Дело №2-1646/2024 г.

УИД 30RS0004-01-2024-002042-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2024 года г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Захаровой Е.О., при секретаре Асановой А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению иску ПАО АКБ "АВАНГАРД" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ "АВАНГАРД" (далее - банк) обратилось в суд с исковым заявлением ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 08.08.2012 г. между банком и ФИО1. был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ФИО1 в ПАО АКБ "АВАНГАРД" был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 50 000 рублей. Соответствующая банковская кредитная карта № MC Standard Chip Pink, № MC Standard Chip Pink, № MC Standard Chip Pink и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты. 

В период с 13.08.2012 по 10.01.2019 ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги. 

В соответствии с пунктом 6.4. Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. 

В нарушение вышеназванной обязанности ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до конца 31.01.2019, 28.02.2019, 31.03.2019, что подтверждается перечнем операций по счету N40№. 

Согласно пункту 6.8 Условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. 

По состоянию на 19.03.2024 задолженность ответчика по договору банковского счета составляет 169045,64 рублей, из которых 31923,81 рублей - задолженность по кредиту, 52123,90 рублей - проценты за пользование кредитом, 84997,93 рублей - штраф за невнесение минимального платежа, которую Банк суд взыскать в свою пользу ответчика, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 4580,91 рублей. 

Истец ПАО АКБ "АВАНГАРД", будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Обратилась в суд с письменных ходатайством, указав, что с исковыми требованиями не согласна, Просила в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском срока исковой давности. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.08.2012 г. ФИО1 обратилась в ОАО АКБ "АВАНГАРД" с заявлением (офертой) на получение банковской карты MC Standert Chiр Pink к новому карт-счету в рублях. С Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "Авангард" и Тарифами ознакомлена и согласна. 

В этот же день ФИО1 был открыт карт-счет N40№. 

Согласно отчету о получении кредитной карты, ФИО1 получена банковская кредитная карта № MC Standard Chip Pink с кредитным лимитом 20 000 рублей с льготным периодом оплаты до 20.02.2013; № MC Standard Chip Pink с кредитным лимитом 50 000 рублей, № MC Standard Chip Pink с кредитным лимитом 50 000 рублей и ПИН-код, и пин-код с тарифным планом: Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард". С Информацией о полной стоимости кредита, информацией о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением кредита, перечнем платежей в пользу не определенных в договоре третьих лиц, а также, что сообщение о полной стоимости кредита, переданное ей банком до заключения договора, становится неотъемлемой частью договора с даты его заключения, ознакомлена, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 

С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует отметка на подписанном заявлении о получении кредитных банковских карт ОАО АКБ "АВАНГАРД". 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался кредитом по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету N40№ перечнем операций и никем не оспаривается. 

Данный перечень является выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 385-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. 

Согласно пункту 2.1.1 Условий, Условия, Тарифы, Заявления, отчеты о получении карты и иные, предусмотренные Условиями документы, в совокупности являются договором. Договор заключается в письменной форме подачей клиентом в банк заявления на получение первой основной карты для нового картсчета, акцептом банка является выпуск и выдача карты клиенту (пункт 2.2.1). Отношения сторон по договору регулируются Условиями и Тарифами. Условия и тарифы обязательны для клиента (пункт 2.1.4). Получением карты и подписанием отчета о получении карты клиент подтверждает, что заранее, до получения карты, ознакомился с Условиями, тарифами и Сообщением о полной стоимости кредита, согласен с ними (пункт 2.1.6). 

В соответствии с пунктом 6.4 Условий клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. За каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф. Сумма штрафа устанавливается тарифами в процентах от текущей суммы задолженности (пункт 6.6). 

Пунктом 6.8 Условий установлено, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан внести на картсчет текущую сумму задолженности в следующие сроки: при внесении наличными в кассу банка либо безналичным переводом с других счетов в банке - не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем, в котором было допущено третье последовательное невнесение минимального платежа. 

Под невнесением минимального платежа/текущей суммы задолженности понимается, в том числе полное невнесение денежных средств и частичное невнесение денежных средств (пункт 6.9). 

Обязанность отслеживать текущую сумму задолженности, сумму минимального платежа лежит на клиенте в соответствии с пунктом 6.10 Условий. 

В соответствии с пунктом 10 Тарифов, раздел "кредитование", минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. 

В нарушение вышеуказанной обязанности (пункт 6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.01.2019, 28.02.2019, 31.03.2019, что подтверждается перечнем операций по счету N40№. 

Принимая во внимание, что ФИО1 допустила несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с 01.04.2019 у нее возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору. 

В соответствии с пунктом 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных пунктами 5.2.3 - 5.2.5 Условий. 

В соответствии с пунктом 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). 

С 26.12.2014 в соответствии с пунктом 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). 

В соответствии с пунктом 6.6 Условий и пунктом 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19.03.2024 г. остаток задолженности ответчика, составляет 169045,64 рублей, из которых 31923,81 рублей - задолженность по кредиту, 52123,90 рублей - проценты за пользование кредитом, 84997,93 рублей - штраф за невнесение минимального платежа. 

Как установлено судом, истец принятые на себя обязательства по договору банковского счета исполнил надлежащим образом, однако заемщик нарушил свои обязательства по гашению задолженностей, в результате чего образовалась задолженность перед ПАО АКБ "АВАНГАРД" в указанном выше размере. 

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения Банка с заявлением о вынесении судебного приказа – 24.06.2019 г.. 

26.06.2024 мировым судьей судебного участка N4 Трусовского района г. Астрахани вынесен судебный приказ N2-2006/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу АО АКБ "АВАНГАРД" задолженности по личному карточному счету N N40№ в размере 42881,09 рублей, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 743,22 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка N4 Трусовского района г. Астрахани от 08.12.2019 г. судебный приказ N2-2006/2019 отменен на основании возражений должника. 

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статьи 196, 200 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникших после начала течения срока исковой давности по главному требованию. 

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1 статьи 199 ГК РФ). 

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В абзацах 1, 3 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 содержатся разъяснения о том, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

26.06.2024 мировым судьей судебного участка N4 Трусовского района г. Астрахани вынесен судебный приказ N2-2006/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу АО АКБ "АВАНГАРД" задолженности по личному карточному счету N N40№ в размере 42881,09 рублей, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 743,22 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка N4 Трусовского района г. Астрахани от 08.12.2019 г. судебный приказ N2-2006/2019 отменен на основании возражений должника. 

Исковое заявление АО АКБ "АВАНГАРД" к ФИО1 о взыскании задолженности по личному карточному счету N40№ направлено в Трусовский районный суд г. Астрахани – 05.04.2024 г., то есть за пределами срока исковой давности. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств. 

Из содержания указанных норм следует, что пропуск срока подачи иска в суд без уважительных причин является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Поскольку в удовлетворении основного искового требования суд отказывает, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 197, 199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО АКБ "АВАНГАРД" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, расходов по оплате государственной пошлины - отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда, через Трусовский районный суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного текста решения. 

Мотивированное решение принято 24.05.2024 г.

Председательствующий судья Захарова Е.О.