№2-1117/2020

70RS0004-01-2020-000947-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23ноября 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю., 

при секретаре Татаренко В.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Мамедову ЗакариюМамедОглыо взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 562 183, 10 руб., в том числе: 450 129, 45 руб. - сумма основного долга; 79 233,17 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 32 820, 48 руб. - неустойка. Также истец просит взыскать с ответчика понесённые судебные расходы в размере 8 822 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой часть которого являются общие условия. Согласно условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита ответчик просил Банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора. Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору, Банк открыл Клиенту банковский счёт, зачислил сумму кредита. В своём заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита: 2561 день, сумма кредита: 453 582,5 руб.; размер ежемесячного платежа, плата за пропуск очередного платежа. В условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 562183, 10 руб.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседанииисковые требования не признал, просим применить срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 562 183, 10 руб.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с положениями частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в банк подано заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 450 129,45 руб., срок кредита 2558 дней, подписанное им лично (л.д.8).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 450 129,45 руб. (пункт 1). Кредит предоставляется на срок 2558 дня и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (пункт 2). Процентная ставка составляет 36% годовых (пункт 4). Количество платежей по договору: 84, платеж по договору: 14740 руб., последний платеж по договору: 15385,70 руб., периодичность платежей заемщика по договору: 12 числа каждого месяца с 05.2015 по 04.2022 (пункт 6). Кредит предоставляется Банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам: №, 102669104, 111558141 (пункт 11).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определены в пункте 12 договора.

Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание (пункт 14).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны Банком и заемщиком лично, содержат всю информацию о существенных условиях кредитного договора.

Банком ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен ответчику потребительский кредит в сумме 450 129,45 руб., что следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и Мамедовым З.М. Оглы08.04.2015 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 450 129,45 руб., под 36% годовых, со сроком 2558 дней, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п.l ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу требований п.l ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу требований со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с п.4.1. Условий по обслуживанию кредитов плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(ей) заемщик обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со Счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной п. 2.11 Условий.

Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (пункт 4.4.Условий по обслуживанию кредитов).

Согласно п. 2 кредитного договора кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). 

Количество платежей по договору: 84, платеж по договору: 14740 руб., последний платеж по договору: 15385,70 руб., периодичность платежей заемщика по договору: 12 числа каждого месяца с 05.2015 по 04.2022 (пункт 6 договора).

Ответчиком Мамедовым З.М. Оглыплатежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору (л.д. 4, 21).

В связи с наличием задолженности Банком ДД.ММ.ГГГГ выставлено заемщику заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в соответствии с которым заемщик должен в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете суммы в общем размере 561922,89 руб. (л.д.20).

На момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с настоящим иском, задолженность Мамедова З.М. Оглыостается не погашенной, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По условиям п. 9.5 Условий по обслуживанию кредитов Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности в случае, указанном в пункте 6.5Условий.

В случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (пункт 6.5.Условий).

Производя расчет, суд руководствуется п. 4 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (36 %), ст. 6 кредитного договора, устанавливающей количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, приложением к кредитному договору, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту. 

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности и выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком не вносились платежи, достаточные по оплате задолженности по основному долгу, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу составляет 450 129,45 руб.

Истцом начислены проценты за пользование кредитом по ставке 36% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 673,06 руб. Учитывая, что ответчиком в счет погашения процентов по кредиту были внесены денежные средства в размере 1 439,89 руб., то сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 79 233,17 руб.

На основании п.12 кредитного договора после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Банком начислена неустойка на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32820,48 руб. по формуле: (сумма просроченного основного долга (450 129,45 руб.) + сумма просроченных процентов за пользование кредитом (79 233,17 руб.)) х 0,1% х количество дней просрочки за период (62 дня). 

Судом расчет задолженности по процентам и неустойки проверен и признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен.

Таким образом, сумма задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, составляет 562 183, 10 руб., в том числе: 450 129, 45 руб. - сумма основного долга; 79 233,17 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 32 820, 48 руб. - неустойка.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», которым разъяснено следующее. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п.20 Пленума).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке. 

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по Договору определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного требования (п. 6.5 Условий).

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в заключительном требовании до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и,соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что трехгодичный срок исковой давности у истца для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Мамедова З.М. Оглызадолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 8 822 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к Мамедову ЗакариюМамедОглы о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 562 183, 10 руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 822 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 30.11.2020 

Судья: Н.Ю. Лобанова