Дело № 2-1257/2024

61RS0047-01-2024-001707-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2024 года пос. Каменоломни

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе:

судьи Дыбаль Н.О.,

при секретаре Костенко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО КБ «Ренесанс Кредит» к ФИО2 о взыскании денежных средств, встречному иску ФИО2 к ООО КБ «Ренесанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Ренесанс Кредит» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом в обоснование исковых требований указано, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключили Договор предоставлении кредита №41751449955 от 25.05.2021, в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства, кредитный лимит в размере 45000 рублей с максимальным размером кредитного лимита: 300000 руб., кредитный лимит может быть увеличен Банком, а Должник обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором. Согласно Выписке по счету, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Согласно п.2. кредитного договора срок предоставления карты- Срок действия Договора о Карте: до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Срок возврата Кредита: Кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования». Процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг 23,90 %. Процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств 39,90 %. Согласно н.6, договора о карте погашение осуществляется Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня Платежного периода Минимальными платежами. Минимальная часть Кредита, входящая в Минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница Минимального платежа: 600 рублей. Сумма и дата оплаты Минимального платежи указываются и Отчете, направляемом Клиенту Банком. Льготный период кредитования (включая операции по снятию наличных денежных средств): до 145 календарных дней. Продолжительность Увеличенного льготного периода может быть изменена Банком в одностороннем порядке, Продолжительность. Платежного периода: 25 календарных дней. В договоре о карте согласованы все существенные условия кредитования, так же в договоре о предоставлении кредитной карты установлен размер всех комиссиий в отношении предоставляемых услуг по карте. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с условиями Договора Клиент принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 05.06.2023 мировой судья судебного участка № 4 Октябрьского судебного района Ростовской области по заявлению «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» вынес судебный приказ по делу №2-764/2023 о взыскании с Ответчика задолженности по Договору в размере 75 308,46 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 1 229,63 рублей. 23.06.2023 вышеуказанный судебный приказ был отменён. За период с 05.06.2023 по 07.08.2024 на счёт № денежные средства не поступили. Должник не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по Договору, по состоянию на 07.08.2024 задолженность по Договору составляет 75 308 рублей 46 копеек, которая рассчитывается следующим образом: 43 769,03 рублей задолженность по основному долгу, 29 233,93 рублей задолженность по процентам, 2 305,50 рублей задолженность по комиссиям. Просит взыскать в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежные средства с Должника - ФИО2 в размере задолженности по Договору о предоставлении кредита №41751449955 от 25.05.2021 в сумме 75 308,46 рублей, из которых: 43 769,03 рублей задолженность по основному долгу, 29 233,93 рублей задолженность по процентам, 2 305,50 рублей задолженность по комиссиям; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1229,62 рублей.

ФИО2 обратилась со встречным иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным. В обоснование встречного искового заявления указано, что между ней и КБ «Ренессанс Кредит» 30.12.2019 года был заключен кредитный договор №63754750488 на сумму 13 466 рублей на срок до 30.12.2021 года. Ежемесячные платежи составляли 657,07 рублей, которые она исправно вносила до июня 2021 года. 31 мая 2021 года она обратилась в банк Ренессанс Кредит по поводу зачисления очередного платежа по ранее взятому мною кредита. Однако, сотрудник банка ей сообщил, что кредит погашен и на его имя была 25 мая 2021 года была оформлена виртуальная кредитная карта через личный кабинет, был установлен новый код в личном кабинете и взят новый кредит на сумму 46 000 рублей. В день заключения вышеуказанного договора в отделениях Банка ФИО2 лично не находилась, никакие кредитные договоры не подписывала, согласие на заключение договоров на свое имя не давала, заявления о предоставлении кредитов не согласовывала и не подписывала, также как и заявление на страхование, денежные средства по кредитным договорам не получала, распоряжений на перечисление денежных средств иным лицам не давала, способ выдачи кредита не выбирала и не согласовывала. Однако, 25 мая 2021 года в 16:17 на её абонентский номер +№ поступил звонок незнакомого ей номера №. Собеседник представился сотрудником банка, назвав её полное имя и сообщил, что в г.Москва на Кутузовском проспекте неизвестное лицо оформляет от её имени кредит, в связи с чем для предотвращения данных действий ей необходимо оказать содействие и помощь сотрудникам службы безопасности банка, сообщая кода, приходящие в смс уведомлениях. На другой принадлежащий ей абонентский номер +№ в период с 16:55 до 17:50 25 мая 2021 года от абонентского номера, который в детализации оказанных услуг указан как «Rencredit» пришло 13 входящих смс уведомлений с кодами, которые она и сообщала сотруднику банка. Как ей стало известно из материалов гражданского дела, в это время через приложение банка на её имя был оформлен кредит договор № от 25.05.2021 года путем подписания Договора о карте и приложений к нему простой электронной подписью на общую сумму 43 769,03 рублей. Из этих денежных средств неизвестными на мой счет счёт N? 40№ было переведена сумма в размере 4 269,03 рубля, которыми был погашен остаток по ранее взятому кредиту, а денежные средства 11 500 рублей, 14 000 рублей, 14 000 рублей, на общую сумму 39 500 рублей были переведены на счет №, согласно сведениям, содержащимся в выписке по лицевому счету за период с 25.05.2024 года по 07.08.2024 года, предоставленной Банком в материалы дела. Владельцем указанного счета она не является. Кроме того, в платежных поручениях № и № от 25.05.2021 на перечисление денежных средств года в графе получатель указан ООО КБ «Ренессанс Кредит». 1 июня 2021 года ФИО2 обратилась по данному факту в ОП № МУ МВД РФ «Новочеркасское» КУСПУ № с заявлением о совершении против меня преступления. Так же 04 июня 2021 года уведомила банк о совершенных в отношении меня мошеннических действиях, с требованием разобраться в сложившейся ситуации. 07 июня 2021 года следователь ОРП на ТО ОП № 3 СУ УМВД РФ «Новочеркасское» ФИО1 возбудила уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, Постановлением следователя от 07.06.2021 года истец признана потерпевшей. 22 июня 2021 года Банк ответом №02/0621253ИК на её обращение указал, что признаков мошенничества при оформлении кредита не выявлено, и рекомендовал обратиться в правоохранительные органы о совершенном мошенничестве путем оформления кредита с использованием её персональных данных. При ознакомлении с материалами гражданского дела, стало известно, что спорный договор был подписан простой электронной подписью в 17.09.30, 25.05.2021 года путем ввода смс-кода, направленного Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона 

<

***>, который действительно принадлежит истице, но для регистрации в системе «Интернет-Банк» мошенники также указали ящик электронной почты № который никогда не принадлежал. ФИО2 никогда ранее не устанавливала и не использовала банковское приложение. Из содержаний смс-сообщении Банка, которые были направлены на её телефон, не следуют условия получения кредитной карты, процентная ставка, срок погашения обязательств по договору о кредитной карте. Считает, что договор предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путём мошеннических действий третьих лиц, которые ввели его в заблуждение. Спорный кредитный договор заключен 25 мая 2021 года в период с 17.30 по 17.48 (время московское), в этот же временной промежуток Банк выполнил переводы всех находящихся на счетах денежных средств в пользу третьего лица. Банк при дистанционном оформлении кредитов не принял повышенных мер предосторожности, которые должны были быть приняты, так как непосредственно после подачи заявки на получение клиентом кредита последовала незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица. В течение времени с 16:55 по 17:50 25.05.2021 года СМС коды приходили один за одним с периодичностью от нескольких секунд до 15 минут, зачисление и списание денежных средств происходило моментально. Просила суд признать договор о предоставления кредита № от 25.05.2021 года, заключенного между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» с ФИО2 недействительным. Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 понесенные судебные расходы в размере 3 000 за оказание юридической помощи.

Представитель истца ООО КБ «Ренессанс Кредит» (по первоначальному иску), о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, возражений, заявлений ходатайств по встречному иску не представили.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО2, её представитель ФИО3 действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражали против удовлетворения первоначального иска, просили удовлетворить встречные исковые требования.

Представитель третьего лица Отдела полиции №3 МУ МВД России «Новочеркасское» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей309,310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии со статьей420ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом. 

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 10.04.2008 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В силу пункта 1 статьи160ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 1 абзацем 1 статьи2Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья168ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст.178, п. 2 ст.179ГК РФ).

В соответствии со ст. 168ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст.10ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст.10п.1 или п. 2ст. 168ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию.

В соответствии со ст. 819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Пунктом 1 ст. 809ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей8Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей10Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья12Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи10Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключениидоговораустановлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условиядоговораотражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницыдоговорапотребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключениядоговорапотребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условиядоговорапотребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такогодоговораи (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договоразайма, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонамидоговорадостигнуто согласие по всем индивидуальным условиямдоговора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключениядоговорапотребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условиядоговорапотребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиямидоговорапотребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменногодоговора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что 25.05.2021 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключен Договор предоставления кредита №, в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства, кредитный лимит в размере 45 000,00 рублей с максимальным размером кредитного лимита: 300 000,00 руб., кредитный лимит может быть увеличен Банком, а Должник обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором. 

Согласно Выписке по счету, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

Согласно п.2. кредитного договора срок предоставления карты- Срок действия Договора о Карте: до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Срок возврата Кредита: Кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования». 

Процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг 23,90 %. Процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств 39,90 %. 

Согласно н.6, договора о карте погашение осуществляется Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня Платежного периода Минимальными платежами. Минимальная часть Кредита, входящая в Минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница Минимального платежа: 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец Расчетного периода). Сумма и дата оплаты Минимального платежи указываются и Отчете, направляемом Клиенту Банком. Льготный период кредитования (включая операции по снятию наличных денежных средств): до 145 календарных дней. Продолжительность Увеличенного льготного периода может быть изменена Банком в одностороннем порядке, Продолжительность. Платежного периода: 25 (Двадцать пять) календарных дней.

Из постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 07.06.2021 следует, что 25.05.2021 около 14:00 часов, неустановленное лицо, имея умысел на хищение чужого имущества путем обмана, с причинением значительного ущерба гражданину, с абонентского номера № с причинением значительного ущерба гражданину с абонентского номера № осуществило звонок ФИО2 на абонентский №, представилось сотрудником службы безопасности ООО КБ «Ренессанс Кредит» и сообщило о том, что с ее банковской карты неустановленное лицо пытается снять денежные средства, для предотвращения мошеннических действий, на мобильный телефон ФИО2 придет код, который необходимо сообщить сотруднику службы безопасности. ФИО2 будучи уверенная в том, что действительно общается ссотрудником банка сообщила неустановленному лицу пришедший на номер ее мобильного телефона код, после чего на имя ФИО4 в ООО КБ «Ренессанс Кредит» был оформлен кредит на сумму 46074,53 руб. Денежные средства в сумме 46074,53 руб. поступили на счет ФИО2, а затем были переведены неустановленным лицом на неустановленный счет, тем самым причинив последней материальный ущерб в крупном размере.

Возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктами части 2 статьи159УК РФ. ФИО2 признана потерпевшей.

04.06.2021 ФИО2 также обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением, в котором сообщила о мошеннических действиях со стороны якобы сотрудников банка, в ходе разговора с которыми она передала им коды, поступившие на ее телефон.

В ответ на обращение, Банк сообщил, что по результатам расследования признаки мошенничества при оформлении кредита не были выявлены. Предложено обратиться в органы внутренних дел с заявлением о совершенном мошенничестве путем оформления кредита.

Согласно, справки ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства в размере 4269,03 рублей были переведены между счетами клиента 25.05.2021. Денежные средства в размере 11500 руб., 14000 руб., 14000 руб. были переведены 25.05.2021, тип перевода: Оплата услуг», что подтверждается отчетом по платежам.

Из вышеприведенных положений закона следует, что заключение договорапотребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.847, 854ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем, судом установлено, что все действия по заключению кредитного договораи переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи8Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке. 

При переводе денежных средств банк не выяснил, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счет в другом банке и кому принадлежит этот счет, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки об ознакомлении потребителя с условиямидоговораи о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления Банком СМС-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного СМС-кода, никаких других действий сторон судами не установлено.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в банке на имя ФИО2 при заключениикредитногодоговора, и перечисление их в другой банк на неустановленный счет произведены банком одномоментно, без установления кому в действительности были предоставлены кредитные средства - истцу или другому лицу, в соответствии с частью 6 статьи7Закона «О потребительском кредите», такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамкахкредитногодоговорасчет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи307ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 №2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформлениякредитногодоговоранадлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица.

При заключении и исполнениидоговоракредита, банк, обязанный учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, проявил недобросовестность.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами, а именно путем совершения одного действия по введению четырехзначного цифрового кода, направленного банком смс-сообщением и сопровожденного текстом на латинице - противоречит порядку заключениядоговорапотребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона «О потребительском кредите», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом «О защите прав потребителей».

В частности, составлениедоговорав письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиямидоговораи т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода. Таким образом, доказательств того, что ФИО2 были прочитаны кредитные договоры, не имеется.

Указанная позиция отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что иск ООО КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворению не подлежит, а встречный иск ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, как сделки, нарушающей требования закона, подлежит удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебныерасходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

ФИО2 понесены расходы за составление искового заявления экспертного заключения в соответствии с квитанцией к приходному кассовому ордеру №78 от 29.11.2024 в размере 3000,00 рублей. Указанныерасходысуд признает издержками, понесенными ФИО2 в связи рассмотрением настоящего дела и подлежащими возмещению с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО КБ «Ренесанс Кредит» к ФИО2 о взыскании денежных средств, отказать.

Исковые требования ФИО2 к ООО КБ «Ренесанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным – удовлетворить.

Признать договор о предоставления кредита № от 25.05.2021 года заключенного между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2, недействительным.

???Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО2 судебные расходы в размере 3 000 (три тысячи) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд Ростовской области п.Каменоломни в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с 27.12.2024 года.

Судья: Н.О. Дыбаль