Дело № 2-1292/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Семилуки 18 декабря 2017 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Воробьевой С.В.,

при секретаре Величко Д.В., 

с участием представителя истца адвоката по ордеру ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО15 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила кредитный договор № с Банком ВТБ 24 (ПАО) о предоставлении кредита в размере 647059 рублей со сроком возврата - 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ею было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» сроком страхования с 21.05.2017г. по 20.05.2022г. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 97059 рублей, указанная сумма состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19411 рублей 80 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 77647 рублей 20 копеек. Истец не получила информации об условиях участия в указанной программе при подписании заявления на включение в число участников Программы, поэтому ознакомилась с условиями страхования на сайте по возвращении домой. Прочитав условия Программы, она пришла к выводу об отсутствии необходимости участия в ней, более того, плата за подключение к участию в Программе в размере 97059 рублей была включена в стоимость кредита, что привело к увеличению полной стоимости кредита и размера ежемесячных платежей. С целью отказа от участия в указанной программе и возврата платы в размере 97059 рублей ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась с заявлением в Филиал Банка ВТБ 24 (ПАО) в г.Воронеже, но ответа на заявление не получила, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. обратилась повторно. ДД.ММ.ГГГГ. ею был получен отказ в удовлетворении требований в связи с тем, что договор страхования заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), следовательно, она не является стороной указанного договора, не имеет права отказаться от участия в Программе и требовать возврата страховой премии. Не согласившись с отказом, она обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с претензией, содержащей требования об исключении из числа участников Программы и возврате страховой премии. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ. банк также отказал, сославшись на предыдущий ответ и разъяснив, что она может отказаться от договора страхования, письменно уведомив об этом страховщика. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась с заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой исключить ее из числа участников Программы и возврате страховой премии, однако получила отказ и рекомендацию обратиться с заявлением об исключении из числа участников Программы в Банк. В пункте 6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ПАО «Банк ВТБ24» (страхователем), указано в качестве одного из оснований для прекращения страхования - заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования. Пунктами п.5.3 и п.5.7 коллективного договора предусмотрена возможность возврата банку страховой премии как полностью, так и в части при отказе застрахованного от участия в программе страхования. Заявление об отказе от страхования было получено Банк ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ., в удовлетворении требований отказано в связи с тем, что Указания Банка России от 20.11.2016г. №3854-У не применимы к спорным правоотношениям. Однако пункт 5 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, поэтому она имеет право требовать взыскания с Банка ВТБ 24 (ПАО) платы за подключение к программе страхования. Отказом возврата суммы страховой премии истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 рублей. Поэтому истец просит взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в ее пользу плату за включение в число участников Программы страхования в размере 97059 рублей, неустойку в размере 3426 рублей 31 копейку на основании п.1 ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50242 рубля 65 копеек.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие. 

Представитель истца адвокат по ордеру ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, пояснила, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку страхования премия перечислена страховщику, а плата за подключение истца к программе страхования является платой за его услугу, и представила возражения, в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор, оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Принятие банком решения о выдаче кредита не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, заемщик добровольно выразил согласие на подключение Программы страхования. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., страховщиком выступает страховая компания, страхователем – Банк ВТБ 24 (ПАО), таким образом, Указание Банка России №3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. На банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, со стороны банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования необоснованны, поскольку при подписании кредитного договора истец располагал необходимой информацией о дополнительной услуге, поэтому ответчик просит в удовлетворении иска отказать (л.д.100-103).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ страхование» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, поскольку в силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д.71-75).

Выслушав представителей истца и ответчика, ознакомившись с возражениями представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО3 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 647059 рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. под 16,5% годовых, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита и согласием на кредит, графиком погашения кредита и уплаты процентов, анкетой-заявлением на получение кредита. Правила кредитования изложены в Общих Условиях (л.д.10-14, 17, 58-66, 104-111, 112-113).

ДД.ММ.ГГГГ. при заключении кредитного договора истец выразила желание на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составила 97059 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19411 рублей 80 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 77647 рублей 20 копеек (л.д.15-16, 34-52, 67-69, 114-115).

В пункте 11 Уведомления о полной стоимости кредита указано, что цель использования потребительского кредита – на потребительские нужды и на оплату страховой премии (л.д.60). 

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету от 17.11.2017г. (л.д.116-117). Задолженность по кредиту отсутствует (л.д.18, 118-119).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств в сумме 97059 рублей в связи с отказом от страхования, ДД.ММ.ГГГГ. повторно обратилась с заявлением о возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ. ею был получен отказ в удовлетворении требований в связи с тем, что не имеется оснований для возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с претензией об исключении ее из числа застрахованных и пересчете по кредитному договору. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ. банк отказал, сославшись на предыдущий ответ. 22.09.2017г. истец обратилась с заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой исключить из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии, на что ДД.ММ.ГГГГ. получила отказ и рекомендацию обратиться в банк (л.д.19-30).

При заключении кредитного договора при заполнении анкеты-заявления истец дала свое согласие на подключение дополнительной услуги - программы добровольного коллективного страхования (п.16). При этом истец подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв», что отказ от приобретения дополнительной услуги по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки и срок возврата кредита, и что стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 97059 рублей (л.д. 66). Истец обратилась с отдельным заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.67). 

Согласно информации ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 

является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия в отношении застрахованного лица в размере 77647 рублей 20 копеек оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме (л.д.53).

Обращаясь в суд с иском, ФИО3 обосновывает свои требования тем, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования она обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования, поэтому полагает, что в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2 ст. 958 ГК РФ).

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п.1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (п. 7).

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с истцом и последующего ее отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению. 

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ). 

Данная позиция изложена Верховным Судом Российской Федерации в Определении от 31.10.2017г. №49-КГ17-24. 

Как следует из пунктов 1.1, 1.2 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования; застрахованный – это физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (л.д. 35-43).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая (п.2.1, 2.1.1 договора).

Согласно пункту 5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора. 

Пунктом 5.7 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных данным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, истец, обратившись в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховая премия за весь период страхования составила 77647 рублей 20 копеек и уплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку страховая премия банком выплачена страховщику, данная сумма не подлежит взысканию с ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО). Суд полагает, что Банк ВТБ 24 (ПАО) по требованию истца о взыскании суммы страховой премии является ненадлежащим ответчиком. 

Комиссия за подключение истца к Программе страхования в размере 19411 рублей 80 копеек также не подлежит взысканию с ответчика, поскольку банком была оказана возмездная услуга по подключению истца к программе страхования при наличии его добровольного желания, при этом до истца была доведена информация о размере платы за подключение к указанной программе, следовательно, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать истцу ФИО3 в удовлетворении требования о взыскании с ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) денежной суммы в размере 97059 рублей за подключение к программе страхования.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования. Поскольку в удовлетворении основного требования истцу к ответчику отказано, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении производных требований. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО3 ФИО11 в иске к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25.12.2017 г.

Судья Воробьева С.В.