Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Кривенцовой Н.Н., при секретаре Седовой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании процентов за пользование кредитом, взыскании судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк просит суд расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между истцом и ответчиком ФИО1; взыскать с ответчиков солидарно в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 614 255 рублей 93 копейки; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью 71,8 кв.м., расположенный по адресу: (адрес), установив начальную продажную стоимость в размере 436545 рублей 63 копейки, и земельный участок площадью 1054 кв.м. с кадастровым №, расположенный по адресу: (адрес), (адрес), установив начальную продажную стоимость в размере 763 454 рубля 36 копеек; взыскать с ответчиков пользу истца проценты за пользование кредитом из расчета 11,75% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга – 602894,78 рублей за период с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей; взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО4 расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 342 рубля 56 копеек (исковые требования уточнены в соответствии со ст.39 ГПК РФ), 

мотивируя просьбу тем, что (дата) между Акционерным обществом Сберегательный банк РФ и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п.1.1, 1.2 которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 080 000 рублей на приобретение недвижимого имущества: жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: (адрес), на срок по (дата) под 11,75 % годовых. 

В качестве обеспечения по кредиту заемщик предоставил банку залог приобретенных на кредитные средства объектов недвижимости. Ипотека возникла в силу закона одновременно с государственной регистрацией права собственности ФИО1 Залогодержателем по данному залогу является банк, а залогодателем – ФИО1, что подтверждается договором купли-продажи земельного участка и расположенного на нем жилого дома от (дата) 

Кроме того, в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства по договору №, согласно п.2.1.1 договора, были заключены договоры поручительства: с ФИО2 от (дата) №; с ФИО3 от (дата) №; с ФИО4 от (дата) №.

Согласно п.п.2.1, 2.2 договоров поручительства, поручитель отвечает за исполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек кредитора по взысканию долга, других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного обязательства заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитного обязательства заемщиком поручитель и заемщик отвечают перед кредитором в солидарном порядке. 

Согласно п.1.1 кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно п.4.1 кредитного договора, заемщик обязан производить гашение кредита в следующем порядке: ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В соответствии с п.4.3 договора, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным. 

В соответствии с п.4.4 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование им, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. 

С июня 2013 г. заемщик периодически нарушал принятое на себя обязательство по своевременной уплате задолженности по кредиту, пропуская установленный кредитным договором срок для внесения платежей. В период с апреля по июнь 2014 г., с января по май, с сентября по декабрь 2015 г. задолженность по кредитному договору выносилась на счета по учету просроченной задолженности. С декабря 2016 г. вынос задолженности на счета по учету просроченной задолженности стал ежемесячным. Последний платеж в сумме 2 000 рублей поступил от заемщика по кредиту (дата), что прослеживается из истории операций по кредитному договору. 

В соответствии с пп.«а» п.5.2.5 кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, и обратить взыскание на заложенное имущество. 

Согласно п.2.1.2 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости – жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: (адрес), устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи недвижимого имущества. В соответствии с п.2.3 договора купли-продажи недвижимого имущества, заключенного между ФИО1 и ФИО5, общая стоимость жилого дома и земельного участка согласована в размере 1 200000 рублей, в том числе: 763 454, 36 рублей – стоимость земельного участка, 436 545,64 рублей – стоимость жилого дома. Размер задолженности от залоговой стоимости объекта недвижимости составляет 51,18%

Банк потребовал возврата всей оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора, о чем заемщику, а также поручителям по кредиту были направлены требования за от (дата) Данные требования оставлены ответчиками без внимания. 

По состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору составила 614 255,93 рублей, в том числе: задолженность по процентам, в том числе просроченные – 10626,67 рублей, задолженность по кредиту – 602894,78 рублей, неустойка по кредиту – 646,95 рублей, неустойка по процентам – 87,53 рублей. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, с иском не согласен, просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание явился, с иском согласен в полном объеме, последствия признания иска, предусмотренные ст.ст.39, 68 ГПК РФ, ему судом были разъяснены.

Ответчики ФИО2, ФИО4 в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 ГК РФ, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является заключенный между сторонами договор.

В соответствии со ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.425 ГК РФ, после заключения, условия договора становятся обязательными для его сторон.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По делу установлено, что (дата) между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 1080 000 рублей (ипотечный кредит) на срок по (дата) под 11,75% годовых на приобретение земельного участка с домом по адресу: (адрес), а ответчик ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1 договора). 

В соответствии с п.п.4.1, 4.3 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным. 

В соответствии с п.4.4 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. 

В соответствии с пп.«а» п.5.2.5 кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество. 

В соответствии с п.п.5.3.7, 5.3.9 кредитного договора, заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах заложенности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. По требованию кредитора заемщик обязуется досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, перечисленных в п.5.2.5 договора.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что не отрицалось ответчиком ФИО1 в судебном заседании, однако, ответчик ФИО1 обязательства по погашению кредита в установленный сторонами срок не выполняет, что также не отрицалось ответчиком в судебном заседании. В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по кредитному договору, истцом (дата) ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Указанное требование кредитора осталось без удовлетворения.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет кредитору поручительство ФИО2 (договор поручительства № от (дата)), ФИО3 (договор поручительства № от (дата)), ФИО4 (договор поручительства № от (дата)).

В соответствии с п.п.1.1, 1.2 договоров поручительства, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 (заемщик) всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору № от (дата) Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью. В соответствии с п.2.2 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

(дата) в целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по кредитному договору, кредитор направил поручителям ФИО2, ФИО3, ФИО4 требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Указанные требования кредитора остались без удовлетворения. 

По состоянию на (дата) сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 614 255 рублей 93 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 602894,78 рублей, задолженность по процентам – 10626,67 рублей, неустойка по кредиту – 646,48 рублей, неустойка по процентам – 87,53 рублей. Расчет задолженности ФИО1, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, и не оспорен ответчиками. 

Учитывая приведенные выше нормы права и установленные обстоятельства по делу, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2.1.2 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости (земельный участок с жилым домом, расположенные по адресу: (адрес)). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи.

В соответствии с п.2.3 договора купли-продажи земельного участка с жилым домом от (дата), заключенного между ФИО1 и ФИО5, стороны оценили земельный участок в 763 454, 36 рублей, жилой дом в 436 545,64 рублей, общая сумма оценки составляет 1 200000 рублей.

Нарушение ответчиком порядка и сроков возврата кредитных средств, является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога. 

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от (дата) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от (дата) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами по ставке 11,75% годовых, начисляемых на остаток основного долга (602 894 рубля 78 копеек), за период с (дата) по день вступления решения суда в законную силу.

Учитывая требования ч.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает подлежащими удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей 00 копеек, с ответчиков ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО4 солидарно расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 342 рубля 56 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 614 255 рублей 93 копейки; проценты за пользование кредитом по кредитному договору из расчета 11,75% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга (602 894 рубля 78 копеек), за период с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 342 рубля 56 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога земельный участок площадью 1054 кв.м. с кадастровым №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства, расположенный по адресу: (адрес), установив начальную продажную стоимость в размере 763454 рубля 36 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога жилой дом, расположенный по адресу: (адрес) (адрес), установив начальную продажную стоимость в размере 436545 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 1 месяца через Рузский районный суд.

Судья: Н.Н.Кривенцова

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...