Дело 2-54/2017г. 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово от 16 января 2017 года 

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующей судьи Тупаленко В.М., 

при секретаре судебного заседания Герилович Т.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, 

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» с требованиями: расторгнуть кредитный договор № от 29.09.2014 года, взыскать начисленные и удержанные страховые премии в сумме 20 926 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 071 рубль 14 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы. 

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от 29.09.2014 года на сумму 63 326 рублей, по условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 25.01.2016 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним кредитный договор, заведомо на не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». 

Ответчик обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Согласно выписке по лицевому счету были удержаны страховые премии в размере 20 926 руб., которые истец просит взыскать с ответчика, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 3071, 14 руб.

В связи с нарушением прав истца как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной суммы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В представленных возражениях по иску просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что при заключении договора истцом была получена полная исчерпывающая информация по договору. Банк выполнил в полном объеме и надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, заемщик был ознакомлен и согласился со всеми условиями кредитного договора, действиями банка права истца не были нарушены, вина банка в причинении морального вреда отсутствует.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещено, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило, возражения по иску в суд не предоставило.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела согласно Анкеты Заявителя истец просит заключить с ней кредитный договор на сумму 52 000 рублей, под 29,5% на 36 месяцев. Анкета содержит предварительный график гашения кредита с которым ФИО1 была ознакомлена, при этом в Анкете указано что данный график является примерным. Отклонения суммы ежемесячного взноса по Предварительному Графику гашения кредита могут составить до 5% от суммы ежемесячного взноса по фактическому Графику гашения кредита при сопоставимой сумме Кредита. Указанный график содержит информацию о дате платежа, сумме платежа, полной стоимости кредита.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что оформляет кредит на себя без оказания давления на неё со стороны третьих лиц, осознает ответственность по погашению кредита и обязуется производить оплату согласно представленному графику гашения кредита, согласно с размером ежемесячного взноса по кредиту указанном в предварительном графике гашении кредита.

Согласно заявлению (оферты) клиента о заключении договора кредитования № от 29.09.2014 года, между истцом и ответчиком, был заключен кредитный договор, на сумму 63 326 рублей, на срок 36 месяцев, под 29,5% годовых, ПСК % годовых 29,5%, дата ежемесячного платежа 29 число каждого месяца, ежемесячный взнос составляет 2672 рубля, окончательная дата погашения 29.09.2017 года. Расчет ПСК произведен в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ с учетом платежей по погашению основной суммы долга и процентов по Кредиту. 

График гашения кредита содержит информацию о дате платежа, сумме платежа, состоящей из: суммы основного долга по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом, остатка ссудной задолженности. 

С данным графиком гашения кредита истец ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Так в указанном заявлении клиента о заключении договора кредитования № от 29.09.2014 года ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка которые будут с нее взиматься в случае заключения кредитного договора, просит признать их неотъемлемой частью данного заявления. Ей известно, что Общие условиями, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка, о чем имеется её подпись.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, в кредитном договоре отсутствует. 

Таким образом, была представлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, так же данная информация содержится в кредитном договоре, на момент заключения которого ФИО1 была согласна со всеми его условиями, ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься с неё в случае заключения договора кредитования, о чем свидетельствует её подпись.

Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. 

29.09.2014 года истица ФИО1 подписала согласие на страхование, согласно которому выразила свое согласие на заключение между ней и ЗАО «МАКС» договора страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует её подпись. ФИО1 была уведомлена о том, что заключение договора страхования осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, а так же о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. ФИО1 выразила свое согласие на оплату страховой премии в сумме 11 326 рублей, единовременно путем безналичного перечисления в дату выдачи кредита по договору кредитования № с открытого в рамках указанного договора кредитования счета на счет №.

Истец подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от 29.09.2014 года с ЗАО «МАКС», на страховую сумму 57 200 рублей, срок страхования с 29.09.2014 года по 29.09.2017 года, в соответствии с условиями ЗАО «МАКС»» изложенными в договоре на добровольное страхование и правилах страхования от несчастных случаев и болезней №.2 ЗАО «МАКС» выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного. При этом застрахованный уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, дала согласие на оплату страховой премии в размере 11 326 рублей, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный», полис страхования был вручен истице, с условиями страхового полиса и условиями страхования она была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, дала свое согласие заключить договор страхования на данных условиях, что подтверждается подписью заемщика. 

Кроме того, ФИО1 была информирована о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением получения страховщиком в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, в письменном виде или посредством направления сканированной копии, собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на официальном интернет – сайте страховщика. 

Полис страхования от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ № с правилами страхования был вручен ФИО1 , что подтверждается ее подписью.

Перечисление страховой премии 11 326 рублей, путем списания со счета ФИО1 подтверждается платежным поручением № от 29.09.2014 года, выпиской из реестра застрахованных лиц, выпиской из лицевого счета заемщика (истца).

Таким образом истец заключила договор страхования не с банком, а непосредственно со страховой компанией ЗАО «МАКС». Заявление на добровольное страхование подписано собственноручно истцом, последний самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях.

Данных о том, что отказ от страхования являлся основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, при этом сам кредитный договор не предусматривает уплату страховых премий, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо вовсе отказаться от страхования.

Согласно выписке из лицевого счета 29.09.2014г. со счета ФИО1 произведены следующие списания: 4600 руб. оплата по страховому полису «Жилье мое» № КИГ-КБ 14/004/82623 по заявлению клиента, 5000 руб. страховая премия по договору страхования № НС /004/14/00006624 от 30.09.2014г. 

Доказательств того, что получение кредита было обусловлено данными видами страхования в материалах дела не содержится, истцом не предоставлены. 

Учитывая указанные обстоятельства оснований для взыскания страховых премий в сумме 20 926 руб. (11 326 руб.+ 4600 руб.+ 5000 руб.), процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3071, 14 руб. не имеется. 

25.01.2016 года в адрес ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» ФИО1 была направлена претензия с требованиями об обязании произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий и страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга и расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, претензия, содержала требование не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора в полном объеме. 

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его надлежащему исполнению.

Из толкования п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.

Истцом не представлено доказательств существенных нарушений условий выполнения кредитного договора ответчиком, напротив, истец является должником по указанному кредитному договору, сумма просроченной задолженности по состоянию на 10.12.2016 года составляет 46 589 рублей, следовательно, оснований для расторжения кредитного договора по пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ не имеется, также не представлено доказательств подтверждающих существенное изменение обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, влекущих его расторжение.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права ФИО1 как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением прав истца, как потребителя в размере 5 000 рублей и штрафа также не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от 29.09.2014 года, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: