Дело №2-1151/2023; УИД 42RS0010-01-2023-000656-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киселевск 13 июля 2023 года

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего - судьи Курач Е.В.,

при секретаре – Ломыгиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 16.12.2022 г. между ним, ФИО1 (далее - истец, заемщик) и Банк ВТБ (ПАО) (далее - ответчик, кредитор, банк) заключен кредитный договор № №, сроком на 84 месяца на сумму 2 027 005 руб.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 9,3 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентная ставка (19,3 %) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

В тот же день 16.12.2022 г., при оформлении кредитного договора Истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, программа «Оптима». Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая; болезни. Общая страховая премия, по вышеуказанному договору страхования, состав 510 805 руб. Премия была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте Банка (

<

адрес>), на информационных стендах дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с п. 2.11.3. общих условий Правил кредитования, расположенных на официальном сайте Банка ВТБ (

<

адрес>), для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требовали Банка к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нов; договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

2.12.2022г. он в адрес АО «СОГАЗ» направил заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 510 805 руб. была возвращена.

26.12.2022г. Истцом самостоятельно был заключен договор страхования СПАО «ИНГОССТРАХ», ему выдан полис № от 26.12.2022 г. (далее договор страхования).

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (

<

адрес>/), вышеуказанная страховая компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка.

Согласно п. 2.3 перечня требований к Полисам/договорам страхование, размещенным на официальном сайте Банка ВТБ (

<

адрес>), компания должна обеспечив возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом следующих условий:

Выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования может быть, как Банк, так и заемщик или наследники заемщика.

Срок действия Полиса/ Договора страхования должен быть не менее одного года.

Размер страховой суммы по Полису/ Договору Личного страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ ш потребительскому и автокредитованию;

Применение франшизы при страховании не допускается.

2.3.5. Страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира.

2.3.6. Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке:

2.3.6.2. по потребительскому кредитованию и авто кредитованию:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах» № от 26.12.2022 г. установлен с 27.12.2022 г. по 26.12.2024 г. (п. 4.1 кредитного договора), страховая сумма по данному договору составляет 2 027 005 рубля, что совпадает с суммой кредита, ранее указанной в страховом полисе АО «СОГАЗ». Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», так как для получения дисконта по потребительскому кредиту, достаточно страхование данного риска. Выгодоприобретателем является ответчик, имеется ссылка на кредитный договор. Применение франшизы при страховании не предусмотрено. Страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира.

Следовательно, истцом выполнены ВСЕ условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора.

В целях соблюдения условий кредитного договора (п.4.1., п. 23), я проинформировал ответчика о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» направив сопроводительное письмо почтой России и приложил заверенную копию полиса.

Через приложение мобильный банк я обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 19,3 %.

В адрес Ответчика, была направлена претензия, с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 9,3 %. Указанная претензия была вручена Ответчику, но до настоящего времени требования претензии удовлетворены не были, в связи с чем я вынужден обратиться с исковым заявлением в суд.

Считает действия Ответчика незаконными, в связи со следующим:

Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья з аемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для того услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита ли размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком

соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Отказ от названных выше услуг по страхованию являет основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельный договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательств Российской Федерации.

С учётом изложенного действия ответчика, направленные на увеличение процент:- ставки, несмотря на то, что заёмщик самостоятельно заключил договор страхование другим страховщиком, противоречат приведённым выше нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему несамостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заёмщик не исполнил условие кредитного договора о страховании не имеется.

Заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

С учетом изложенного Банк ВТБ (ПАО) обязан произвести перерасчет излит уплаченных денежных средств, в связи с изменением Банком ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору по дату фактического исполнения решения суда.

Считает, что отказ Ответчика принять у Истца полис страхования, заключенный со страховой организацией, соответствующей требованиям банка, ущемляет права Истца как потребителя и является незаконным.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 9,3 годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

В силу того, что права истца как потребителя были нарушены, истец в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда. Компенсация морального вреда в размере 5000 руб. с Ответчика Истец считает соответствующей характеру причиненных ему нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Просит признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от 16.12.2022 г., заключенному между ФИО1 и БАНК ВТБ (публичное акционерное общество) в части увеличения процентной ставки с 9,3 % до 19,3 % годовых;

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) установить

первоначальную ставку по кредитному договору № от 16.12.2022 г. в размере 9,3 %.;

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести

перерасчет платежей по кредитному договору № от 16.12.2022 г., исходя из процентной ставки 9,3 % годовых по дату фактического исполнения решения суда;

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец ФИО1, извещенный о слушании дела, в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен.

Третье лицо СПАО «Ингосстрах», извещенные о слушании дела, в судебное заседание не явились.

С учетом изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.12.2022 между истцом ФИО1 и ответчиком Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № сроком на 84 месяца на сумму 2 027 005 руб.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора: 9,3%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентная ставка (19,3 %) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 23 кредитного договора, Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются- на официальном сайте Банка (

<

адрес>), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В тот же день между истцом и страховой компанией АО «СОГАЗ» заключен договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, программа «Оптима». Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая; болезни. Общая страховая премия, по вышеуказанному договору страхования, состав 510 805 руб. Премия была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

В течение 14 календарных дней, а именно 27.12.2022 истцом в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия по данному договору страхования возвращена истцу.

Указанные обстоятельства сторонами не оспорены.

26.12.2022 для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 оформил взамен расторгнутого договора страхования новый договор страхования (полис страхования от несчастных случаев и болезней) с СПАО «Ингосстрах», что подтверждается выданным на его имя страховым полисом № от 26.12.2022 г..

Срок действия договора страхования установлен с 27.12.2022 по 26.12.2024 включительно), страховые случаи: «Смерть в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма соответствует размеру кредита и составляет 2027005руб.

28.12.2022 истец ФИО1 уведомил Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования АО «СОГАЗ» и заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах», копия страхового полиса направлена в ПАО Банк «ВТБ» с заявлением о применении дисконта по процентной ставке, что следует из заявления истца, почтовой квитанции с описью вложения.

Истец 03.02.2023 направил ответчику претензию, в которой настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору. Претензия была получены ответчиком 08.02.2023 соответственно, что следует из штампа входящей корреспонденции, однако претензии оставлены без ответа и удовлетворения.

Как следует из информации банка, процентная ставка изменилась и составляет 19,3%. В обоснование увеличения процентной ставки ответчик указывает, что условия в представленном истцом страховом полисе, заключенном со СПАО «Ингосстрах», не соответствуют требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием. Иных доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера ежемесячного платежа. При этом суд полагает, что истцом были соблюдены все условия для сохранения дисконта по кредитному договору – заключение договора страхования жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», входящей в список страховых компаний, аккредитованных банком, с идентичными страховыми рисками на аналогичных условиях.

Из материалов дела следует, что для сохранения дисконта по процентной ставке, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, необходимо заключение договора страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, при этом договор страхования также должен соответствовать требованиям Банка к страховым компаниям.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (

<

адрес>), СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных банком страховых компаний.

Согласно п. 2.3 перечня требований к Полисам/договорам страхование, размещенным на официальном сайте Банка ВТБ (

<

адрес>), компания должна обеспечив возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом следующих условий:

2.3.1. Выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования может быть, KАК Банк, так и заемщик или наследники заемщика.

2.3.2. Срок действия Полиса/ Договора страхования должен быть не менее одного года.

2.3.3. Размер страховой суммы по Полису/ Договору Личного страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ ш потребительскому и автокредитованию;

2.3.4. Применение франшизы при страховании не допускается.

2.3.5. Страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира.

2.3.6. Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке:

2.3.6.2. по потребительскому кредитованию и авто кредитованию:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.ФИО1 оформил взамен расторгнутого договора страхования новый договор страхования (полис страхования от несчастных случаев и болезней) с СПАО «Ингосстрах». Срок действия договора страхования – срок действия договора страхования с 27.12.2022 по 26.12.2024 включительно), страховые случаи: «Смерть в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма соответствует размеру кредита и составляет 2027005руб.

В договоре страхования, заключенного между истцом и АО «СОГАЗ» указана страховая сумма 1 155 759 руб., действие договора страхования с 28.05.2021 по 28.05.2024, страховые риски в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность, травма, госпитализация.

Таким образом, из анализа условий договоров страхования, заключенных с СПАО «Ингосстрах» следует, что все существенные условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора соблюдены.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло нарушение каких-либо имущественных прав ответчика.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

С учетом изложенного, суд полагает, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» соответствует критериям, установленным кредитором.

В связи с чем суд считает возможным признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от 16.12.2022 г., заключенному между ФИО1 и БАНК ВТБ (публичное акционерное общество) в части увеличения процентной ставки с 9,3 % до 19,3 % годовых и возложить на ответчика обязанность установить первоначальную ставку по кредитному договору № № от 16.12.2022 г. в размере 9,3 %., произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 16.12.2022 г., исходя из процентной ставки 9,3 % годовых по дату фактического исполнения решения суда.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя - истца, учитывая положения закона, учитывая характер нравственных страданий истца, учитывая, что истец вынужден терять свое время, неоднократно обращаться к ответчику, собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат частичному удовлетворению в размере 1 000 руб.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 500 руб. (1000 руб./2).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании государственной пошлины с ответчика в доход местного бюджета в размере 600 рублей, исходя из количества требований неимущественного характера, не подлежащих оценке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от 16.12.2022 г., заключенному между ФИО1 и БАНК ВТБ (публичное акционерное общество) в части увеличения процентной ставки с 9,3 % до 19,3 % годовых.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) установить первоначальную ставку по кредитному договору № от 16.12.2022 г. в размере 9,3 %.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 16.12.2022 г., исходя из процентной ставки 9,3 % годовых по дату фактического исполнения решения суда;

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт серия №) компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в сумме 500 руб., а всего 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 4000 рублей ФИО1, отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН №) в доход бюджета государственную пошлину в сумме 600 (шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 20.07.2023 года.

Судья Е.В. Курач

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.