Дело № 2-76/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2019 года п.г.т. Камское Устье

Камско – Устьинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Э.Р.Бариева,

при секретаре Е.В.Меркуловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании исключенной ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней; взыскании с АО «Россельхозбанк» 51165 рублей 90 копеек, удержанных в счет страховой платы за участие в программе коллективного страхования, денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании исключенной ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней; взыскании с АО «Россельхозбанк» 51165 рублей 90 копеек, удержанных в счет страховой платы за участие в программе коллективного страхования, денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, мотивировав иск тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей под 12% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, заемщик согласился быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» с АО СК «РСХБ-Страхование» в результате чего у него была удержана страховая плата за участие в программе коллективного страхования в размере 51165 рублей 90 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец отправил в адрес банка заявление о выходе из программы коллективного страхования, что подтверждается почтовой квитанцией, в котором просила в течение 10 дней с момента получения заявления исключить ее из программы коллективного страхования, вернуть ей 51165 рублей 90 копеек. Письмом АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано. Просит иск удовлетворить, признать исключенной ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней; взыскать с АО «Россельхозбанк» 51165 рублей 90 копеек, удержанных в счет страховой платы за участие в программе коллективного страхования, взыскать 5000 рублей в счет компенсации морального вреда и штраф, рассчитанный в порядке п. 6 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец в судебное заседание не явился, представитель истца направил ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствие истца, заявленные требования поддержал в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика АО «Россельхозбанк» не явился, направил отзыв на исковое заявление, исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явилось, уведомлено надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 500000 рублей на срок до полного исполнения обязательств по договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 15 индивидуальных условий кредитования заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением за заемщика условий Программы страхования составляет 40064 рубля 12 копеек.

В этот же день заемщик ФИО1 путем подписания заявления на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней выразила согласие на добровольное страхование его от несчастных случае и болезней в АО СК «РСХБ-Страхование».

Из содержания заявления на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней следует, что ФИО1 своей подписью подтвердила согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование». 

ФИО1 обязалась произвести оплату Банку вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также компенсировать Банку расходы на оплату страховой премии в общей сумме 51565 рублей 90 копеек (пункт 3 заявления).

Также ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (пункт 7 заявления).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление на разовое перечисление денежных средств в сумме 51565 рублей 90 копеек на счет получателя АО «Россельхозбанк» в счет платы за участие в программе коллективного страхования, в тот же день со счета ФИО1 списана плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 51565 рублей 90 копеек., что подтверждается выпиской по счету. 

Указанием ЦБ РФ 20 ноября 2015 г. N 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, согласно которому Застрахованными лицами по названному договору являются заемщики/созаемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой программе страхование, распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро по программам коллективного страхования.

Исходя из содержания заявления на присоединение к программе страхования по договору, оплатой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течении четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора, в адрес ответчика АО «Россельхозбанк» направлено заявление об исключении заявителя из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и выплате суммы страховой платы в размере 51165 рублей 90 копеек. 

Тем самым истец в установленный срок выразил свое волеизъявление на отказ от заключенного договора страхования.

Требование истца оставлено без удовлетворения.

Поскольку факт отказа от договора страхования в установленный законом срок был заявлен страхователем, при этом ответчик в добровольном порядке в установленный законом срок выплату возврата страховой премии не произвел, требования о возврате страховой премии являются обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им страховая премия в размере 51165 рублей 90 копеек.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Отсюда, суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу ФИО1 штрафа в размере: (51165,90+2000) : 2 = 26582,95 рублей, и взысканию с ответчика в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан 50 % суммы взысканного штрафа, то есть в размере 13291 рубля 47 копеек.

Во исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда во исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве денежной компенсации морального вреда определить сумму, подлежащую взысканию с ответчика в пользу ФИО1 в размере 2 000 рублей 00 копеек.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Отсюда, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 3186 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к АР «Россельхозбанк» о признании исключенной ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней; взыскании с АО «Россельхозбанк» 51565 рублей 90 копеек, удержанных в счет страховой платы за участие в программе коллективного страхования, денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной суммы удовлетворить частично.

Признать исключенной ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 уплаченную страховую плату в размере 51165 рублей 90 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26582 рублей 95 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей 00 копеек. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан 50 % суммы взысканного штрафа в размере 13291 рубля 47 копеек.

Взыскать с общества с АО «Россельхозбанк» в доход государства государственную пошлину в размере 3231 рублей 00 копеек.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения через Камско – Устьинский районный суд.

Судья: Э.Р.Бариев