...

...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 декабря 2019 года г. Набережные Челны 

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Ахметзяновой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ... к обществу с ограниченной ответственностью СК «Мегарусс-Д» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «Мегарусс-Д» о взыскании страхового возмещения в размере 176 000 рублей, компенсации морального вреда 20 000 рублей, штрафа, указав в обоснование, что ... между истцом и ООО СК «Мегарусс-Д» был заключен договор страхования жизни и здоровья стоимостью 17600 рублей. Страховым риском по договору являлось постоянная полная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 групп. 31.08.2018 ФИО2 установлена инвалидность ... на основании медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по РТ» Минтруда России. Согласно полисным условиям страхования пункт 10.08 сумма страхового возмещения равна 80% от страховой суммы, в размере 176 000 рублей. 27.04.2019 истцом была написана претензия с просьбой, выплатить страховую сумму по договору страхования жизни и здоровья в размере 176 000 рублей. Страховое возмещение не выплачено. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Мегарусс-Д» в суд по извещению не явился, представил в суд возражения относительно исковых требований, в которых просил о рассмотрении дела без его участия, иск не признает по основаниям, изложенным в возражении. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела", а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком). 

В соответствии с положениями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Также предоставляется право Страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

Пункт 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Таким образом, сам по себе договор страхования представляет собой не только правила страхования, на основании которых он заключается, а является совокупностью непосредственно договора и правил страхования. Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Правила, утвержденные ответчиком, устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан, что соответствует положениям пункта 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В то же время в силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Установление в Правилах дополнительных условий, ограничений, а также возможности отказать в страховании отдельной группе рисков с учетом состояния здоровья обратившихся за страхованием лиц вызвано особенностью характера договора личного страхования, а именно обусловлено необходимостью наличия при наступлении страхового события признаков случайности и вероятности. Отсутствие каких-либо ограничений в части требований к состоянию здоровья, будет способствовать возникновению ситуаций нарушающих баланс прав участников указанных гражданских правоотношений.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между истцом и ООО СК «Мегарусс-Д» был заключен договор страхования жизни и здоровья стоимостью 17600 рублей.

Истцу был выдан полис страхования от несчастных случаев ... на основании правил страхования от несчастных случаев от ....

Согласно данному полису рисками принятыми на страхование являются: постоянная утрата (снижение) общей трудоспособности в результате несчастного случая с установлением инвалидности 1 и/или 2 группы, а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе произошедшего не позднее года со дня наступления несчастного случая.

Согласно п.1.2 Правил страхования от несчастных случаев от ..., которые являются неотъемлемой частью договора страхования: несчастный случай - внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций органов и систем застрахованного лица или к его смерти.

По настоящим правилам не относится к несчастным случаям и заболеваниям, в т.ч. профессиональным: инфекционные заболевания (за исключением: заболевания клещевым или послепрививочным энцефалитом, полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом), туберкулезом, онкологические, психические, венерические заболевания, СПИД, заболевания, связанные с эпидемиями и требующие введения комплекса карантийных мероприятий.

В соответствии с протокол проведения медико-социальной экспертизы ... истцу установлена вторая группа инвалидности с причиной общего заболевания сроком на один год в связи с проведенной операцией ...

В данном случае истцу установлена ... инвалидности по причине общего заболевания наступившего не в результате несчастного случая.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные правилами страхования приложенные к нему документы.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, а именно постоянная утрата (снижение) общей трудоспособности в результате несчастного случая с установлением инвалидности 1 и/или 2 группы, а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе произошедшего не позднее года со дня наступления несчастного случая.

Поскольку условия договора страхования были согласованы сторонами, застрахованное лицо собственноручно подписало договор страхования от несчастных случаев (Полис страхования от 18.04.2018), суд приходит к выводу, что инвалидность ..., которая присвоена ФИО2 ... в результате ... в силу вышеназванных норм права и условий договора не является страховым случаем.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 ... к обществу с ограниченной ответственностью СК «Мегарусс-Д» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Шайхразиева Ю.Х. 

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2019.