Дело № 2-261/2020

56RS0019-01-2020-000057-10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2020 года город Орск

Ленинский районный суд города Орска Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Липатовой Е.П.,

при секретаре Бородиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-261/2020 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 04.06.2013 года в сумме 221 530, 33 руб., из которых: 170 188, 96 руб. - основной долг, 7 874, 27 руб. - проценты за пользование кредитом, 11 164, 45 руб. - неоплаченные проценты после выставленного требования, 32 302, 65 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины - 5 415, 30 руб.

Требования истца мотивированы тем, что между ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк» и ФИО1 04.06.2013 года заключён кредитный договор № на сумму 600 000 руб. Процентная ставка по кредиту - 21,90 %. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 600 000 руб. получены ФИО1 в кассе Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между ФИО1 и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 получены график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. 11.08.2017 года ответчику было выставлено требование о досрочном погашении задолженности, однако оно не исполнено.

Исходя из согласованного графика, последний платёж по кредиту (при условии надлежащего исполнения обязательств заёмщиком) должен был быть произведён 09.05.2018 года. Соответственно, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.08.2017 года по 09.05.2018 года в размере 11 164,45 руб., что является убытками. Сумма штрафа составила 32 302,65 руб., размер основного долга - 170 188,96 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 7 874,27 руб.

Указанные денежные средства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика, ввиду существенного нарушения обязательств со стороны заёмщика.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 не прибыла, ходатайствовала о рассмотрения дела без её участия. В представленном отзыве не оспаривала факт получения кредитных средств. Пояснила, что в момент заключения кредитного договора просила оформить договор страхования, но ей было отказано. В первые четыре года, несмотря на ухудшение состояние здоровья и потерю работы, платежи по кредиту вносила, в том числе с помощью родственников. Денежные средства вносила через банкомат, чековой ленты практически никогда не было, а если и была, то чеки выгорали в течение нескольких месяцев, поэтому доказательства оплаты она представить не может. С апреля 2017 года началась просрочка, но после требования банка сумма задолженности была ею оплачена. Все выписки из личного кабинета заёмщика за 2017-2018 гг. свидетельствовали о том, что какие-либо действующие кредитные договора между ней (ФИО1) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отсутствуют. Информация о наличии долга появилась только в 2019 году. Между тем, задолженность по кредитному договору № от 04.06.2013 года отсутствует. Она (ФИО1) взяла кредит на сумму 600 000 руб., погасила - 792 449, 79 руб. Итоговая сумма стоимости договора (989 587, 98 руб.) рассчитана неверно (исходя из ставки по кредиту - 21,9 %, эта сумма должна быть равна 731 400 руб., с учётом расчёта: 600 000 руб. х 21, 9 %). В данной связи, все обязательства заёмщиком были исполнены, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным провести заседание в отсутствие сторон. При этом, исследовав письменные материалы дела, пришёл к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 04.06.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, состоящий, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 600 000 руб., размер процентной ставки 21,90 % годовых, сумма ежемесячного платежа -16 500 руб., полная стоимость кредита - 24,46 % годовых.

В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Установлено, что кредитный договор заключен путем акцепта ООО «ХКФ Банк» оферты клиента.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов по настоящему договору Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей заёмщик должен руководствоваться графиком погашения (п. 1.2 раздела II условий).

В силу п. 1.4 раздела II условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный периодзаёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с п. 4 раздела III условий банк имеет право потребовать от заёмщика незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30-ти календарных дней.

По делу усматривается, что 04.06.2013 года, во исполнение договора №, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перечислил денежные средства ответчику в сумме 600 000 руб., тем самым исполнил обязательства. Однако ФИО1 не осуществляла в установленном порядке возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.

11.08.2017 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита, однако оно до настоящего времени не исполнено. После указанной даты дополнительных процентов и штрафов не начислялось.

Из представленного расчёта следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 04.06.2013 года составляет 221 530,33 руб., из которых: 170 188, 96 руб. - основной долг, 7 874, 27 руб. - проценты за пользование кредитом, 11 164,45 руб. - неоплаченные проценты после выставления требования, 32 302, 65 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчёт задолженности истца суд находит обоснованным и соглашается с его размером. Начисление процентов и штрафа произведено согласно условиям кредитного договора.

Итоговая сумма к выплате (989 587, 98 руб.: 600 000 руб. - основной долг и 389, 587, 98 руб. - проценты), исходя из первоначального графика платежей, была рассчитана с учётом временного периода действия договора (с 04.06.2013 года по 09.05.2018 года), количества платежей (60) и суммы каждого платежа в размере 16 500 руб. (заключительного - 16 087, 98 руб.). 

Сомнений в правильности расчёта у суда не имеется, он арифметически верен.

Ссылка ответчика на то, что окончательная сумма к выплате должна была составить 731 400 руб. (600 000 руб. х 21, 9 %), ошибочна, поскольку она не учитывает положения п. 1 разд. 2 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, согласно которому проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период, то есть период времени, равный 30-ти календарным дням. 

Доказательств внесения в счёт оплаты по кредитному договору денежных средств в сумме свыше той, что учтена банком и отражена в выписке заёмщика по счёту, ФИО1 не представлено. Сведения, содержащиеся в личном кабинете ответчика (а именно об отсутствии действующего договора), не могут служить достаточным и достоверным доказательством в подтверждение факта исполнения обязательств заёмщика перед кредитором. Кроме того, выписки, изготовленные ФИО1, надлежащим образом не заверены, критерию относимости и допустимости они не отвечают. 

Доводы ФИО1 в той части, что она не смогла оплачивать кредит, в связи с ухудшением здоровья и финансового положения, при разрешении настоящего иска не имеют правового значения и не могут служить основанием к отказу в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору. Реструктуризации кредитного долга является правом, а не обязанностью кредитора, изменение условий договора возможно лишь по соглашению обеих сторон по правилам ст. 450 ГК РФ, которое в данном случае отсутствовало.

Исходя из распоряжения клиента по кредитному договору № от 04.06.2013 года, ФИО1 не выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования заёмщиков Банка, а потому доводы относительно отказа кредитора по заключению соответствующего договора суд признаёт неубедительными и не влияющими на разрешение спора по существу. 

Исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору законны и обоснованны, подлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу судебные расходы, в том числе, расходы по оплате госпошлины (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку требования истца удовлетворены, ООО «ХКФ Банк» подлежит возмещению с ответчика уплаченная государственная пошлина в сумме 5 415, 30 руб. (платёжное поручение № 8058 от 21.11.2019 года).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 04.06.2013 года в сумме 221 530 (двести двадцать одна тысяча пятьсот тридцать) рублей 33 копейки, из которых:

- 170 188, 96 руб. - основной долг,

- 7 874, 27 руб. - проценты за пользование кредитом, 

- 11 164, 45 руб. - неоплаченные проценты после выставления требования,

- 32 302, 65 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины - 5 415, 30 руб. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме - 21.02.2020 года.

Судья Е.П. Липатова