Дело №2-497/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» октября 2017 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Дибдиной Ю.Н. при секретаре Гулькиной О.И,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, указав в обоснование, что **.**.**** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор по выдаче кредитной карты №*** с лимитом задолженности 114 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11,1 общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор **.**.**** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор) №***. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед банком составляет 179 557.94 рублей, из которых сумма основного долга 1 20 847, 05 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 41 590, 18 рубля - просроченные проценты; сумма штрафов 17120, 71 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с **.**.**** включительно в сумме 179557,94 руб., государственную пошлину в размере 4791,16 руб.

Представитель акционерного общества «Тинькофф Банк» А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав при этом, что ранее исправно платила кредит, в связи с потерей работы не смогла его оплачивать и долгое время находилась в тяжёлом материальном положении. При этом, с момента по лучения кредита выплатила банку более 200000 руб. Считает, что этими деньгами оплатила основной долг по договору.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившегося участника процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы») и ФИО1 **.**.**** заключен договор кредитной карты №***, который заключен в офертно - акцепной форме в соответствии со ст.ст. 428, 432, 434 и 438 ГК РФ.

При этом **.**.**** ФИО1 с заявлением обратилась в АО «Тинькофф Банк» для получения указанной кредитной карты, при этом собственноручно заполнила заявление, в котором также указано, что Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (в настоящее время «Тинькофф Банк») являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с данным договором банк выдал заемщику кредитную карту с лимитом задолженности, которую в соответствии п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, устанавливает банк по собственному усмотрению без согласования с клиентом, которого информирует о размере установленного лимита. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий (плат), штрафов), дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за не неоплату минимального платежа, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Базовая процентная ставка по кредиту 36,9% годовых.

Погашение кредита должно производиться путем уплаты клиентом минимального платежа, который составляет не более 6% от задолженности минимальной суммы 600 рублей. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Минимальный платеж рассчитывается для каждого Клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в Счете-Выписке. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами, а именно: первый раз 590 рублей, второй раз 1% задолженности плюс 590 рублей, третий и более 2% плюс 590 рублей. При этом взимается комиссия за каждую операцию выдачи наличных денежных средств. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой информирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2-х рабочих дней. Клиент обязан в течение 30 календарных дней после информирования оплатить Заключительный счет.

В соответствии п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Поскольку ответчик не выполняет свои обязательства по договору кредитной карты, то **.**.**** банк расторг договор путем направления клиенту заключительного счета с требованием о погашении задолженности в сумме 179557,94 рубля. Однако требования банка остались без удовлетворения, денежные средства ему не поступили.

По состоянию на **.**.**** (в том числе на дату вынесения решения) задолженность ответчика перед истцом по договору кредитной карты №*** от **.**.**** составляет 1798557,94 рублей, из которых: сумма основного долга 120847,05 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 41590,18 рубля - просроченные проценты; сумма штрафов 17120,71 рубля - штрафные проценты, что подтверждается расчетом задолженности, историей операций.

Ответчик факт заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспорил, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора не представил.

Оснований для освобождения ответчика от выполнения обязанностей заемщика не имеется. С условиями договора на выпуск кредитной карты ответчик был ознакомлен, понимал значение заключенного договора. Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства заемщика.

Поскольку ФИО1 не выполнены обязательства по кредитному договору, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование кредитом обоснованными.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 17120 руб. 71 коп. суд исходит из следующего.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Руководствуясь указанной нормой закона, учитывая наличие заявления ответчика о тяжёлом материальном положении, размер имеющейся у ответчика задолженности, период неуплаты суммы долга, суд снижает размер начисленных штрафных процентов за неуплаченные в срок с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 5000 руб.

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. В связи с нарушением условий кредитного договора следует взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в сумме 167437 руб. 23 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4548 руб. 74 коп. Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с учетом положения ст. 101 ГПК РФ, т.к. часть начисленных штрафных санкций снижена судом.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №*** от **.**.**** задолженность в размере 167437 руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4548 руб. 74 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья: Ю.Н.Дибдина