Дело № 2- 836 / 2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 года г. Барнаул

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края

в составе:

председательствующего судьи Ненашевой Е.Н.,

при секретаре Казанцевой О.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании суммы, 

установил:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 321378 рублей 15 копеек.

Требования мотивированы тем, что 14.11.2013 АКБ «Банк Москвы» и ФИО2 заключили кредитный договор 

<

***> о предоставлении заемщику на потребительские цели кредита в сумме 500000 рублей сроком возврата 19.11.2018 с взиманием за пользование кредитом 18,00% годовых. Оплата ежемесячных аннуитетных платежей осуществляется 18 числа каждого календарного месяца, начиная с 18.11.2013, неустойка в случае просрочки исполнения заемщиком указанных обязательств определена в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день. Кредит предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика.

На основании договора об уступке прав (требований) № 2/СФО-КН (№ 2779) от 05.05.2014 ВТБ 24 (ПАО) является текущим кредитом по указанному кредитному договору, которому присвоен № 918/0040-0001597.

С марта 2016 года заемщик вышла на просрочку по кредиту, требование кредитора о досрочном возврате кредита в срок не позднее 10.08.2017 не исполнила. По состоянию на 16.08.2017 задолженность по кредитному договору составила 475059 рублей 62 копейки, в том числе: 260546 рублей 83 копейки – остаток ссудной задолженности, 32579 рублей 03 копейки – проценты, 11176 рублей 57 копеек – проценты по просроченному основному долгу, 113407 рублей 37 копеек – пеня по просроченному долгу; 57349 рублей 82 копейки – пеня по процентам. Банк, воспользовавшись свои правом, уменьшил размер пени на 90%: до 11340 рублей 74 копеек – пеня по просроченному долгу, до 5734 рублей 98 копеек – пеня по процентам, в связи с чем просит взыскать сумму долга в размере 321378 рублей 15 копеек. 

Определением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 13.02.2018 произведена замена истца ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО), в связи с реорганизацией ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) с 01.01.2018. 

В судебное заседание истец не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 3 оборот).

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой (л.д. 60). 

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, с предъявленными требованиями, представленным истцом расчетом суммы долга согласился, указав, что никаких платежей после обращения банка в суд с настоящим иском, ответчик в счет погашения кредита не вносила. Спора относительно заявленной к взысканию суммы не заявил.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, устанавливая следующее.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Из материалов дела следует, что 14.11.2013 ФИО2 обратилась в банк с заполненной анкетой-заявлением, в котором просила ОАО «Банк Москвы» выдать кредит в сумме 541000 рублей на срок 60 месяцев путем перечисления на счет денежных средств для ремонта и /или строительства (л.д. 41-43), а также подтвердила, что с условиями кредитования ОАО «Банк Москвы», текстом кредитного договора ознакомлена, согласна и присоединяется к ним (л.д. 43). 

14.11.2013 между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***> от 14.11.2013, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 500000 рублей сроком возврата 19.11.2018 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых (п. 1.2). 

Под «задолженностью по договору» понимаются возникшие в связи с выполнением договора обязательства заемщика по уплате Банку: основного долга (суммы кредита), процентов, комиссий, рассчитанных неустоек, операционных и других расходов Банка, осуществленных в связи с исполнением / неисполнением договора (п. 1.3).

С информацией о расходах заемщика и полной стоимости кредита ФИО2 ознакомлена 14.11.2013 (л.д. 37).

Кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика (п. 2.1), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет (п. 2.2).

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом (п. 3.1).

Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера процентной ставки, установленной п. 1.2 договора (18% годовых), и фактического количества дней пользования кредитом (п. 3.1.1).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с «Графиком платежей по потребительскому кредиту», с которым заемщик ознакомлена 14.11.2013 (л.д. 38 оборот-39), путем списания Банком денежных средств со счета на основании заявления, оформленного заемщиком 14.11.2013 (л.д. 38), в порядке, установленном п. 3.1.7 договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением первого и последнего платежа), включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 3.1.4). 

Первый платеж состоит только из процентов, начисленных на сумму задолженности заемщика по кредиту за первый процентный период, составляет 986 рублей 30 копеек и подлежит внесению в последний день процентного периода. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением первого и последнего) составляет 12697 рублей (п.3.1.5).

Под процентным периодом понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности заемщика по кредиту (п. 3.1.7). 

Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно, и на дату подписания договора установлен в размере 12593 рубля 17 копеек (п. 3.1.6).

Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 18 числа каждого календарного месяца (дата погашения), начиная с 18.11.2013, путем внесения заемщиком (не позднее даты погашения) денежных средств на счет и списания их Банком со счета в погашение очередного ежемесячного платежа в очередную дату погашения на основании заявления (п. 3.1.7).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день (п. 4.1).

Ответчик обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые Банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором (п. 7.1.1).

Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек, в том числе при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения (п. 6.1).

При предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору по основаниям, предусмотренным нормами действующего законодательства Российской Федерации, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки, иные платежи в соответствии с договором не позднее 14 календарных дней (включительно) с даты предъявления Банком письменного требования (п. 7.1.4).

При неисполнении заемщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредиту в установленный договором срок, сумма основного долга и процентов, начисленных на сумму основного долга, в соответствии с договором считается просроченной, и на нее начисляются неустойки, предусмотренные договором (п. 6.1).

Пунктом 7.4.1 кредитного договора предусмотрено право Банка передать свои права и обязанности по кредитному договору в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации третьему лицу. Настоящим заемщик дает свое согласие на передачу Банком прав и обязанностей по настоящему договору любому физическому или юридическому лицу как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. Настоящим заемщик уполномочивает Банк, в случае передачи прав и обязанностей по настоящему договору третьему лицу, предоставить указанному лицу (цессионарию) всю информацию, касающуюся исполнения / неисполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе погашения кредита, включая информацию о порядке погашения кредита (сведения о размерах, способах платежей), о задолженности по кредиту, о ссудной задолженности, а также информацию о погашении заемщиком кредита с использованием счета (о внесении на счет и списании денежных средств с него и с иных счетов заемщика в Банке). 

До заключения договора заемщик ознакомилась с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита:

о расходах заемщика по кредиту;

о графике платежей по кредиту;

о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей Банку, включенных и не включенных в ее расчет (п. 8.1.1). 

Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет заемщика указанную в договоре сумму. Стороной ответчика данное обстоятельство не оспорено.

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора и ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации 05.05.2014 между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (цедент) и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №2/СФО-КН № 2779 (л.д. 8-11), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает все права (требования) по кредитным договорам, указанным в приложении № 1 к договору (л.д. 12-31). В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации к цессионарию переходят права цедента в том объеме и на тех условиях, которые существовали на дату перехода права, в том числе право на получение исполнения по кредитному договору (включая требование уплаты суммы основного долга, в том числе просроченного, суммы процентов, в том числе просроченных, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность, пеней, штрафов на дату перехода прав (п. 3.3.1 договора)). 

Во исполнение указанного договора АКБ «Банк Москвы» (ОАО) уступил Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) право требования к заемщику ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 14.11.2013 в размере 476937 рублей 82 копейки, в том числе основной долг – 472972 рубля 62 копейки, проценты – 3965 рублей 20 копеек (Приложение № 1 к договору цессии, л.д. 23, л.д. 50-51).

В связи с переходом 05.05.2014 права требования задолженности по указанному кредитному договору к Банку ВТБ (закрытое акционерное общество), договору присвоен № 918/0040-0001597 от 05.05.2014 (л.д. 52). 

Из материалов дела следует, что договор цессии в установленном законом порядке не оспорен и недействительным не признан.

Стороной ответчика обстоятельства, указанные истцом, не оспорены

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) впоследствии переименовано в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018 реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Определением Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 13.02.2018 удовлетворено заявление Банка ВТБ (ПАО) о процессуальном правопреемстве в рамках настоящего спора.

Учитывая изложенное, суд считает установленным факт принадлежности в настоящее время прав кредитора по указанному кредитному договору Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем последнее является надлежащим истцом по делу.

Заемщик обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в порядке и сроки, установленные договором (п. 7.1.1 кредитного договора).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

При рассмотрении дела судом установлено, что ответчик надлежащим образом исполняла обязанности по погашению задолженности по кредитному договору до 19 апреля 2016 года (л.д. 54), после чего стала допускать нарушение сроков возврата суммы основного долга и уплаты причитающихся процентов, в результате чего вышла на просрочку. Последний платеж по кредиту ответчик выполнила 18.07.2017, после чего исполнение обязательств полностью прекратилось, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом по состоянию на 16.08.2017 (л.д. 52-56). 

Исходя из длительности и многократности допущенных ответчиком нарушений условий договора, суд находит заслуживающими внимания доводы истца о том, что ответчик грубо нарушила условия договора, допустив многократные просрочки исполнения обязательств по возврату суммы долга и причитающихся процентов, в связи с чем, истец произвел начисление пени от суммы невыполненных платежей за нарушение сроков их внесения. 

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с наличием просрочек, на основании п. 6.1, п. 7.4.2 кредитного договора кредитор потребовал от заемщика досрочной уплаты суммы задолженности, в том числе по данному кредитному договору, в срок не позднее 10.08.2017, направив ответчику соответствующее требование от 29.06.2017 (л.д. 47). Однако, указанное требование ответчиком не исполнено.

С требованием о досрочном возврате кредита, процентов и иных сумм, предусмотренных условиями договора, истец обратился к мировому судье. 

13.10.2017 мировым судьей судебного участка № 1 Железнодорожного района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженности по кредитному договору 

<

***> в размере 304302 рубля 43 копейки, а также госпошлины 3121 рубль 51 копейка, который отменен определением мирового судьи от 28.11.2017, в связи с поступившим от ФИО2 заявлением (л.д. 6). 

Расчет суммы долга в размере 475059 рублей 62 копейки истцом фактически произведен за период по 10.08.2017 включительно, после указанной даты истец ответчику начислений не производил; ко времени обращения истца в суд с настоящим иском действий ответчика, направленных на исполнение обязанности по возврату кредита, уплаты процентов и начисленной неустойки, не имело места (л.д. 52-56). 

Расчет суммы задолженности по основному долгу, уплате процентов за пользование кредитом, а также сумм начисленных неустоек за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, выполненный истцом, судом проверен и является верным. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размеры процентных ставок, предусмотренных договором для начисления процентов за пользование кредитом и неустоек, а также количество дней пользования кредитом и допущенной просрочки, а также исходные данные в части суммы основного долга и процентам, на которые произведено начисление неустойки, количество дней допущенной просрочки.

Контррасчет взыскиваемых сумм стороной ответчика не представлен, доказательств отсутствия суммы долга либо наличия у ответчика задолженности в меньшем, чем указано истцом в расчете, размере, не представлено. Представитель ответчика с расчетом, представленным истцом, согласился.

Истец, исходя из принадлежащего ему принципа диспозитивности, пожелал заявить к взысканию из сумм начисленных ответчику неустоек, лишь их часть, о чем указал в иске. В этой связи, исходя из положений ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение в пределах исковых требований истца, рассматривая в части требований о взыскании неустоек обоснованность просьбы истца о взыскании с ФИО2 в свою пользу пени за нарушение срока возврата кредита в сумме 11340 рублей 74 копейки (вместо начисленных 113 407 рублей 37 копеек) и пени по процентам в размере 5734 рубля 98 копеек (вместо начисленных 57349 рублей 82 копеек).

В соответствии с положениями ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду предоставлено право снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Сопоставляя размер заявленной к взысканию неустойки с последствиями нарушенного обязательства, суд находит их соразмерными, поскольку размер неустоек, самостоятельно уменьшенных истцом на 90% от начисленных сумм, в размере 5734 рубля 98 копеек – неустойка за просроченные проценты и 11340 рублей 74 копейки – за просроченный основной долг значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по процентам за пользование кредитом (43755 рублей 60 копеек (32 579,03 + 11176,57)) и по основному долгу (260546 рублей 83 копейки) соответственно. 

С учетом изложенного, суд не усматривает правовых оснований для дополнительного применения к заявленным для взыскания истцом суммам неустоек положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, признавая обоснованными в полном объеме требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 260546 рублей 83 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 43755 рублей 60 копеек (32579,03 + 11176,57), неустойки за просроченные проценты 5734 рубля 98 копеек, неустойки за просроченный основной долг 11340 рублей 74 копейки, всего – в размере 321378 рублей 15 копеек. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в полном объеме, т.е. в размере 6413 рублей 78 копеек (л.д. 2).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору 

<

***>, заключенному 14.11.2013, в размере: 260546 рублей 83 копейки – сумма просроченного основного долга, 43755 рублей 60 копеек – сумма процентов за пользование денежными средствами, 5734 рубля 98 копеек - неустойка за просроченные проценты, 11340 рублей 74 копейки – неустойка за просроченный основной долг, а также 6413 рублей 78 копеек – в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Председательствующий Е.Н. Ненашева

Решение в окончательной форме принято 19.02.2018 с учетом положений ч.3 ст. 107, ч.2 ст. 108 ГПК РФ.