Дело № 2 – 1049/2018

Решение

именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года с. Пестрецы 

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Алексеева И.Г.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

при секретаре – помощнике судьи Хамидуллиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № на сумму 565149,70 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ. При этом на срок действия кредитного договора между ним и ответчиком был заключен договор страхования с оплатой страховой премии в размере 93249,70 рублей, которая была удержана единовременно из суммы кредита. За время действия кредитного договора страховых случаев не наступило. Кредитные обязательства перед банком им досрочно исполнены, а следовательно, договор страхования прекратил свое действие досрочно. Поэтому просит взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии в размере 74599, 68 рублей, а также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей и штраф.

Истцовая сторона в судебном заседании требования иска поддержала по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, согласно предоставленному отзыву требования иска не признал и просил в иске отказать, поскольку истец имел возможность досрочно прекратить договор страхования в сроки, указанные в договоре страхования (п. 8.2 Полисных условий). Полис страхования продолжает действовать до ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен. Суду представил кредитное дело.

Выслушав истцовую сторону, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № на сумму 565149,70 рублей под 23% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению ФИО1 на кредитное обслуживание в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи клиента, обязанность осуществления которых клиентом вытекает не из кредитного договора, а из требований закона; платежи клиента, предусмотренные кредитным договором, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения клиента и (или) варианта его поведения, в том числе: штраф за непогашение платежа в дату по графику платежей и комиссия за включение в Программу страхования ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» для заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в АО «Кредит Европа Банк» с самостоятельным заявлением о предоставлении ему дополнительной услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней в ООО «СК «Кредит Европа Лайф», стоимость данной услуги составляет 93249,70 рублей, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 Также ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что до подписания настоящего заявления был уведомлен о том, что приобретение указанных выше дополнительных услуг является добровольным, не влияет на решение банка о заключении кредитного договора и предоставлении ему кредита; ему разъяснено право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядок их оплаты либо отказа от их приобретения.

Также ФИО1 обратился с отдельным заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, в котором указал на свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «СК «Кредит Европа Лайф».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» заключен соответствующий договор страхования по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, предполагающий в числе прочего, единовременную уплату ФИО1 страховой премии в размере 93249,70 рублей. Действие страхового полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом денежные средства в виде страховой премии были перечислены на счет страховщика по распоряжению истца.

Принимая во внимание, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином свои жизнь и здоровье, суд приходит к выводу о том, что согласие истца застраховать свои жизнь и здоровье не противоречит ст. 935 ГК РФ.

Обеспечение же исполнения обязательства в виде страхования от несчастных случаев и болезней, потери от работы заемщика является условием, не противоречащим действующему законодательству.

Объектом страхования по спорному договору являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью ФИО1

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуг страхования в материалах дела не содержится и судом не добыто.

Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит информацию о выборе дополнительных услуг, в том числе, страхования от несчастных случаев и болезней.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно договоров страхования, судом не установлено. Напротив, из дела видно, что договор на страхование подписан им собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения страховой премии и порядок досрочного прекращения договора.

Договор страхования с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» был заключен истцом при посредничестве банка, данное посредничество являлось дополнительной услугой и было осуществлено на основании отдельного заявления с приобретением данной услуги и ее оплатой.

При этом п. 8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней предусматривает условия досрочного прекращения договора страхования, в данном пункте имеется сноска на ст. 958 ГК РФ. Полис страхования продолжает действовать по ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховая сумма четко определена в договоре страхования и исполнение кредитных обязательств по кредитному договору никак не относится к осуществляемому страхованию.

Совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования с ООО «СК «Кредит Европа Лайф», а также порядке и сроках досрочного прекращения договора, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора из материалов дела не усматривается. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

ФИО1 в иске к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: