№ 2-244/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сасово Рязанской области 07 мая 2018 года

Сасовский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего - судьи Федосовой Н.А., 

при секретаре Копейкине В.С., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 19.03.2018 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Сасовский районный суд Рязанской области с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 86635 руб. 37 коп., из которых: сумма основного долга - 57337 руб. 69 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10579 руб. 55 коп.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 8665 руб. 36 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 9907 руб. 77 коп; сумма комиссии за направление извещений – 145 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2799 руб. 06 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком /дата/ был заключен кредитный договор № на сумму 100000 руб., в том числе: 100000 руб. – сумма к выдаче. Процентная ставка по кредиту – 49,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 65,36 % годовых. Выдача кредита была произведена на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 100000 руб. получены заемщиком в кассе банка и перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Заемщик обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 14.01.2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Кроме того, в соответствии с заявкой заемщик просит оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту. Размер комиссии за предоставление услуги – 29 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 13.02.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу условий кредитного договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

13.02.2015 года банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 86635 руб. 37 коп., из которых: сумма основного долга – 57337 руб. 69 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 9907 руб. 77 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10579 руб. 55 коп., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 8665 руб. 36 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился, обеспечил явку представителя. В ранее адресованных суду возражениях на исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что исковые требования не признает, кроме того просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании возражал против исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что /дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 100000 руб. Процентная ставка по указанному кредиту составила 49,90% годовых, полная стоимость кредита – 65,36% годовых. Кредит выдан сроком на 36 месяцев. Получение кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на счет заемщика. 

Выдача кредита банком произведена путем перечисления денежных средств в размере 100000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно условиям кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа 14.01.2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указаны в графике погашения. Ежемесячный платеж составляет 5454 руб. 

Условия кредитного договора отражены в заявке на открытие банковских счетов, распоряжении клиента по кредитному договору № от /дата/, условиях Договора, Тарифах по банковским продуктам по кредитному договору (действующим с 26.11.2012г.).

Согласно Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии) подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. 

По настоящему договору Банк открывает Заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре, или дополнительных соглашениях к нему.

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Операции по текущему счету проводятся, только в том случае, если клиент решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратился в банк для выполнения специальной процедуры активации карты.

Согласно п. 1.2 Условий, по настоящему Договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках Договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п.2).

Согласно раздела II. Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых) (п.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (п.1.2).

Согласно п. 1.4 Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Согласно кредитному договору (заявки на открытие банковских счетов) заемщик был согласен получать от банка информацию о состоянии счета, в связи с чем просил банк оказывать услугу по направлению извещения по почте (п.27).

Согласно разделу III Условий договора, установлено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка (п.2).

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с 26.11.2012 года, банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 4.2). 

Заемщиком были получены заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Кроме того, он прочел и был полностью согласен с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещение по почте», тарифами по банковским продуктам, о чем свидетельствует его подпись. 

Перечисленные обстоятельства подтверждаются: копией заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора № от /дата/, копией распоряжения клиента по кредитному договору № от /дата/, копией сведений о работе от 25.12.2012 г., копией графиков погашения кредитов в форме овердрафта, копией Условий договора, копией тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с 26.11.2012 года, копией тарифов по банковским продуктам (картам), копией выписки о движении денежных средств по счету ФИО1 за период с 25.12.2012 года по 17.10.2014 года.

Согласно представленной выписке о движении денежных средств по счету, ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, что также не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании. При этом заемщиком неоднократно были допущены нарушения взятых на себя обязательств, выразившихся в несвоевременном внесении платежей в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 14.02.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от /дата/ составляет 86635 руб. 37 коп., из которых сумма основного долга – 57337 руб. 69 коп, сумма процентов за пользование кредитом – 8665 руб. 36 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 9907 руб. 77 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 10579 руб. 55 коп., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

От ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2 поступили ходатайства о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в связи с пропуском установленного срока без уважительных причин.

Рассматривая вопрос о применении срока исковой давности суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как следует из ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии с ч.1,2 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных суду материалов, срок действия кредитного договора установлен в 36 процентных периодов, согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть осуществлен 10.12.2015 г. Последний платеж в счет погашения частичной задолженности по кредитному договору ответчиком был произведен 17.10.2014 года.

Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору было направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд /дата/, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию повременных платежей за период с 15.11.2014 г. по 13.02.2015 г. по просроченному основному долгу и просроченным процентам за пользование заемными денежными средствами. Согласно графику платежей, ФИО1 должен был произвести платежи: 15.11.2014 г. в размере 3061 руб. 14 коп. - размер кредита и 2363 руб. 86 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 15.12.2014 г. в размере 3189 руб. 21 коп. - размер кредита и 2235 руб. 79 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 14.01.2015 г. в размере 3322 руб. 64 коп. - размер кредита и 2102 руб. 36 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 13.02.2015 г. в размере 3461 руб. 65 коп. - размер кредита и 1963 руб. 35 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, а всего по основному долгу 13034 руб. 64 коп., по процентам за пользование кредитом 8665 руб. 36 коп. Размер штрафов, начисленных за период с 02.11.2014 г. по 10.02.2015 г., составляет 9907 руб. 77 коп. 

С учетом применения срока исковой давности указанные суммы взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенного законодательства, суд считает, что доводы ответчика о применении срока исковой давности, в том числе по платежам за период с 15.03.2015 г. по 10.12.2015 г. являются не состоятельными.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

13.02.2015 г. банк направил в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении задолженности по договору. Однако до настоящего времени ответчиком просроченная задолженность по кредитному договору не погашена.

Анализируя вышеперечисленные обстоятельства и исследованные доказательства, суд находит установленным факт несвоевременного погашения ответчиком ФИО1 задолженности по Кредитному договору № от /дата/ и считает, что с учетом периода просрочки платежей, данные нарушения носят существенный характер, поэтому непогашенная задолженность по кредиту по основному долгу за период с 15.03.2015 г. по 10.12.2015 г. в размере 43466 руб.67 коп., а также процентов за пользование кредитом (поименованные истцом как убытки банка) в размере 10579 руб. 55 коп. подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку при подаче искового заявления истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 2799 руб. 06 коп., что подтверждается платежным поручением №10679 от 15.12.2017 г., суд полагает с учетом размера удовлетворенных требований возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 1746 руб. 15 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 54046 (пятьдесят четыре тысячи сорок шесть) рублей 22 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1746 (одна тысяча семьсот сорок шесть) руб. 15 коп., а всего 55792 (пятьдесят пять тысяч семьсот девяносто два) рубля 37 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Сасовский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Федосова