есть, как с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, так и с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.

Истцом не представлено доказательств, по которым можно было срок исчислять с иной даты, заявлений о восстановлении срока исковой давности от ответчика не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 06.07.2024, надлежит отказать, в виду пропуска срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд Омской области. 

Судья Паховцева В.Д.

Мотивированное решение составлено 05.12.2024