... 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Оренбург 19 февраля 2018 года

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Бугарь М.Н.,

при секретаре Болдиновой М.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1, 

ответчика ФИО2, 

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексу – АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с вышеназванным иском к ФИО2 о взыскании задолженности, указав, что ... ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть клиенту банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. 

На основании вышеуказанного предложения, банк открыл ей счет карты N, совершил действия по принятию оферты клиента, и тем самым заключил договор о карте N, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность использования карты. 

Клиент получил карту, активировал и воспользовался услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. 

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на указанных условиях. 

Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 138997,43 руб., выставив и направив клиенту заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 14.04.2016 г.

До настоящего времени задолженность по карте ответчиком не погашена.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о карте N от 20.12.2013 г. в размере 138997,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3979,95 руб. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО1, действующая на основании доверенности N от ..., в судебном заседание исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить, представила письменный отзыв на возражения ответчика относительно исковых требований. 

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО3, действующая в соответствии с пунктом 6 статьи 53 ГПК РФ на основании устного ходатайства ответчика, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований истца, по основаниям, изложенным в отзыве. Ответчик не отрицала, что перевод суммы кредита произвела дистанционно и самостоятельно, через сеть Интернет, активировала операцию перевода денежных средств в размере 40000 руб. Также подтвердила, что действительно ей по телефону специалистом банка были предложены дополнительные услуги смс информирование и страхование, на подтверждение которых она дала согласие. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как следует из материалов дела и установлено судом 20.12.2013 г. ФИО2 подписала заявление, в котором предложила ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществить кредитование счета. 

При подписании заявления ФИО2 указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Тарифами по картам, которые она обязалась неукоснительно соблюдать.

На основании предложения клиента банк открыл ей счет N, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте N от 20.12.2013 г., выпустил на ее имя карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета (овердрафт) в пределах лимита.

Клиент получил карту, активировал и сразу же после активации воспользовался услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства банка, что подтверждается выпиской по счету N.

Согласно п. 6.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора); оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями»; перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка»; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита. 

В соответствии с п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п. 6.7, 6.7.2 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которая передается банком клиенту, в том числе направляется клиенту в электронной форме по адресу электронной почты клиента, при условии, что клиент в заявлении обратился к банку с просьбой направлять по адресу электронной почты клиента документы, передача/вручение/выставление/направление клиенту которых предусмотрены заключенными между банком и клиентом сделками.

Пунктом 6.14.1 Условий предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно п. 6.16 Условий денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 6.5.2-6.5.4 Условий; в третью очередь – сумма кредита.

В соответствии с п. 6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В силу п. 10.24 Условий для осуществления контроля качества обслуживания вести запись телефонных переговоров с держателем при его обращении в Call-Центр Русский Стандарт, в службу клиентской поддержки банка или иные подразделения банка, а также использовать запись для подтверждения факта такого обращения. 

Согласно п. 10.25 Условий в интересах клиента с целью предотвращения убытков клиента и банка вследствие несанкционированного использования карты третьими лицами осуществлять обмен информацией о способах совершения мошеннических действий в рамках платежной системы, а также передавать и раскрывать информацию, касающуюся клиента, для конфиденциального использования.

Согласно тарифного плана ТП 296/3 плата за выпуск и обслуживание основной карты, в точности выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты составляет 600 руб., размер процентов, начисленных на сумму кредита составляет ... % годовых (п. 6.1-6.2), размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата составляет ... % годовых, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет ... рублей, второй раз подряд- 1 000 рублей, в третий раз подряд- 2 000 рублей, в четвертый раз подряд- 2 000 рублей, льготный период кредитования до 55 дней, полная стоимость кредита составляет ... % годовых, комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячно составляет ... %, плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная составляет 50 руб. Сумма максимально возможного лимита составляет 300000 руб. 

Согласно п. 21 (22) тарифного плана ТП 296/3 плата за перевод денежных средств в рублях РФ, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО по номеру банковской карты за счет кредита в размере ... %.

Из выписки из лицевого счета N усматривается, что 21.12.2013 г. с указанного счета банком была произведена операция «списание комиссии за перевод денежных средств» сумма которого составила 1960 руб. 

В судебном заседании было установлено, что 21.12.2013 г., в день получения кредита, ФИО2 дистанционно и самостоятельно, через сеть Интернет, активировала операцию перевода денежных средств в размере 40000 руб., то есть с использованием услуги ДБО – дистанционное банковское обслуживание. 

Подключение ответчика к услугам смс сервиса подтверждается скриншотом, из которого следует, что 25.12.2013 г. банком ответчику на номер телефона, указанный в заявлении – анкете о выдаче карты подключена услуга смс сервиса. До клиента была доведена информация об условиях, порядке оказания данной услуги, ее стоимости, что также подтверждается аудиозаписью, прослушанной в судебном заседании.

Таким образом, взыскание банком с ответчика комиссии за перевод денежных средств, платы за смс информирование является законным и не противоречит Условиям. В связи с чем, довод ответчика о том, что она не давала письменного согласия на активацию указанной услуги является несостоятельным. 

Рассматривая возражения ответчика в части незаконного взыскания с нее банком суммы комиссии за участие в программе банка по организации личного страхования клиентов в сумме 18460,55 руб., суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 3.4 (3.4.2) Условий программы по организации страхования клиентов (дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт») для участия в программе клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы, в том числе следующим способом: обратиться в банк по телефону Call-центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа.

Банк не организует страхование клиента в расчетный период, на дату начала которого сумма кредита, предоставленного банком клиенту и не возвращенного (не погашенного) клиентом, равна нулю (п. 4.3. Условий). 

За участие клиента в программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами по картам «Русский стандарт» и условиями, при этом, в случае если банк в соответствии с п. 4.3 условий программы не организовал страхование клиента в соответствующий расчетный период, то банком комиссия за такой расчетный период не взимается (п. 4.5. Условий). 

В соответствии с п. 5.2 Условий клиент вправе отказаться от участия в программе, уведомив банк одним из следующих способов: обратившись в банк с письменным заявлением по установленной банком форме; обратившись в банк по телефону Call-центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа; обратившись в банк с использованием мобильного банка, путем направления соответствующего электронного документа, составленного по форме банка и подписанного АСП Клиента. 

В судебном заседании установлено, что подключение услуги страхования было совершено по телефону 18.01.2014 г., через Call-центр Русский Стандарт, на номер телефона, принадлежащего ответчику ФИО2 сотрудником банка был совершен звонок и предложено подключение услуги личного страхования, разъяснены все условия услуги, ее стоимость, на что ФИО2 согласилась, назвала коды доступа и была подключена к данной услуги. Кроме того, указанные обстоятельства подтверждены истцом в судебном заседании аудиозаписью, прослушанной в судебном заседании и скриншотом о совершении звонка клиенту 18.01.2014 г. 

В заявлении от 10.11.2015 г. ФИО2 просила банк исключить ее из числа участников программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, в указанном заявлении клиент подтвердила, что отказывается от участия в указанной программе, и согласна с тем, что ее участие в указанной программе прекратиться в день окончания расчетного периода, в котором настоящее заявление было принято банком. С заявлением ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

В подтверждение исполнения обязательств по подключению клиента к программе страхования, истцом в материалы дела представлены следующие доказательства: соглашение об условиях и порядке страхования от 08.07.2013 г., заключенное между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (страхователь); реестр, из которого усматривается, что ФИО2 была подключена к указанной спорной услуге в период с 15.02.2014 г. по 15.10.2015 г.; заявления на страхование от 15.02.2014 г., от 15.03.2014 г., от 15.04.2014 г., от 15.05.2014 г., от 15.06.2014 г., от 15.07.2014 г., от 15.08.2014 г., от 15.09.2014 г., от 15.10.2014 г., от 15.11.2014 г., от 15.12.2014 г., от 15.01.2015 г., 15.02.2015 г., от 15.03.2015 г., от 15.04.2015 г., от 15.05.2015 г., от 15.06.2015 г., от 15.07.2015 г., от 15.08.2015 г., от 15.09.2015 г., от 15.10.2015 г.; страховые полиса от указанных дат, а также банковские ордера, подтверждающие оплату счетов.

Указанные документы, представлены в подтверждение того, что ФИО2, за период с 15.02.2014 г. по 15.10.2015 г., являлась застрахованной. 

Таким образом, взыскание банком с ответчика суммы страхового взноса, а также комиссии за участие в программе банка по организации личного страхования клиентов является законным. 

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 138997,43 руб., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ... Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, до настоящего момента не исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по спорному договору, за период с 20.12.2013 г. по 27.12.2017 г., по операции «Снято наличными» составляет 18 000 руб., по операции «Перевод» остаток долга составляет 40000 руб., по операции «Покупка» остаток долга составляет 34888,11 руб., по операции «Страховой взнос по договору страхования» остаток долга составляет 493,69 руб., а также размер долга по процентам составляет 26190,08 руб., за плату за выпуск и обслуживание карты составляет 600 руб., комиссия за участие в программе банка по организации личного страхования клиентов составляет 9625,48 руб., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа составляет 8650,07 руб., плата за смс информирование составляет 550 руб., итого 138997,43 руб. 

Задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты N от 20.12.2013 г., по состоянию на 27.12.2017г., составляет 138997,43 руб. 

... был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту, который отменен, определением мирового судьи судебного участка № ..., временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № ..., от ..., на основании поступивших от ФИО2 возражений.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик не согласилась с расчетом истца, представила контррасчет, указав, что в соответствии с выпиской из лицевого счета N за период с 20.12.2013 г. банком в погашение основного долга было списано 37119,68 руб., но в представленном расчете к иску основной долг был погашен только в сумме 6506,31 руб. считает, что сумма задолженности по основному долгу должна быть уменьшена с 93381,80 руб., и составлять 62768,43 руб., из следующего расчета: 18000 руб. (снято наличными) + 40000 руб. (перевод) + 34888,11 руб. (покупка) + 7000 руб. (страховой взнос) – 6506,31 руб. (оплата страхового взноса); (99888,10 руб. – 37119,68 руб. = 62768,43 руб.)

Проверив расчет истца и контррасчет ответчика, суд принимает расчет истца, поскольку он соответствует Условиям договора о карте, Тарифному плану ТП 296/3 и договору о карте N от 20.12.2013 г. и содержит необходимые данные и учитывает все внесенные по счету ответчиком суммы. Контррасчет ответчика судом не принимается, так как противоречит Условиям договора о карте, Тарифному плану ТП 296/3 и договору о карте N от 20.12.2013 г.

Оценив в совокупности изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования истца нашли свое подтверждение, все выставленные ко взысканию с ответчика суммы подтверждены. Подключение спорных услуг и взимание платы за них, предусмотрены условиями и тарифами к спорному договору о карте. В связи с чем, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о карте N от 20.12.2013 г. по операции «Снято наличными» в размере 18 000 руб., по операции «Перевод» в размере 40000 руб., по операции «Покупка» в размере 34888,11 руб., по операции «Страховой взнос по договору страхования» в размере 493,69 руб., по процентам в размере 26190,08 руб., за плату за выпуск и обслуживание карты в размере 600 руб., за комиссию за участие в программе банка по организации личного страхования клиентов в размере 9625,48 руб., за плату за смс информирование в размере 550 руб., обоснованны и подлежат удовлетворению.

В части требований о взыскании суммы неустойки за пропуск обязательного платежа в размере 8650,07 руб., приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая длительность допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, свидетельствующих о том, что истцом переносились неблагоприятные последствия в результате неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает возможным снизить размер неустойки за пропуск обязательного платежа с 8650,07 руб. до 1 000 руб., и взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца. В удовлетворении остальной части требований о взыскании суммы неустойки суд истцу отказывает. 

На основании изложенного, общая сумма задолженности по договору о карте N от 20.12.2013 г., подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу истца составляет 131347,36 руб., из которых: 18000 руб. (по операции «Снято наличными») + 40000 руб. (по операции «Перевод») + 34888,11 руб. (по операции «Покупка») + 493,69 руб. (по операции «Страховой взнос по договору страхования») + 26190,08 руб. (проценты) + 600 руб. (плата за выпуск и обслуживание карты) + 9625,48 руб. (комиссия за участие в программе банка по организации личного страхования клиентов) + 550 руб. (плата за смс информирование) + 1000 руб. (неустойка за пропуск обязательного платежа).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям N от ... на сумму 1989,97 руб. и N от ... на сумму 1989,98 руб., истцом оплачена государственная пошлина в общем размере 3979,95 руб. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца указанную сумму госпошлины. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте N от 20.12.2013 года в размере 131347 рублей 36 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 979 рублей 95 копеек, а всего 135327 (сто тридцать пять тысяч триста двадцать семь) рублей 31 копейку. 

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы неустойки за пропуск обязательного платежа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: подпись Бугарь М.Н.

Решение в окончательной форме принято ....

Судья: подпись Бугарь М.Н.

...

...

...