№2-155/2024 

39RS0008-01-2024-000033-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Гусев 13 мая 2024 года

Гусевский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Ярмышко-Лыгановой Т.Н. 

при секретаре Славенене О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что 12 августа 2016 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ответчиком заключен кредитный договор 

<

...>, согласно которому банк обязался предоставить кредит, а ответчик обязался уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 156 878,34 руб. за период с 31 августа 2017 года по 07 декабря 2021 года. 07 декабря 2021 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав требований. Предъявленные требования к взысканию составляют 156 878,34 руб. и образовались за период с 31 августа 2017 года по 07 декабря 2021 года. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся за период с 31 августа 2017 года по 07 декабря 2021 года включительно, в размере 156 878,34 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 337,57 руб.

Истец – представитель ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 (ранее ФИО3) О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила суду ходатайство, в котором просила применить последствия срока исковой давности, в удовлетворении иска отказать. 

Третье лицо – представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы гражданского дела, исследовав материалы гражданского дела мирового судьи 2-го судебного участка Гусевского судебного района Калининградской области № 2-575/2023, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Пункт 3 данной статьи предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в силу ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Судом установлено, что 08 августа 2016 года ФИО3 (в настоящее время ФИО2) О.В. подписала заявление о предоставлении карты, согласно которому просила выпустить ей карту, установить кредитный лимит по карте и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей по карте, заключив с ней договор о карте на условиях, предусмотренных общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами. В заявлении также указано на согласие на подключение к услуге СМС-информирование, стоимость которой составляет 50 руб. ежемесячно. 

В этот же день между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте) в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком, правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц банка с использованием Интернет-Банка, тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользования картой, являющимися неотъемлемой частью договора о карте. 

Лимит кредитования установлен в размере 40 000 руб., максимальный кредитный лимит – 300 000 руб., процентная ставка – 39,90 % годовых.

Банк выпускает клиенту расчетную карту с овердрафтом, номер счета по карте 

<

...>, номер карты 

<

...>.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата. 

Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5 % от задолженности. Граница Минимального платежа: 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств): до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода: 25 календарных дней (п. 6 индивидуальных условий). 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора о карте предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу. 

Согласно п. 1.2.2.4 Общих условий кредит представляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет, соответственно, считается предоставленным в момент такого зачисления. 

Согласно п. 4.2.1 Общих условий договор о карте, предусматривающий выпуск расчетной карты с овердрафтом, заключается путем подписания клиентом полученного от банка экземпляра договора о карте на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. Подписание и передача в банк подписанного клиентов экземпляра договора о карте означает согласие клиента на получение карты, установление лимита, а также на заключение договора о карте на данных условиях. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. 

Таким образом, между сторонами заключен договор о карте, которому присвоен номер 

<

...> Договор о карте подписан 08 августа 2016 года, из выписки по счету видно, что 12 августа 2016 года клиенту предоставлен кредит в размере 185 руб.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что по состоянию на 31.08.2016 года заёмщику выдан кредит в размере 4 123,10 руб., 30.09.2016 -16 938,74 руб., 31.10.2016 – 20 824,12 руб., 3011.2016 – 10 528,12 руб., 31.12.2016 – 4 927,58 руб., 31.01.2017 – 7 192,19 руб., 28.02.2017 – 12 623,49 руб., 31.03.2017 – 13 162,23 руб., 30.04.2017 – 7 546,94 руб., 31.05.2017 – 11 041,47 руб., 30.06.2017 – 10 382,21 руб., 31.07.2017 – 349,43 руб., 31.07.2017 – 2 487,01 руб., всего 49 981,59 руб., в дальнейшем кредитные средства не выдавались. В указанные периоды заемщиком также осуществлялись платежи в счет погашения задолженности по кредиту, всего на сумму 84 948,62 руб. (л.д. 9). После образования задолженности по состоянию на 31 августа 2017 года по основному долгу в размере 49 981,59 руб. на указанную сумму до 31 августа 2021 года начислялись проценты.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору 

<

...> задолженность перед банком по состоянию на 31 августа 2021 года составляет 156 878,34 руб., из которых: остаток основного долга – 49 981,59 руб., долг по процентам 81 301,46 руб. (проценты на непросроченный основной долг – 79 021,42 руб., проценты на просроченный основной долг – 2 280,04 руб.), штрафы – 25 595,29 руб.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора о карте предусмотрено право банка осуществить уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам.

Согласно п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

07 декабря 2021 года между цедентом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и цессионарием ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №rk-071221/1351, в соответствии с которым цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования): в частности, права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу, на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права банка, связанные с обязательствами заемщика, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе прав на штрафы, начисленные цедентом. 

Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований) (при этом акт приема-передачи должен быть подписан сторонами не позднее 10 декабря 2021 года).

Из акта приема-передачи прав (требований) от 08 декабря 2021 года ООО «Феникс» принял права (требования) в отношении уплаты ФИО4 (

<

...>) денежных средств по договору о карте 

<

...> от 12 августа 2016 года (как установлено судом подписанному сторонами 08 августа 2016 года) в размере 156 878,34 руб.

В материалах дела имеется требование о полном погашении долга, адресованное ООО «Феникс» ФИО4, со ссылкой о наличии долга в общей сумме 156 878,34 руб. и необходимостью оплатить долг в течение 30 дней, данное требование не содержит даты, сведения, подтверждающие его направление, истцом не представлены, несмотря на предложение суда.

12 февраля 2023 года ООО «Феникс» направило в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по договору 

<

...> от 12 августа 2016 года за период с 12 августа 2016 года по 07 декабря 2021 года в размере 156 878,34 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 168,78 руб. 

27 февраля 2023 года мировым судьей 2-го судебного участка Гусевского судебного района Калининградской области вынесен судебный приказ № 2-575/2023, который определением мирового судьи 14 июля 2023 года отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа, что явилось основанием для подачи настоящего иска в Гусевский городской суд. 

Из материалов гражданского дела мирового судьи № 2-575/2023 усматривается, что ФИО2 (ранее ФИО3) О.В. к заявлению об отмене судебного приказа приложено постановлении о признании её потерпевшей по уголовному делу. Из постановления видно, что 19 декабря 2016 года С. тайно завладел банковской картой «Сетелем» 

<

...>, принадлежащей ФИО4, со счета 

<

...> похитил денежные средства в размере 30 000 руб., однако сопоставляя наименование банка, номера карты и счета, суд приходит к выводу, что обстоятельства, указанные в постановлении о признании ФИО4 потерпевшей, не имеют отношения к рассматриваемому спору. 

Ответчиком ФИО2 (ранее ФИО3) О.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Пункт 2 индивидуальных условий договора о карте, согласно которому срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком, лишает должника как заведомо слабую сторону договора права на применение срока исковой давности, фактически нивелируя положения ГК РФ и оставляя начало течения срока исковой давности исключительно из усмотрения банка о предъявлении или непредъявлении востребования оплаты, что явно свидетельствует о злоупотреблении правом.

Реализация кредитором права на направление требования о возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Анализируя п. 2 индивидуальных условий договора о карте, в котором указано, что кредит предоставляется при недостаточности или отсутствия на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом её востребования путем направления требования возврата, и п. 6 индивидуальных условий договора о карте, в котором указано, что кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода (платежный период установлен 25 календарных дней) минимальными платежами, можно сделать вывод, что обязательства по погашению кредита для ФИО4 были установлены с определённым сроком исполнения. 

Кроме того, как указано в общих условиях, минимальный платеж – это минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную договором о карте и/или тарифами минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж (в данном случае 5 % от задолженности) и подлежащая погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с договором о карте и/или тарифами и отчетом; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде (п. 4.1 общих условий).

Отчет – документ, содержащий информацию об операциях по счету, совершенных за расчетный период, сумме и дате оплате минимального платежа. Датой формирования отчета считается первый операционный день, следующий за окончанием расчетного периода. 

Пунктами 19-20 индивидуальных условий договора о карте предусмотрено информирование о предстоящем ежемесячном платеже посредством СМС, предоставление отчета по карте посредством письма по электронной почте или почтовым отправлением. 

Из п. 2 индивидуальных условий договора о карте следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направляет отчет с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно погашать кредит минимальными платежами, денежные средства с которого направляются банком на погашение основного долга и на уплату процентов по нему.

Согласно представленному расчету задолженности, например, в расчетном периоде до 31 октября 2016 года заемщиком оплачено 3 000 руб., из которых 2 657,45 руб. направлены на погашение основного долга, 342,55 руб. – на погашение процентов, аналогично произведен расчет по ежемесячным погашениям задолженности до 31 августа 2017 года, в дальнейшем начисление процентов осуществлено также помесячно.

Задолженность по основному долгу зафиксирована по состоянию на 31 августа 2017 года в размере 49 981,59 руб. и осталась неизменной до 31 августа 2021 года (период до которого рассчитана общая задолженность, включающая основной долг, проценты и штрафы). 

По настоящему делу ответчик прекратил исполнять свои обязательства по погашению кредита (по внесению минимальных платежей) с сентября 2017 года, однако кредитор за взысканием кредита обратился к мировому судье по истечении более 4 лет (в феврале 2023 года).

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу вышеуказанных норм дата начала исчисления срока исковой давности подлежит исчислению с дат, когда должник должен был внести денежные средства банку, но нарушил указанное обязательство.

Таким образом, первоначальному кредитору (КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о нарушении своего права стало известно 30 сентября 2017 года, когда заемщик не внес очередной минимальный платеж, к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа последующий кредитор (ООО «Феникс») обратился 12 февраля 2023 года, тогда как срок исковой давности в части взыскания суммы основного долга в размере 49 981,59 руб. истекал 30 сентября 2020 года, при этом в соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с чем, к начисленным процентам на основной долг по состоянию на 31 августа 2021 года также подлежит применению срок исковой давности. 

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, принимая во внимание установленные в судебном заседании обстоятельства, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте следует отказать. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд путем подачи жалобы через Гусевский городской суд Калининградской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2024 года.

Председательствующий Т.Н. Ярмышко-Лыганова