Дело № 2-1507/2021

УИД 18RS0001-02-2021-001028-34

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1507/2021 по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» (далее – истец, кредитор, Банк, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.10.2016 года по состоянию на 05.04.2021 года в размере 295110 руб. 54 коп. из них: 266265 рублей 65 коп. – основной долг, 24344 рубля 89 коп. – просроченные проценты, 4500 руб. 00 коп. – штраф, с последующим взысканием пени из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), начиная с 06.04.2021 года по дату фактического погашения задолженности; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 12151 руб. 10 коп.

Обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 14,4 кв.м, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации в размере 370000 рублей.

В обоснование иска указано, что 05 октября 2016 года между АО «Россельхозбанк» в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - Договор), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (Кредит), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Размер кредита составил 314 500 рублей (п. 1.2).

Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 13,90 % годовых (п. 1.3).

Окончательный срок возврата кредита - 05 октября 2028г. (п.1.5).

Согласно п.2.1. Кредитного договора Заемщик обязался использовать заемные денежные средства исключительно на приобретение жилого помещения № 1а, состоящего из 1 комнаты, общей площадью 14,4 кв.м., этаж 1, кадастровый №, по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 370 000 (Триста семьдесят тысяч) 00 коп. по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами.

Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено собственности Заемщика.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с ссудного счета и банковским ордером № 1661 от 05.10.2016г. на сумму 314 500,00 рублей.

Объект недвижимости, приобретенный ответчиком по договору купли-продажи квартиры от 05.10.2016 года, с использованием кредитных средств, предоставленных Банком по кредитному договору, в соответствии со ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности ответчика находится в залоге в Банка (ипотека в силу закона) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом в соответствии с п. 4.7. кредитного договора у банка возникло право требовать досрочного возврата кредита.

Несмотря на то, что 06 февраля 2021 г. ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от 05.10.2016 года и предложено погасить имеющуюся задолженность, однако обязанность ею не исполнена.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала. Выразила согласие на рассмотрение гражданского дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена судом о дате рассмотрения дела надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения. Проживание ответчика по указанному в иске адресу подтверждено данными ОАСР УФМС России по УР.

При таких обстоятельствах судом приняты надлежащие меры для уведомления ответчика о судебном процессе.

Уведомления суда, которые направлялись ответчику, возвратились с отметкой об истечении срока хранения. При этом риск неблагоприятных последствий, вызванных уклонением от получения судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ несет сам ответчик.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В пункте 68 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 указано, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Лица, участвующие в деле, реализуют свои права и обязанности по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих ответчику возможности являться за почтовой корреспонденцией в отделение связи, не представлено.

Суд считает поступившие в адрес суда сведения о невручении почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Поскольку неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, при этом, доказательств о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание до начала судебного заседания, исходя из требований ч.1 ст.167 ГПК РФ, суду не представлено, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, и с учетом мнения представителя истца, полагает рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам, с вынесением заочного решения в соответствии со ст.ст. 233 и 234 ГПК РФ.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора и такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.824 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.824 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что05 октября 2016 года между АО «Россельхозбанк» в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - Договор), согласно которому (п. 1.1), в размере и на условиях настоящего договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, размер кредита 314500 руб.

Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 13,90%.

В случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 настоящего договора, в размере превышающем на 3,5% действующий размер процентной ставки (п. 1.3.1 договора).

Срок предоставления кредитором денежных средств заемщику (при условии соблюдения последним установленного настоящим договором порядка выдачи кредита) до 01 января 2017 года (п. 1.4 кредитного договора).

Окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) 05 октября 2028 года. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее - график), содержащимся в приложении 1 к настоящему договору и являющимся его неотъемлемой частью (п. 1.5 договора).

На основании п. 2.1 кредитного договора, заемщики обязуются использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого помещения (квартиры) №а, состоящего из 1 комнаты, общей площадью 14,4 кв.м., этаж 1, кадастровый №, по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 370 000 (Триста семьдесят тысяч) 00 коп. по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами.

Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено собственности Заемщика.

На основании п. 3.1 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ, указанной в п. 1.2 настоящего договора, на текущий счет представителя заемщиков в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете №, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 2.1 настоящего договора. 

Выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком до срока, указанного в пункте 1.4 настоящего договора, следующих условий: заемщик предоставит кредитору документы, предусмотренные правилами кредитора для получения кредита, а также иные документы, затребованные кредитором; кредитор получит надлежащим образом оформленное обеспечение исполнения обязательств заемщиком, указанное в пункте 5.2 настоящего договора; заемщик предоставит подписанный им и продавцом договор купли-продажи; условие о возникновении обременения в пользу кредитора в отношении приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения; положения, свидетельствующие о соблюдении требования статьи 552 ГК РФ в отношении прав на земельный участок, на котором расположен жилой дом (многоквартирный жилой дом, в котором находится приобретаемое жилое помещение); положение о том, что приобретенное жилое помещение не будет находиться в залоге у продавца (пункт 5 ст. 488 ГК РФ); заемщик уплатит разницу между стоимостью жилого помещения, указанной в пункте 2.1 настоящего договора, и суммой кредита из собственных средств в размере 55500 руб., что составит 15,00% стоимости жилого помещения и предоставит документ, подтверждающий получение другой стороной по договору купли-продажи указанных денежных средств; заемщик предоставит кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае, если страхователем выступает третье лицо, также предоставляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика).

Согласно п. 4.1 кредитного договора стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование кредитам: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой в счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой, количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном пунктом 1.3 настоящего договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (далее - дата окончания начисления процентов).

В силу п. 4.2.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к настоящему договору.

В силу п. 3.3 договора датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщиков. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со ссудного счета заемщиков; платежный документ, подтверждающий факт перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет заемщиков, открытый у кредитора в соответствии с требованиями пункта 3.1 настоящего договора (банковский ордер).

Банковским ордером № 1661 от 05.10.2016г подтверждается зачисление кредита в размере 314500 руб. по кредитному договору № от 05.10.2016 года на счет ФИО2

Таким образом, свои обязательства перед заемщиками по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор исполнил в полном объеме.

05 октября 2016 года между ФИО5.(продавец) и ФИО2 (покупатель) заключен договор купли-продажи с использованием кредитных средств, по которому продавец продает, а покупатель покупает в собственность квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №.

Согласно п.4 квартира продается продавцом покупателю по цене 370 000 рублей, следующим образом: 

- 55 500 рублей за счет собственных средств в День подачи настоящего договора на регистрацию в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике;

- 314500 рублей в течение пяти календарных дней со дня государственной регистрации настоящего договора в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике, за счет кредитных средств, предоставляемых АО «Россельхозбанк» по кредитному договору от 05.10.2016 года № 1628261/0667, заключенному в городе Ижевске между Покупателем и АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - «Банк»),

Сумма 314 500 рублей выплачивается Покупателем Продавцу посредством безотзывного покрытого аккредитива, который открывается банком-эмитентом АО «Россельхозбанк».

В силу п. 16 договора купли-продажи квартира, приобретаемая Покупателем по Договору, в соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру к Покупателю будет в полном объеме находиться в залоге у Банка, предоставившего Покупателю кредит на покупку квартиру, в обеспечение исполнения всех обязательств Покупателя по Кредитному договору.

Согласно п. 4.7 кредитного договора стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщики не исполнят или исполнят ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщики обязаны исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиками требования (п. 4.8 кредитного договора).

Из выписки по лицевому счету № за период с 05 октября 2016 года по 05 апреля 2021 года видно, что погашение задолженности по кредиту производилось несвоевременно и в неполном объеме, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Согласно выписке по счету последнее внесение средств в погашение задолженности по кредиту было осуществлено ответчиком 06 октября 2020 года в размере 5150 руб.

Разделом 6 кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение условий кредитного договора уплачивается неустойка.

Согласно пп. 6.1, 6.2 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки в случае, если заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщики обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 - 6.12 настоящего договора.

Сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору.

Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату кредита (основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом) начиная со дня, следующего за установленным настоящим договором днем уплаты соответствующей суммы, по дату полного исполнения всех обязательств заемщиков по погашению задолженности (включительно).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленная на день заключения настоящего договора, что составляет 7,75% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

При неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств, предусмотренных пунктами 2.3, 5.4, 5.5 (при необходимости), 5.6 настоящего договора, кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки за каждый факт неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, а заемщики обязуются уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласованный сторонами при заключении договора размер неустойки полностью соответствует закону.

По представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 05.10.2016 года по состоянию на 05.04.2021 года задолженность ответчика составляете 295110 руб. 54 коп. из них: 266265 рублей 65 коп. – основной долг, 24344 рубля 89 коп. – просроченные проценты, 4500 руб. 00 коп. – штраф.

Судом представленный истцом расчет был проверен, оснований не согласиться с ним, не имеется. В нем учтены все выплаченные ответчиком суммы по кредитному договору. Доказательств, оспаривающих данный расчет и обоснованность начисленных сумм, ответчиком не представлено.

06 февраля 2021 года истцом ФИО2 направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств). 

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», присуждение неустойки судом по момент фактического исполнения обязательства ответчиком (за исключением присуждения неустойки, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, начисление которой производится с учетом разъяснений, содержащихся в п. 48 данного Постановления Пленума) производится судом с учетом характера спорного правоотношения, ограничений, установленных законом по периодам и (или) размеру начислений, либо иных законодательных ограничений. Возможность взыскания неустойки по момент фактического исполнения обязательства ответчиком в любом случае должна быть обоснована судом. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Таким образом, взыскание неустойки по день фактического исполнения обязательства, без учета возможности применения к спорному правоотношению ст. 333 ГК РФ, будет являться нарушением баланса интересов сторон и противоречить компенсационному характеру неустойки. 

Тем более, что применение ст. 333 ГК РФ к неустойке, которая не начислена, действующим законодательством не предусмотрено. Условия применения данной правовой нормы, подразумевают оценку судом уже наступивших правовых последствий нарушения обязательства. 

Взыскание неустойки по день фактического исполнения обязательства, не будет отвечать принципу разумности и соразмерности последствиям неисполнения обязательства. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении еюприносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Судом поставлен на обсуждение вопрос об уменьшении неустойки.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки и основного долга, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что основания для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке и уменьшению размера не имеется.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает также, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая, что истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, исковые требования в части взыскания денежных средств подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению № от 05.10.2016 года по состоянию на 05.04.2021 года в размере 295110 руб. 54 коп. из них: 266265 рублей 65 коп. – основной долг, 24344 рубля 89 коп. – просроченные проценты, 4500 руб. 00 коп. – неустойка, с последующим начислением неустойки из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 06.04.2021 года, по день фактического погашения задолженности.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения материальных требований по взысканию вышеуказанных денежных сумм суд признает их обоснованными и поэтому подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Согласно п. 5.2 кредитного договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиками своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77/ пункт 1 статьи 64.1 Закона об ипотеки) приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте 2.1. настоящего договора, - с момента государственной регистрации права собственности ФИО2 на такое жилое помещение.

Закладной от 05.10.2016 года удостоверено право Банка на получение исполнения по кредитному договору № от 05.10.2016 года (в том числе проценты по договору и иные установленные законом или договором денежные требования из него), а также принадлежность права залога на вышеуказанную квартиру, обремененную ипотекой.

В соответствии с п. 6.2.4.1 Закладной Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, удостоверенных Закладной путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов и суммы неустойки в случаях: просрочки должником очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней; при допущении просрочек при внесении ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 6.2.4.2 Закладной Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении заемщиком требований п. 6.2.4.1 Закладной.

Как установлено п. 6.2.4.3 Закладной, Банк вправе в порядке, установленном действующим законодательством. Потребовать расторжения кредитного договора и возврата суммы кредита, процентов, уплаты неустойки при существенном нарушении должником условий закладной при неисполнении либо ненадлежащем исполнении любого из обязательств, предусмотренных закладной, в том числе в случаях, установленных п. 6.2.4.1 Закладной.

В связи с тем, что квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, была приобретена за счет заемных средств, в силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на нее с 10.10.2016 до 05.10.2028 года установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о государственной регистрации ограничении (обременении) права в виде ипотеки.

В соответствии со ст.ст.334, 348, 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пп. 1 и 5 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

В подпункте 3 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как предусмотрено разделом Закладной «Денежная оценка предмета ипотеки», стороны оценивают предмет залога в сумме 370 000 руб. 

Поскольку в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, иных доказательств действительной стоимости заложенного имущества сторонами в суд не представлено, возражений относительно стоимости заложенного имущества ответчиком не заявлено, суд приходит к выводу о том, что начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при оформлении закладной, в размере 370 000 руб.

В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы истца состоят из уплаты госпошлины, сумму которой надлежит взыскать с ответчика.

Согласно подпунктам 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины за подачу настоящего иска составляет 12151 руб. 10 коп. (из них 6151 руб. 10 коп. по иску имущественного характера, 6000 руб. - по требованиям неимущественного характера, поскольку требование залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога оплачивается государственной пошлиной как заявление неимущественного характера, если требование об обращении взыскания на заложенное имущество предъявлено одновременно с требованием об исполнении основного обязательства). Государственная пошлина в указанном размере уплачена истцом до подачи иска, что подтверждается платежным поручением №185 от 12.04.2021 года, расходы по ее уплате подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 05.10.2016 года по состоянию на 05.04.2021 года в размере 295110 руб. 54 коп. из них: 266265 рублей 65 коп. – основной долг, 24344 рубля 89 коп. – просроченные проценты, 4500 руб. 00 коп. – штрафная неустойка.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 06.04.2021 года, по день фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12151 руб. 10 коп.

Для удовлетворения денежных требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору № от 05.10.2016 года обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 14,4 кв.м, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации в размере 370000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Р.А. Пестряков