Дело № 2-88/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.,

при секретаре Красильникова Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов в размере 83 437,03 рублей, неустойки в размере 83 437,03 рублей за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, неустойки в размере 140 174,21 рублей (на ...), с последующим начислением в размере ...% от суммы долга по фактическое исполнение решения суда, процентов за пользование чужими денежными средствами по фактическое исполнение решение суда (начиная с ...), компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей и штрафа.

Обосновывая требования тем, что ... между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ... на сумму 1 500 000 рублей под ... % годовых, на срок ... месяцев. На данный момент кредит погашен полностью. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате переплаченных процентов в размере 83 437,03 рублей. В ответ на заявление представлен отказ. 

Согласно закону потребитель, заключивший кредитный договор с банком вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Согласно условиям кредитного договора истец производил возврат заемных денежных средств в банк аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Банк сначала производил погашение процентов и только потом – тело кредита. 

Истец погасил кредит за ... месяца, данный факт подтверждается справкой об отсутствии задолженности от .... В качестве процентов он произвел оплату банку 729 914,77 рублей. За пользование кредитом сумма процентов должна быть пересчитана банком исходя из фактического срока. В этом случае сумма процентов должна составлять 646 477,74 рублей. Истец произвел переплату банку в размере 83 437,03 рублей. Считает, что переплаченная банку сумма подлежит возврату. На текущий день его заявление оставлено без удовлетворения, в связи с чем, нарушены его законные интересы и ответчик получил незаконное обогащение денежными средствами истца. 

Банк не произвел перерасчет в связи с чем, полагает возможным на данную сумму произвести расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ... в размере 2 885,42 рублей. Полагает, что банк обязан возместить неустойку за не произведенный перерасчет процентов в размере ...% в день за каждый день просрочки 140 174,21 рублей в соответствии с п.1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

С целью досудебного урегулирования спора ... ответчику вручено заявление на расторжение договора и возврат денежных средств за неиспользованный период времени. На добровольное выполнение требования потребителя у ответчика было ... дней, но на сегодняшний день требование потребителя о возврате денежных средств не выполнено. На основании п.5 ст. 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать сумму пени до 83 437,03 рублей. 

Любое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая сопровождается нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно и злонамеренно включены в договор условия, ущемляющие права потребителя на возврат причитающихся ему денежных средств. Клиенту были причинены нравственные страдания, выразившиеся в невнимательном и равнодушном отношении ответчика к его законным требованиям. После обращения истца с требованиями урегулировать ситуацию в досудебном порядке, ответчик не пошел навстречу, вследствие чего у истца возникла необходимость отстаивать свои законные права в судебном порядке. Это заставляет истца выпадать из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавление настроения. Моральный вред оценивает в 100 000 рублей. 

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, по доводам, изложенным в письменных возражениях. Дополнив тем, что истец оплатил проценты по договору с ... – ... – 592 518,86 рублей. Переплаты процентов по договору истцом не имелось. Расчет, представленный стороной истца, является неверным.

Заслушав лиц, участвующих в деле и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия. Подпись истца в кредитном договоре подтверждает то, что по кредитному договору заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Судом установлено, что ... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № ... на сумму 1 500 000 рублей под ... % годовых на приобретение объекта недвижимости – ... на срок ... месяцев. 

Выдача кредита произведена банком ... зачислением суммы 1 500 000 рублей на счет заемщика № ..., что подтверждается материалами дела.

Согласно п.п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2).

Согласно п. 1.3 договора аннуитетные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4.2.1 договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 4.2.2 договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в ... месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п. 4.4 договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

... ФИО3 досрочно исполнил обязательства по возврату кредита, произведя выплату за период ... месяцев основного долга 932 154,05 рублей и процентов за пользование 6 129,23 рублей, всего 938 283,28 рублей.

В ... истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о переплате процентов по кредитному договору № .... Ответом от ответчика установлено, что несоответствий учета начисления и погашения основного долга и процентов по кредитному договору не выявлено, переплата поданному договору отсутствует.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ и п. 2 ст. 819 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Таким образом, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривал погашение долга путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, начисление процентов за пользование кредитом производилось по формуле в соответствии со ст. 4 кредитного договора.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производиться оплата, а в году действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно (п. 4.2.1, 4.4).

Из анализа произведенного банком расчета процентов за пользование кредитом следует, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму основного долга исходя из величины процентной ставки (в процентах годовых) и фактического количества календарных дней периода пользования, что соответствует условиям кредитного договора, которые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование.

Таким образом, при досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка не возникает переплаты по начислению процентов.

Согласно сравнительному расчету по вышеуказанному кредитному договору банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитентнго платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. 

Согласно сравнительному расчету представленного ответчиком видно, что по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается. Банком начислены проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за фактическое количество дней, в течение которых заемщик пользовался кредитными средствами.

Приведенный истцом расчет не учитывает особенностей формирования структуры ежемесячного аннуитетного платежа, не соответствует условиям кредитного договора, размер процентов начислен не на фактический остаток задолженности основного долга, а на заниженный остаток основного долга, который не уплачивался Банку, в связи с чем, общий размер процентов по перерасчету является неверным и не может быть принят во внимание в обоснование позиции истца о возникновении у банка переплаты по процентам.

На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Заемщик, подписав кредитный договор, реализовал свое право, предусмотренное п. 1 ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре, в том числе с размером погашения суммы основного долга и процентов. Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита истцом не оспаривается. Представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом выполнен исходя из процентной ставки по кредитному договору и сокращенного срока пользования кредитом в ... месяца. При этом истцом не учитывается, что в случае расчета процентов за пользование кредитом на меньший срок пользования, увеличивается и ежемесячная сумма погашения основного долга. ФИО3 же сумма основного долга вносилась в размере, установленном графиком платежей исходя из периода пользования кредитом в ... месяца. Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом он осуществил переплату процентов, то есть заплатил проценты за пользование кредитом за период, в котором пользование кредитными средствами им не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

Из содержания кредитного договора, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Подписав кредитный договор, ФИО3 добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вследствие чего, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Таким образом, проценты заемщиком выплачены только за фактическое время пользование суммой долга.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о взыскании переплаченных процентов не имеется. Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования производны от основных, в которых истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов в размере 83 437,03 рублей, неустойки в размере 83 437,03 рублей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, неустойки в размере 140 174,21 рублей, с последующим начислением в размере ...% от суммы долга по фактическое исполнение решения суда, процентов за пользование чужими денежными средствами по фактическое исполнение решение суда, компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафа, - отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья – О.М. Пименова