Дело № 2-339/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03 апреля 2019 года г. Лениногорск РТ

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи В.В. Иваничева, 

при секретаре Л.Н. Шавалеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 533661,74 рубль.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1585 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1594 дня. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий банк» реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 533661,74 рубль, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8536,62 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела. 

Суд, изучив материалы дела, заслушав ответчика ФИО2, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) (л.д.4). 

Согласно условиям договора потребительского кредита (далее – Условия) ФИО2 был предоставлен кредит в размере 250 000 рублей, с установлением процентной ставки 29,9 % годовых.

Согласно пункту 5 Условий ответчик выразил согласие с предоставленным Банком кредитом, сроком на который предоставлен кредит, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки и иными платежами, установленными в Тарифах.

Согласно пунктам 9, 14 Условий банк обязался предоставить кредит в день заключения настоящего договора путем зачисления суммы кредита на счет, кредит считается предоставленным с момента зачисления на счет. Проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет и подлежат уплате и порядке, предусмотренном приложением № к договору и Тарифами.

В соответствии с пунктом 1 раздела 4 Общих условий кредитования физических лиц заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. 

В соответствии с пунктом 6.1 при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку. 

Банком обязательства по кредиту были исполнены, что подтверждается выпиской по счету ответчика и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. Доказательств оспаривания условий кредитного договора ответчиком, в судебном заседании не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк».ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий банк» реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

Банком в обоснование своих требований представлен расчет, согласно которому задолженность ответчика составляет 533661,74 рубль, из которых просроченная ссуда 191125,08 рублей, просроченные проценты 75205,45 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 127617,76 рублей, неустойка по ссудному договору 54630,91 рублей, неустойка на просроченную ссуду 85082,54 рубля (л.д.7-9).

В адрес ответчика банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.12).

Доказательств исполнения требования о погашении кредитной задолженности в суд не представлено.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не отрицала, что кредитные обязательства не исполняла, однако пояснила, что иск не является правомерным, поскольку банк о смене кредитора ее не извещал, требования о возврате кредита предъявил, когда срок просрочки составил 1585 дней и 1594 дня, что свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом, кроме того в иске указана только общая сумма задолженности, просроченная задолженность по ссуде указана с ДД.ММ.ГГГГ, а по просроченной задолженности по процентам с ДД.ММ.ГГГГ. 

Вышеуказанные доводы ответчика суд считает несостоятельными, поскольку ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был переименован в порядке, установленном законом и реорганизован в форме присоединения в соответствии с требованиями действующего законодательства, что подтверждается представленными Уставом, выпиской из Протокола общего собрания акционеров, генеральной лицензией, решением единственного акционера. Вышеуказанная реорганизация не влечет изменения условий кредитования, которые ответчик обязался исполнять надлежащим образом.

Кроме того, в соответствии с пунктами таблицы раздела 2 Условий были определены сроки погашения кредита: дата последнего платежа, срок полной уплаты суммы кредита - ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа, срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с чем ответчик была ознакомлена и согласна. 

Предъявление требования о взыскании с длительным периодом просрочки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору, заключенному им с банком на добровольной основе и на условиях, которые им не оспаривались. Ответчик самостоятельных мер к выполнению принятых на себя обязательств по кредиту не принимала, с последствиями нарушения сроков погашения кредита ФИО1 была ознакомлена.

Также истцом представлен полный расчет суммы общей задолженности в размере 533661,74 рубль, который отражает размер ссудной задолженности и размер суммы начисленных процентов.

Своего расчета ответчиком не представлено, суд признает расчет истца обоснованным и составленным согласно достигнутым договоренностям, при этом суд полагает, что неисполнение ответчиком условий кредитного договора, дает основание для взыскания с него суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом за весь период действия кредитного договора, неустоек, предусмотренных кредитным договором. 

Однако суд при разрешении исковых требований принимает заявление ответчика, который просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме, при этом просил в случае удовлетворения иска применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций как несоразмерный последствиям нарушения обязательств.Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Согласно частям 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года N 15 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В силу части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года N 15 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что судебная защита права кредитора по требованию о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 125.2 - 125.5 ГПК РСФСР, прерывает течение срока исковой давности.Согласно Графику платежей датой внесения платежа по кредиту являлось 4 число каждого месяца. Следовательно, срок исковой давности надлежит исчислять со дня, следующего за днем внесения платежа. Представленный истцом расчет, отражает просрочку поступления платежей ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, подлежит взысканию сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составит 116331,75 рубль ( 191125,08-74793,33) - просроченная ссуда; 26 107,58 рублей (75205,45-49097,87) - просроченные проценты; 113 598, 96 рублей (127617,76-14018,8) - проценты по просроченной ссуде; 16 658 рублей (54630,91-37972,91) - неустойка по ссудному договору; 75 751,99 рубль (85082,54-9330,55) - неустойка по договору просроченной ссуды. По остальным платежам срок исковой давности истек, в этой части иск подлежит отклонению. При таких обстоятельствах, суд считает, что неисполнение ответчиком условий кредитного договора дает основание для взыскания с него суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустоек. При разрешении вопроса о размере штрафных санкций суд приходит к следующему. Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Из разъяснений, данных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При таких обстоятельствах суд, с учетом заявления ответчика о снижении неустойки, приходит к выводу о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и снижении суммы штрафных санкций ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, а именно снизить размер неустойки по ссудному договору до 20 000 рублей, размер неустойки на просроченную ссуду до 10 000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При разрешении вопроса о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины суд, учитывая разъяснения, приведенные в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации), приходит к выводу, что в связи с уменьшением взыскиваемой суммы, как неустойки, оснований для изменения расходов по уплате государственной пошлины, у суда не имеется.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 684,48 рубля, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, подлежащих взысканию после применения срока исковой давности, до снижения размера неустойки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № сумму задолженности в размере 286 038 (двести восемьдесят шесть тысяч тридцать восемь) рублей 29 копеек, в том числе : 116 331,75 рубль - просроченная ссуда; 26 107,58 рублей - просроченные проценты; 113 598, 96 рублей - проценты по просроченной ссуде; 10 000 рублей - неустойка по ссудному договору; 20 000 рублей - неустойка по договору просроченной ссуды.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6668 (шесть тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 48 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца, через Лениногорский городской суд Республики Татарстан. 

Судья Лениногорского городского суда РТ В.В. Иваничев