Дело № 2- 1001/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

18 августа 2017 года Туапсинский районный суд

Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Вороненкова О.В.

При секретаре Переломовой Е.Н.

С участием представителя истца по доверенности ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» о расторжении кредитного договора с зачетом уплаченных истцом денежных средств в счет погашения основного долга, обязанности ответчика выставить фискальную сумму задолженности по кредитному договору, признании начисленных ответчиком процентов и пени необоснованными и взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с исковым заявлением в Туапсинский районный суд к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора с зачетом уплаченных истцом денежных средств в счет погашения основного долга, обязанности ответчика выставить фискальную сумму задолженности по кредитному договору, признании начисленных ответчиком процентов и пени необоснованными и взыскании компенсации морального вреда. 

В судебное заседание истец не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд для представления своих интересов представителя, который доводы искового заявления поддержал и пояснил, что между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от 08.04.2014г., согласно которому, заемщик получил кредит в размере 300 000,00 рублей.

Согласно условиям кредитного договора Ответчик обязался предоставить Истцу денежные средства для потребительских нужд, а Истец, в свою очередь, обязался возвратить полученные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. К сожалению, в силу ряда обстоятельств, в данный момент Заемщик испытает финансовые затруднения в связи с тяжелой финансовой жизненной ситуацией. Из-за возникшей данной трудной жизненной ситуации он не в состоянии исполнять свои обязательства по кредитному договору в установленном договором порядке, о чем неоднократно уведомлял сотрудников банка по телефон и в письменном виде.

В настоящий момент в соответствии с Приказом Министерства Труда и Социального развития 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № прожиточный минимум на душу для трудоспособного населения - 

<

данные изъяты> рублей.

Истец надлежаще исполнял свои обязательства, но через некоторое время у него существенно изменились обстоятельства, в связи с чем была допущена просрочка ежемесячного платежа.

Исходя из того, что Истец никак не мог повлиять на политику Центрального Банка РФ, которая привела к снижению курса рубля за последний год, по отношению ко всем основным валютам, более чем на 60%. Так как доходы Истца за этот период оставались на прежнем уровне, а основные потребительские товары и услуги значительно выросли в цене, что привело к падению жизненного уровня, то это, в свою очередь, также явилось причиной невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 416 ГК РФ: «Обязательство прекращаются невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна сторона из сторон не отвечает».

Истец никак не мог повлиять на ЦБ РФ, а также никак не мог предвидеть такое злостное нарушение конституции РФ регулятором, а также не мог отвечать за циничное нарушение ЦБ РФ основного закона РФ, ст. 75 п.2 Конституции РФ, в котором указано, что «защита и обеспечение устойчивости рубля- основная функция ЦБ РФ, которую осуществляет независимо от других органов государственной власти». А также ст. 3 Закона ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)», «основной целью денежно- кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля». Произошедшее падение рубля (необеспечение устойчивости) к основным валютам более чем на 60% является прямым нарушением ЦБ законов РФ, что и является обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Таким образом, Истец утратил возможности осуществлять в полном объеме платежи по кредитному договору, особенно в счет погашения процентов и пеней, в связи с чем обращался в банк с заявлениями о реструктуризации долга, а также с запросом выписок по кредитному договору, с целью не допустить существенных нарушений условий кредитного договора со своей стороны, тем более что при заключении кредитного договора сотрудник банка уверял Истца в том, что кредитный договор застрахован; перечислял страховые случаи, в том числе и увольнение с работы; а также право на реструктуризацию и/или отсрочку платежей.

Со своей стороны Истец пытался принять все возможные меры по исправлению сложившейся ситуации, однако, со стороны банка не последовало каких-либо действий, а только начисление штрафных пеней и штрафов, что привело к увеличению долга перед Ответчиком, а вместе с тем и невозможность исполнения кредитного договора со стороны Истца, так как действия (бездействие) банка существенно ухудшили его положение, и кредитный договор превратился в неподъемную для него кабалу.

Истцом были отправлены в адрес Ответчика претензия с просьбой о добровольном расторжении кредитного договора. На данное заявление соответствующего ответа до сих пор не получено.

Верховный Суд РФ напомнил, что согласно Постановлению Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предоставление банком кредитов (займов) физическим лицам является финансовой услугой и относится к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей (подп. «д» п. 3 Постановления №).

Заемщик по кредитному договору является потребителем, согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Такой же позиции придерживается Президиум ВАС РФ в своем информационном письме от ДД.ММ.ГГГГг. (Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров).

Согласно же ст. 12 ГК РФ предусмотрен способ защиты гражданского права как прекращение обязательства по инициативе одной стороны (ст.310 ГК РФ).

Ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с п.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 450 Гражданского Кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом РФ, законами или договором.

На основании статьи 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора, вследствие существенно изменившихся обстоятельств, суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Согласно ст. 452 Гражданского Кодекса РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 453 Гражданского Кодекса РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

От возврата суммы основного долга по указанному договору Истец не отказывается и обязуется погасить образовавшуюся задолженность согласно согласованному между нами графику платежей, утвержденному соглашением.

Истец полагает, что отказ от принятия заявления о реструктуризации долга был выгоден Ответчику, так как созданные им кабальные условия сильно увеличивали сумму задолженности. Таким образом, Ответчик злоупотреблял своим правом на получение штрафных санкций.

Так же, с зарплатного счета Истца в безакцептном порядке Банк списывал денежные средства, подлежащих уплате сумм по кредитному договору.

Условие договора о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика в счет погашения его задолженности перед банком противоречит норме, закрепленной в абз. 3 ст. 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Согласно этой норме взыскание может быть обращено на денежные средства и иные ценности физических лиц только на основании исполнительных документов.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 3.1 положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка- кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Данные положения законодательства не предусматривают возможность безакцептного списания денежных средств.

Согласно статьи 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В отношениях между банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности».

Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Ответчик не располагал специальными познаниями в сфере банковской деятельности.

Истец считает, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконно начисляет сумму несоразмерно высоких неустоек.

Действия Ответчика, направленные на получение по кредитному договору несоразмерно высоких и необоснованных просроченных процентов, квалифицируется как злоупотребление правом в соответствии со ст. 10 ГК РФ и не согласуется с основными началами гражданского законодательства, установленные в п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ, в соответствии с которыми: "При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения".

С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, просит взыскать 40 000 (сорок тысяч) рублей денежной компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, при разрешении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения данных требований является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или

В связи с этим Истец требует взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 40 000 (сорок тысяч) рублей, выразившегося в объеме потраченного времени и терпения (неоднократные телефонные звонки Ответчику, личное посещение ответчика в рабочее время, обращение за юридической помощью, обращение в суд), в необходимости обратиться в суд для защиты своих прав и законных интересов и в эмоциональном потрясении, полученном вследствие систематического хамства сотрудников Ответчика Истцу, явного пренебрежения правами Истца, а также выяснения Истцом факта недобросовестности компании Ответчика, накладывающего негативный отпечаток на престиж ООО "Хоум Кредит энд финанс Банк» услуги которой Истец приобрел, т.к. при приобретении услуг у такой крупной компании Истец даже не мог помыслить, что станет жертвой обмана либо явной некомпетентности обслуживающих его сотрудников компании Ответчика.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 08.04.2014г., с зачетом фактически уплаченных Истцом денежных средств в счет погашения основного долга.

Обязать Ответчика выставить фиксированную сумму задолженности по кредитному договору № от 08.04.2014г.

Признать начисленные Ответчиком проценты и пени необоснованными, в виду уклонения и игнорирования Банком просьб об отсрочке исполнения кредитных обязательств и заявления о реструктуризации. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>) рублей.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Так, в судебном заседании установлено, что в исковом заявление истец ссылается, что кредитный договор застрахован, однако, ФИО2 согласно заявления о добровольном страховании отказался от всех программ страхования, тем самым вводит суд в заблуждение.

Между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц согласно п. 1.1. кредитного договора.

Порядок предоставления и обслуживания банковских карт отражен в «Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)».

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Кредитный лимит - максимально допустимая величина кредитной задолженности Клиента перед Банком по суммам предоставленных Банком кредитов. Таким образом, график погашения не может быть выдан Клиенту вместе с картой, так как Банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется Клиент и сколько раз.

Согласно п. 1.4 Положения (№-П от 24.12.2004г.) на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В Тарифах по кредитным картам, которые доводятся до сведения Клиента, отражены все комиссии и платы. Перечисленные комиссии и платы установлены правомерно в соответствии с Тарифами по картам. Со стороны Банка, в соответствии с действующим законодательством до сведения Клиента доводится полная, достоверная, исчерпывающая информация по условиям и Тарифам по кредитной карте.

Согласно договора о карте № от 08.04.2014г.Банк выпускает клиенту карту MasterCard согласно основных условий кредитного договора раздела 2. Открыл счет №.

Согласно п.2.1. Тарифный план TP СЮ. В Тарифах по кредитным картам, которые доводятся до сведения Клиента, отражены все комиссии и платы. Перечисленные комиссии и платы установлены правомерно в соответствии с Тарифами по картам. Со стороны Банка, в соответствии с действующим законодательством до сведения Клиента доводится полная, достоверная, исчерпывающая информация по условиям и Тарифам по кредитной карте.

Все существенные условия определены в Тарифах по картам в Тарифном плане «ТР СЮ», а именно: Максимальный кредитный лимит 300 000 рублей. Льготный период кредитования ( кроме операций, связанных с получением наличных средств) 55 календарных дней процентная ставка по кредиту 74,9 % годовых, Штраф за нарушение сроков платежа -750,00 руб., Минимальный платеж по карте формируется 08 числа каждого месяца.

Все условия были согласованы сторонами, о чет свидетельствует подпись в кредитном договоре ФИО2 нет оснований для признания кредитного договора недействительным. Банк в общедоступной форме (в полном соответствии с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей») доводит до всех потенциальных заемщиков информацию о Порядке и Тарифах по картам. Данная информация размещена Банком на официальном сайте в системе Интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, в подразделениях Банка. Таким образом, требованиями ст.ст. 10, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» о доведении до заемщика полной информации об услуге и информации о полной стоимости кредита соблюдены Банком в полном объеме.

Истец имел возможность дополнительно получить информацию о Тарифах по картам по круглосуточной телефонной линии Банка, а так же в сети Интернет, на официальном сайте банка в разделе тарифы и общие условия, так же истец сам приложил тарифный план к исковому заявлению, что еще раз подтверждает, что клиент ознакомлен с тарифами по карте.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по Кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по Кредитному договору, в связи с чем, Банком были начислены проценты по Процентной ставке по просроченному кредиту и Штрафы за нарушение сроков платежей в соответствии с Кредитным договором и Тарифами по картам.

Банк в общедоступной форме (в полном соответствии с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей») доводит до всех потенциальных заемщиков информацию о Порядке и Тарифах, Условиях. Данная информация размещена Банком на официальном сайте в системе Интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, в подразделениях Банка. Таким образом, требованиями ст.ст. 10, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» о доведении до заемщика полной информации об услуге и информации о полной стоимости кредита соблюдены Банком в полном объеме.

Банк не списывает денежные средства с зарплатного счета ФИО2, в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) открыт только счет по карте №, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с «40817» - начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитной организаций - физическим лицам. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.

Открытый гр. ФИО2 в рамках Договора о карте № счет № является счетом физического лица, т.е. банковским счетом.

В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.

Инструкция ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц. В силу прямого указания п. 2.2. указанной Инструкции №- И, физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета.

В выписке по счету № за период 08.04.2014г.-09.08.2017г. отражены № Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт") № Требования по получению процентов № Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. В соответствии с условиями Кредитного договора на основании п.2.2.2 Условий Истец обязался ежемесячно осуществлять погашение задолженность в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование Кредитом и ежемесячных комиссий (при наличии). Причем, в соответствии с п.2.2.3 Условий неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору. Клиент обязан получать в Банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, обращаясь в Банк любым из доступных способов.

Кроме того, в соответствии с п.2.2.5 Условий в случае наличия пропущенных (просроченных) платежей, суммы просроченных платежей, а также суммы плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные Договором, списываются Банком в день поступления денежных средств на Счет.

Согласно п.3.2.1, в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен Кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользованием Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте. Согласно п.3.2.2. договора о карте при осуществлении платежей соблюдать режим счета по карте и порядок проведения Операций, предусмотренный договором о карте.

В настоящее время у Истца имеется задолженность по кредитному договору.

Из представленной суду справки о задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у Истца по кредитному договору № составляет 

<

данные изъяты> рубля: Остаток просроченной задолженности по основному долгу - 

<

данные изъяты> рублей; Остаток задолженности по просроченным процентам за кредит - 

<

данные изъяты> рублей: Остаток задолженности по процентам на просроченный кредит-

<

данные изъяты> рублей; Остаток задолженности по штрафам за нарушение сроков платежей- 

<

данные изъяты> рублей.

Таким образом, в настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены в полном объеме.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доводы истца о завышении банком штрафных санкций за неисполнение, ненадлежащее исполнение погашения кредита, установление несоразмерной неустойки являются надуманными и не подтвержденными материалами дела.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.

При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установили последствия нарушения заемщиком договора.

Таким образом, условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установили последствия нарушения заемщиком договора.

Таким образом, условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Данные выводы подтверждаются Постановлением Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7171/09

Как уже было отмечено выше, Истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по Кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по Кредитному договору, в связи с чем, Банком в соответствии с условиями Кредитного договора (Тарифами Банка), была начислена Неустойка на сумму просроченного основного долга.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Завершение Кредитного договора возможно только после исполнения Истцом всех финансовых обязательств перед Банком. Согласно п. 4.7.1.2 «Общих условий обслуживания и выпуска банковских карт»: «Клиент обязан полностью вернуть Кредит и погасить Задолженность перед Банком в полном объеме. После получения Банком заявления Клиента о расторжении Договора о Карте и закрытии Счета по Карте Банк прекращает кредитование Счета по Карте».

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку Истец поставил свои подписи в кредитном договоре, то можно прийти к выводу, что Истец прочел и был согласен с условиями договора и тарифами, эти условия были известны и понятны ему, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Для Расторжение кредитного договора в порядке ст.450 ГК РФ нет оснований, так как Банком не нарушен ни один из пунктов кредитного договора.

Указанные Истцом обстоятельства о сложной финансовой ситуации не освобождают Истца от исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Согласно статье 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1); если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).

Изложенные Истцом обстоятельства свидетельствует о том, что ухудшение его материального положения нельзя отнести к существенному изменению обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, в связи с чем, оснований для его расторжения, предусмотренных статьей 451 ГК РФ, не имеется.

Позиция Банка подтверждается определением Верховного Суда РФ от 13.09.2016г. №- КГ16-102.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст.451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

Так, как обязательства по договору не исполнены в полном объеме, расторжение кредитного договора невозможно.

Оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам ст.451 ГК РФ не имеется. Не усматривается оснований для расторжения кредитного договора на основании ст.450 ГК РФ, поскольку Банком не допущено существенных нарушений договора.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре стр.3 кредитного договора) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.

Согласно Общим Условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт от 01.04.2016г. п. 1.ДД.ММ.ГГГГ. Клиент обязуется сохранять все документы, касающиеся исполнения обязательств по Договору до прекращения Договора, по требованию Банка предоставлять их Банку.

Стоит отметить также, что на официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы Банка и другая информация необходимая для Клиентов. Таким образом, любой Клиент Банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами. Также не имеется препятствий в получении документов при личном обращении Истца.

Банк своевременно реагировал на все претензии ФИО2 так официальный ответ №ИК от 27.09.2016г.,был направлен по адресу 

<

адрес>. ( данный адрес был указан как контактный при заключении договора о карте), в котором сообщались повторно все условия кредитования, к данному ответу была приложена справка о задолженности и выписка по счету (реестр отправки писем прилагаю).

ДД.ММ.ГГГГ (реестр отправки писем прилагаю) Банком был так же направлен официальный ответ №ИК по адресу 

<

адрес>.(данный адрес был указан как контактный при заключении договора о карте), в котором сообщалось, что для получения представителем информации по счету, необходимо предоставить доверенность с указанием права на получении информации по счету/право на совершение операции по счету, а так же еще раз разъяснялись условия кредитования, сообщалось, что завершение кредитного договора возможно только после исполнения всех обязательств взятых на себя ФИО2

Согласно общим условия п. 1.2.3.3. Банк обязуется сохранять в тайне сведения о Клиенте, о Счете/Счете по Карте, операциях Клиента по Счету/Счету по Карте, предоставляя такие сведения третьим лицам в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором.

Представитель по доверенности на основании закона РФ может действовать в интересах истца только на основании нотариально оформленной доверенности, согласно ст. 185, ст. 185.1 ГПК РФ.

Соответственно надлежаще оформленной доверенности не было представлено в Банк, для получения информации по счету. В случае если бы ФИО2 обратился в отделение банка с паспортом, ему бы были предоставлены все запрашиваемые документы.

Банк своевременно реагировал на претензии направляемые ФИО2 не нарушал ее прав. Права и законные интересы Истца, обратившегося за их защитой, не нарушены, он вправе был обратиться непосредственно в офис Банка для получения копии документов, подписанных при заключении кредитного договора.

Позиция Банка подтверждена Апелляционным определением 

<

адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Кабальной сделке присущи следующие признаки: лицо добровольно совершает эту сделку; лицо осознает, что совершает сделку на крайне невыгодных для себя условиях (т.е. тут нет ни заблуждения, ни обмана), но вынуждено это сделать; лицо совершает сделку не просто на невыгодных (это имеет место и при совершении сделки под влиянием обмана, заблуждения и т.п.), а на крайне невыгодных условиях, лицо совершает кабальную сделку вследствие стечения именно тяжелых обстоятельств. Необходимым конструктивным элементом признания кабальной сделки недействительной является недобросовестное поведение контрагента. Иначе говоря, контрагент понимает, на сколь невыгодных условиях совершается сделка, и тем не менее идет на нее, воспользовавшись стечением тяжелых обстоятельств. Иначе говоря, контрагент извлекает выгоду из тяжелых для лица обстоятельств, действуя при этом умышленно, вполне осознанно.

Таким образом, для признания данной сделки кабальной истцу необходимо доказать следующие факты: Условия сделки были крайне невыгодны. У Истца сложились тяжелые обстоятельства на момент совершения сделки. Истец был вынужден заключить невыгодную для себя сделку. Истец понимал, что совершает сделку на крайне невыгодных для него условиях. Ответчик понимал, что условия сделки были невыгодны для Истца, но, тем не менее, умышленно и осознанно воспользовался стечением тяжелых обстоятельств Истца.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между сторонами, в соответствии с общими условия и тарифами по карте а именно ТП СЮ являющийся неотъемлемой частью кредитного договора составлены в полном соответствии с Законом «О потребительском кредите (займе)». Договор был заключен сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ, так же со ст. 819 ГК РФ все условия договора были согласованы сторонами, достигнуто соглашение в отношении суммы кредита- максимального лимита по карте, срока, размера процентной ставки по кредиту. О чем свидетельствует подпись ФИО2 в кредитном договоре. Истец ознакомился со всеми условиями кредитного договора и, подписав его, тем самым подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми его положениями.

По настоящему делу обстоятельства, на которые ссылается истец в обосновании заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Следовательно, оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам ст.451 ГК РФ не имеется. 

Не усматривается оснований для расторжения кредитного договора на основании ст.450 ГК РФ, поскольку Банком не допущено существенных нарушений договора.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 233-244 ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» о расторжении кредитного договора с зачетом уплаченных истцом денежных средств в счет погашения основного долга, обязанности ответчика выставить фискальную сумму задолженности по кредитному договору, признании начисленных ответчиком процентов и пени необоснованными и взыскании компенсации морального вреда, отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Председательствующий: _______________