№RS0№-08

Дело № ~ М-89/2019

КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Федоровой М.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей "Искра" в интересах ФИО8 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО "Общество защиты прав потребителей "Искра" в интересах ФИО2 в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 14.05.2018 между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № TOPPAGBBA51805140555 на сумму 782500 руб. под 19.99% годовых сроком на 48 месяцев, а также заключен потребительский Полис-оферта № TOPPAGBBA51805140555, в рамках которого страховая премия составила 101354,46 руб. и была оплачена единовременным платежом 15.05.2018. Истец досрочно погасил обязательства по кредитному договору 17.08.2018 и 11.09.2018 обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 91039,01руб., однако в возврате денежных средств ему было отказано. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 91039,01 руб., неустойку 101053,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000руб., судебные расходы 1500 руб., штраф.

В судебное заседание истцы КРОО ОЗПП «Искра», ФИО2 не явились, извещались судом надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещались судом надлежащим образом, ранее направил письменные возражения, приобщенные к материалам дела, в которых просили в удовлетворении требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явилось, извещалось судом надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило.

В силу ст. 117, 233 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено в судебном заседании, 14.05.2018 между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № TOPPAGBBA51805140555 на сумму 782500 руб. под 19.99% годовых на срок до 16.05.2022 на потребительские цели. 

Кроме того, 14.05.2018 ФИО2 заключил потребительский Полис-оферта № TOPPAGBBA51805140555по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций», с которыми был ознакомлен и согласен до оплаты страховой премии. 

При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 81737,47 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» - 19616,99 руб., общая сумма страховой премии – 101354,46 руб. Указанная сумма была списана со счета заемщика на основании заявления ФИО2, что подтверждается платежным поручением от 15.05.2018.

Истец досрочно исполнил свои обязательства по кредиту 17-08.2018, что подтверждается справкой № 1000-NRB/003 от 04.09.2018.

11.09.2018 обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 91039,01руб., однако в возврате денежных средств ему было отказано.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 № 3854-У (в действующей на момент заключения договора редакции) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после указанной даты, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)).

Учитывая, что добровольность заключения договора страхования не лишает истца права на его прекращение до наступления срока, на который они были заключены, по основаниям, указанным в законе. Договор страхования был заключен на срок действия кредитного договора, в целях обеспечения возврата кредита, который истцом досрочно погашен 17.08.2018.

По условиям договора страхования, его действие прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его выступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что с досрочным исполнением и прекращением кредитного обязательства договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договоров. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовали договоры страхования.

Плата за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определена из расчета срока договора -1464 дня (с 14.05.2018 по 16.05.2022), фактически период пользования страховой услугой составил 149 дней (с 14.05.2018 по 10.10.2018). Согласно расчету истца, проверенному судом, размер неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату, составляет 91039,01 руб. (101354,46 руб.* (1464-149)/464).

Поскольку кредит истцом погашен досрочно, а заявление об отказе от страхования подано истцом в установленный Указанием ЦБ РФ срок, с учетом положений ст.450,452,453,958,1102 ГК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию указанная сумма.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 1000руб.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о чем свидетельствует факт наличия дела в производстве суда, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 46019,50 руб. ((91039,01руб.+1000руб.)*50%), который суд, взыскивает в равных долях в пользу истца ФИО2 в сумме 23009,75 руб., в пользу КРОО ОЗПП «Искра» в сумме 23009,75 руб.

Вместе с тем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в ее пользу неустойки за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) за период с 24.12.2018 по 29.01.2019 в сумме 101053,30 руб. по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 3а нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Между тем, положения ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании Закона "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оформление нотариальной доверенности в сумме 1500 руб.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 3231,17 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей "Искра" в интересах ФИО8 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО8: 91 039 рублей 01 копейку страховой премии; 1000 рублей компенсации морального вреда; 23 009,75 рублей штрафа; 1500 рублей расходов на оформление доверенности.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО5 региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей "Искра" 23 009,75 рублей штрафа.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3231,17 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий судья: Е.В. Бобылева

Копия верна. Подписано судьей.